Karta rowerowa a ubezpieczenie: ubezpieczyciel wypłaci mniej?
Karta rowerowa to dokument, którzy wciąż bywa nieco lekceważony i traktowany po macoszemu. Zwłaszcza w porównaniu z uprawnieniami, które pozwalają na prowadzenie chociażby samochodu. Tymczasem okazuje się, że posiadanie karty rowerowej bywa brane pod uwagę przez sądy wydające wyroki w sprawach dotyczących kolizji. Rodzice czasem pytają, czy dziecko musi mieć kartę rowerową do odszkodowania. Takie pytania pojawiają się oczywiście już po kolizji z udziałem młodego rowerzysty. Odpowiednią wiedzę warto jednak posiadać wcześniej - nie tylko jako rodzic. Właśnie dlatego wyjaśniamy, jaki ewentualny związek karta rowerowa może mieć z odszkodowaniem ubezpieczeniowym (temat: odmowa wypłaty odszkodowania i brak uprawnień do prowadzenia roweru).
Karta rowerowa - czym jest i kiedy będzie potrzebna?
Wspomniane wcześniej, dość „luźne” podejście do kwestii karty rowerowej sprawia, że wiele osób nie zna podstawowych informacji na temat tego dokumentu. Warto je przypomnieć, bo pozwalają one lepiej zrozumieć ewentualny związek między posiadaniem karty rowerowej oraz wypłatą świadczenia ubezpieczeniowego (ważny temat: karta rowerowa a ubezpieczenie). Od czego zaczniemy? Z pewnością trzeba zwrócić uwagę na to, co mówi ustawa z dnia 5 stycznia 2011 r. o kierujących pojazdami (Dz.U. 2025 poz. 1226 z późn. zm.).
Artykuł 7 wymienionego wyżej aktu prawnego wskazuje, iż karta rowerowa (lub prawo jazdy kategorii AM, A1, B1, B, T) nadal jest dokumentem stwierdzającym posiadanie uprawnienia do kierowania rowerem, wózkiem rowerowym, hulajnogą elektryczną lub urządzeniem transportu osobistego - w przypadku osób, które nie ukończyły 18 lat. Wymagany minimalny wiek do jazdy rowerem na drodze publicznej to 10 lat. Począwszy od 3 marca 2026 r. ten limit wiekowy (10 lat) dotyczy tylko roweru, ponieważ wprowadzono wymóg osiągnięcia co najmniej 13 lat w przypadku kierowania hulajnogą elektryczną lub urządzeniem transportu osobistego.
Przepisy rowerowe dla dzieci - co warto wiedzieć?
Bardzo istotny wydaje się też fakt, że od kierującego rowerem, a także wózkiem rowerowym i pojazdem zaprzęgowym nie są wymagane żadne uprawnienia w postaci dokumentów, jeśli ukończył 18 rok życia (zobacz: W. Kotowski [w:] Ustawa o kierujących pojazdami. Komentarz, wyd. II, Gdańsk 2022, art. 7). Z kolei dziecko w wieku do 10 lat jadące rowerem pod opieką osoby dorosłej, czyli w dopuszczalny sposób, zostaje ustawowo potraktowane jako pieszy. To oznacza ograniczenia dotyczące korzystania z drogi dla rowerów (zobacz: art. 11 ust. 4 prawa o ruchu drogowym).
Analizując temat karty rowerowej i wypłaty z odszkodowania (karta rowerowa a ubezpieczenie) warto również przypomnieć, że samo przekroczenie 10 roku życia nie uprawnia dziecka do samodzielnego poruszania się po drogach publicznych bez opieki. Dodatkowo konieczne jest uzyskanie karty rowerowej. Nieodpłatnie, za zgodą rodzica ten dokument wydaje dyrektor szkoły (uczniowi szkoły podstawowej) albo dyrektor wojewódzkiego ośrodka ruchu drogowego lub przedsiębiorca prowadzący ośrodek szkolenia kierowców (w pozostałych przypadkach). Do uzyskania karty rowerowej wymagane jest wykazanie się niezbędnymi umiejętnościami w kierowaniu rowerem - zwykle podczas zajęć szkolnych.
Karta rowerowa a ubezpieczenie: przykłady wyroków
W nawiązaniu do powyższych informacji rodzi się pytanie, które zadaje również wielu rodziców, a mianowicie, czy dziecko musi mieć kartę rowerową do odszkodowania. Okazuje się, że brak karty rowerowej dziecka nie wyklucza wypłaty odszkodowania z OC kierowcy za wypadek na drodze publicznej. Przykład stanowi Wyrok Sądu Apelacyjnego w Łodzi z dnia 10 lutego 2016 r. (sygn. akt: I ACa 1181/15), w którym chodziło o świadczenie dla matki zmarłej tragicznie dziesięciolatki. Ostatecznie matka mogła liczyć na świadczenie od ubezpieczyciela, choć po obniżeniu o 50%.
Warto zaznaczyć, że w analizowanej sprawie sąd z Łodzi wskazał na znaczący stopień przyczynienia się dziecka do szkody - ze względu na dokonanie nagłego i nieostrożnego skrętu w lewo. To właśnie wymieniona okoliczność jako przyczyna wypadku (a nie sam brak karty rowerowej) skutkowała znaczącą obniżką świadczenia z OC kierowcy dla matki pozostającej w wieloletniej żałobie.
Wyrok Sądu Rejonowego w Golubiu-Dobrzyniu z dnia 12 września 2023 r. (sygn. akt: I C 307/21) też przewidywał znaczne pomniejszenie świadczenia z OC ze względu na przyczynienie się zmarłego dziecka do szkody. Jak stwierdził sąd: „Mający 11 lat K. P. (zmarły) posiadał kartę rowerową, toteż zdaniem sądu, posiadał pewien zakres świadomości, zdolność oceny oraz możliwości rozeznania i analizy sytuacji na drodze”. Obydwa powyższe przykłady są drastyczne, gdyż mowa o wypadkach śmiertelnych, ale pamiętajmy, że podobne uzasadnienia wyroków mogą dotyczyć kolizji o mniej poważnych skutkach.
Ubezpieczenie NNW a karta rowerowa - tutaj jest inaczej?
Jak potwierdza wyrok o sygnaturze I C 307/21, czasem posiadanie karty rowerowej może działać na niekorzyść poszkodowanego lub jego rodziny przy ocenie przyczynienia się do szkody. To ciekawy aspekt dotyczący odpowiedzi na pytanie, czy dziecko musi mieć kartę rowerową do odszkodowania z OC. Inna sytuacja dotyczy polis szkolnych NNW. Pamiętajmy, iż takie ubezpieczenia czasem posiadają wyłączenie odpowiedzialności towarzystwa działające, gdy poszkodowany uczeń nie miał uprawnień do kierowania pojazdem. Opisywana klauzula mocno pogarsza sytuację w kontekście dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczenia.
O ubezpieczeniach pisze od 2014 r. Zajmuje się również tematyką nieruchomości i finansów osobistych. Studiował ekonomię oraz finanse i rachunkowość. Jest autorem artykułów, wypowiedzi i analiz ubezpieczeniowych publikowanych przez liczne media internetowe (np. RP.pl, Bankier.pl, Fakt.pl, Infor.pl, Bank.pl) oraz tradycyjne (m.in. Rzeczpospolita).