Polisa na życie - wybór jest większy niż kiedykolwiek

Polisa na życie to produkt ubezpieczeniowy, który jest znany Polakom od dość dawna. Warto przypomnieć, że popularność ubezpieczeń życiowych szybko zaczęła rosnąć w latach 90. Ówczesny rynek jednak bardzo mocno różnił się od obecnego. Nie tylko pod względem wartości przypisanej składki, ale również wyboru dostępnych ubezpieczeń. Przez lata nie zmieniła się natomiast inna kwestia. Otóż, jesień często skłania do refleksji dotyczącej śmierci i jej konsekwencji (np. podczas odwiedzania grobów bliskich). Właśnie dlatego w ramach jesiennego artykułu postanowiliśmy przypomnieć, jakie rodzaje ubezpieczeń życiowych są dostępne obecnie na rynku. Mowa o polisach, w przypadku których zabezpieczenie finansowe (ochrona rodziny) może funkcjonować dość różnie.

Polisa na życie niejedno ma imię. Podział KNF zbyt ogólny?

Jeżeli tematem artykułu lub innego opracowania jest polisa na życie, to warto skonkretyzować o jakim ubezpieczeniu w ogóle mówimy. W praktyce wybór dostępnych polis jest bowiem bardzo szeroki. Na tyle szeroki, że można zastanawiać się, czy ustawowy podział ubezpieczeń na życie nie stał się zbyt ogólny. Mowa o następującym podziale, który określa załącznik do ustawy z dnia 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej:

1. ubezpieczenia na życie
2. ubezpieczenia posagowe, zaopatrzenia dzieci
3. ubezpieczenia na życie, jeżeli są związane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, a także ubezpieczenia na życie, w których świadczenie zakładu ubezpieczeń jest ustalane w oparciu o określone indeksy lub inne wartości bazowe
4. ubezpieczenia rentowe
5. ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe, jeżeli są uzupełnieniem ubezpieczeń wymienionych w grupach 1 - 4

Tradycyjna polisa na życie kwalifikuje się do grupy numer 1, podczas gdy ubezpieczenia na życie z elementem inwestycyjnym to najlepszy przykład polis z grupy numer 3. Ubezpieczenia posagowe i rentowe są w Polsce mniej popularne. Tak więc można mówić o ogólnym podziale na typowe polisy na życie oraz ubezpieczenia inwestycyjne.

Tradycyjne ubezpieczenie życia i zdrowia nadal popularne

Dane KNF z pierwszej połowy 2026 r. wskazują, że tradycyjne polisy na życie wciąż są postrzegane jako dobry sposób na zabezpieczenie finansowe i ochronę rodziny. Jeżeli weźmiemy pod uwagę pięć powyższych grup ubezpieczeniowych, to podział zebranej składki z I poł. 2026 r. będzie następujący:

• tradycyjne polisy na życie - 46,7% składki
• ubezpieczenia posagowe - 0,3% składki
• polisy inwestycyjne - 15,3% składki
• ubezpieczenia rentowe - 0,5% składki
• ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe powiązane z powyższymi polisami - 37,2% składki

Powyższe dane potwierdzają, że typowe polisy na życie pełniące przede wszystkim rolę ochronną na wypadek śmierci ubezpieczonego, nadal są bardzo popularne. Takie polisy zapewniają ochronę rodziny i zabezpieczenie finansowe również poprzez możliwość zawarcia umów dodatkowych (przewidujących wypłatę np. w razie ciężkiej choroby/uszczerbku na zdrowiu po nieszczęśliwym wypadku).

Inny wariant to produkt finansowy, który można określić jako ubezpieczenie życia i zdrowia. Łączy on świadczenie na wypadek zgonu ubezpieczonego i ochronę w razie choroby lub następstw nieszczęśliwego zdarzenia. W przypadku opisywanego ubezpieczenia, świadczenie z polisy to również dostęp do prywatnej opieki medycznej.

Zabezpieczenie finansowe jest możliwe na kilka sposobów

Wciąż duża popularność ubezpieczeń na życie o charakterze typowo ochronnym nie oznacza, że ubezpieczenia z elementem inwestycyjnym są gorszym wyborem. Warto pamiętać, iż mówimy o szerokiej grupie polis, która cechuje się zróżnicowaną proporcją podziału składki (na część zapewniającą ochronę oraz część inwestowaną). Poza tym polisy inwestycyjne mocno się różnią pod kątem stopy zysków oraz ryzyka. Każda taka polisa zapewnia zabezpieczenie finansowe, choć w nieco inny sposób.

Znajdziemy na rynku chociażby ubezpieczenia z komponentem inwestycyjnym (oszczędnościowym), które zapewniają gwarantowaną stopę oprocentowania niezależną od sytuacji na rynkach kapitałowych. Inne dostępne warianty to np. ubezpieczenia, w ramach których część środków wpływa do bardziej obligacyjnego lub akcyjnego portfela inwestycyjnego. Wybór odpowiedniej opcji zależy od tego, jaką rolę ma pełnić polisa. Może być ona zarówno ubezpieczeniową skarbonką, jak i sposobem na inwestowanie.

Jedno świadczenie z polisy nie wyklucza innej wypłaty …

W praktyce jeden zakład ubezpieczeń może proponować kilka różnych produktów określanych jako polisy na życie. A każdy taki produkt czasem posiada różne warianty ochrony (np. 3 - 4). Weźmy również pod uwagę możliwość wyboru wśród np. kilkunastu towarzystw. To sprawia, że takie cele jak zabezpieczenie finansowe i ochrona rodziny mogą być realizowane przy wykorzystaniu bardzo różnych polis. Bez pomocy agenta ubezpieczeniowego znalezienie optymalnej oferty bywa zatem niełatwe.

Wiele osób już posiada jednocześnie ochronę w ramach więcej niż jednego ubezpieczenia życiowego (np. indywidualnego i grupowego od pracodawcy). Sytuację ułatwia fakt, że w przypadku polis chroniących życie i zdrowie, jedno zdarzenie ubezpieczeniowe może skutkować nielimitowaną wypłatą z różnych ubezpieczeń. Oczywiście, liczby posiadanych ubezpieczeń nie należy zbytnio zwiększać, ponieważ są związane z nimi pewne formalności (dotyczące np. opłacenia składki i odnowienia ochrony).

Ochrona rodziny na pewno powinna być kompleksowa i jednocześnie rozłożona na możliwie najmniejszą liczbę umów. Agent ubezpieczeniowy pomoże wybrać taką ochronę