Suma ubezpieczenia NNW dziecka - ile wybrać, żeby było optymalnie?
„Z ubezpieczenia szkolnego po wypadku dziecka dostaliśmy marne 500 zł” - skargi tego typu czasem można usłyszeć od rozczarowanych rodziców. Bardziej świadomi nabywcy ubezpieczeń szkolnych NNW zapewne wiedzą, dlaczego wypłaty mogą być niskie. To po prostu kwestia niskich sum ubezpieczenia. Wyznaczają one maksymalne świadczenie w razie śmierci dziecka, a także wpływają na wysokość świadczeń za urazy, które określa z kolei tabela uszczerbku na zdrowiu NNW. W związku z powyższym, może pojawić się pytanie, ile kosztuje dobre ubezpieczenie dziecka, czyli takie, które w razie wypadku zapewni realną pomoc finansową. Postanowiliśmy odpowiedzieć na to pytanie, gdyż jest ono bardzo ważne.
Ile kosztuje dobre ubezpieczenie dziecka? Na pewno nie 30 zł
Już wcześniej wspomnieliśmy, że suma ubezpieczenia wpływa nie tylko na wysokość składki, ale również na poziom świadczeń wypłacanych za uszczerbek na zdrowiu. Jak może być definiowany uszczerbek na zdrowiu? Na przykład jako „naruszenie sprawności organizmu powstałe w następstwie nieszczęśliwego wypadku, polegające na trwałym, nierokującym poprawy w świetle aktualnego stanu wiedzy medycznej, uszkodzeniu danego organu, narządu lub układu”. Z kolei tabela uszczerbku na zdrowiu NNW informuje o tym, jaki procent uszczerbku na zdrowiu jest związany z poszczególnymi konsekwencjami wypadku.
Oto jak przykładowa tabela uszczerbku na zdrowiu NNW ocenia niektóre uszkodzenia kończyny górnej:
- złamanie kości ramiennej bez przemieszczenia - 1,5% uszczerbku na zdrowiu
- złamanie kości ramiennej z przemieszczeniem - 3,0% uszczerbku na zdrowiu
- złamanie kości ramiennej leczone operacyjnie - 5,0% uszczerbku na zdrowiu
- złamanie trzonu jednej lub obu kości przedramienia z leczeniem zachowawczym - 1,5% uszczerbku na zdrowiu
Wypłata za powyższe urazy nie może być wysoka, jeśli suma ubezpieczenia NNW szkolnego odpowiadająca stuprocentowemu uszczerbkowi na zdrowiu wynosi np. 15 000 zł - 20 000 zł. Takie „okrojone” ubezpieczenie NNW dziecka nie bez przyczyny kosztuje 30 zł - 40 zł rocznie. Niska składka to również efekt tego, że na przykład koszty rehabilitacji dziecka po wypadku są refundowane na bardzo niewielkim lub nawet zerowym poziomie. Istnienie na rynku mocno „okrojonych” ubezpieczeń NNW szkolnych nie jest czymś złym - pod warunkiem jednak, że rodzice nabywający takie polisy zdają sobie sprawę z ich ograniczeń.
Suma ubezpieczenia NNW dziecka - ile wybrać można (przykłady)?
Warto jednocześnie zwrócić uwagę, że część zakładów ubezpieczeniowych zrezygnowała z oferowania NNW dla dzieci, które ze względu na bardzo niską sumę ubezpieczenia zapewniają jedynie dość iluzoryczną ochronę. Jeżeli weźmiemy pod uwagę lepsze ubezpieczenia NNW szkolne cieszące się popularnością wśród internautów i klientów agencji ubezpieczeniowych, to można stwierdzić, że dostępne sumy ubezpieczenia wynoszą:
- Ubezpieczenie Compensa Oświata (Compensa) - uszkodzenie ciała wskutek nieszczęśliwego wypadku oraz pomoc powypadkowa z sumą ubezpieczenia od 30 000 zł do 80 000 zł (zależnie od wariantu)
- Ubezpieczenie EDU Plus (InterRisk) - uszczerbek na zdrowiu w wyniku nieszczęśliwego wypadku - suma ubezpieczenia od 14 000 zł do 150 000 zł (zależnie od wariantu)
- Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków dzieci i młodzieży szkolnej oraz personelu placówek oświatowych (Signal Iduna) - trwały uszczerbek na zdrowiu w wyniku nieszczęśliwego wypadku w placówce oświatowej z sumą ubezpieczenia od 35 000 zł do 270 000 zł (zależnie od wariantu), a przy innych wypadkach (poza szkołą) suma ubezpieczenia wynosi 30 000 zł - 260 000 zł (zależnie od wariantu)
Jak widać, wymienione wyżej polisy szkolne NNW dają rodzicom możliwość szerokiego wyboru sumy ubezpieczenia dotyczącej uszczerbku na zdrowiu. Oczywiście, ważne są również inne limity odpowiedzialności finansowej ubezpieczyciela - na przykład dotyczące świadczenia dziennego za pobyt w szpitalu lub refundacji kosztów rehabilitacji dziecka po wypadku.
W ramach odpowiedzi na pytanie o właściwą wysokość sumy ubezpieczenia („Suma ubezpieczenia NNW dziecka - ile wybrać?”), można doradzić rodzicowi, aby sprawdził tabelę uszczerbku na zdrowiu NNW oraz limity odpowiedzialności ubezpieczyciela dotyczące leczenia szpitalnego i rehabilitacji. W ten sposób można bowiem oszacować, ile rodzina otrzyma po typowym wypadku skutkującym kilkuprocentowym uszczerbkiem na zdrowiu. W razie wątpliwości, zalecane jest wybieranie co najmniej „środkowego” wariantu ochrony z oferty danego ubezpieczyciela. To może oznaczać wydatek rzędu 100 zł - 150 zł rocznie.
Ranking NNW dla dzieci 2026: znajdziemy go u agenta
Wielu rodziców pytających, ile kosztuje dobre ubezpieczenie dziecka jednocześnie chciałoby wiedzieć, jak wygląda ranking NNW dla dzieci 2026. Warto zdawać sobie sprawę, że taki ranking może wyglądać różnie w zależności od potrzeb rodzica i zasobności jego portfela. Dochodzą również kwestie zakresu ochrony związane przykładowo z tym, że dziecko uprawia jakiś bardziej ryzykowny sport. Właśnie dlatego można powiedzieć, że indywidualny ranking szkolnego NNW posiada dobry agent ubezpieczeniowy. Nie ma bowiem jednolitego rankingu dla każdego rodzica i chronionego dziecka.