Ubezpieczenie elektroniki w domu - czy są „haczyki”?

Polskie domy oraz mieszkania stają się coraz bardziej nasycone elektroniką. Chodzi nie tylko o najnowsze budynki, które cechują się obecnością zaawansowanych systemów typu „smart home”. Warto pamiętać, że mieszkańcy starszych budynków też użytkują coraz więcej nowoczesnych urządzeń. Poza tym w domach i lokalach znajdziemy bardziej tradycyjny sprzęt AGD i RTV, który również pozostaje podatny na skutki przepięć. To właśnie przepięcia oraz ryzyka z nimi związane są tematem naszego kolejnego artykułu. Wyjaśniamy w nim, na co trzeba uważać kupując ubezpieczenie elektroniki w domu oraz ubezpieczenie sprzętu RTV i ubezpieczenie AGD.

Uwaga: obowiązkowe ubezpieczenie domu jest bez przepięcia

Wydaje się, że na wstępie warto zaakcentować fakt, iż każde ubezpieczenie elektroniki w domu przed skutkami przepięcia ma charakter nieobowiązkowy. To wynika z zasady mówiącej, że ubezpieczenia nieruchomości w Polsce generalnie mają charakter dobrowolny. Już wcześniej zwracaliśmy uwagę na ważny wyjątek od tej zasady. Chodzi o ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego, które obejmuje również budynki mieszkalne rolnika, czyli domy jednorodzinne. Reguły działania wspomnianego ubezpieczenia określa ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Jeżeli zajrzymy do tego aktu prawnego, to okaże się, że ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego rzeczywiście jest obowiązkowe, ale taka polisa zgodnie z ustawą nie obejmuje skutków przepięcia. Przepisy mówią jednak o skutkach uderzenia pioruna. Czy jako takie skutki można zakwalifikować również uszkodzenia urządzeń elektronicznych? Tutaj sytuacja może być nieco sporna w kontekście enigmatycznych przepisów ustawy. Poza tym przepięcie nie zawsze jest związane z uderzeniem pioruna. Wydaje się zatem, że rolnik potrzebujący obowiązkowej ochrony powinien wybierać te polisy, które dodatkowo (za dopłatą składki) przewidują ubezpieczenie elektroniki w domu z jasno wskazanymi skutkami przepięcia.

Przepięcie - patrzymy na definicję oraz warunki ubezpieczeń

Skoro ubezpieczenie elektroniki na wypadek przepięcia ma charakter dobrowolny, to tak samo jak w przypadku innych ubezpieczeń dobrowolnych trzeba zwracać szczególną uwagę na definicje stosowane przez zakłady ubezpieczeń oraz ewentualne wyłączenia ochrony. Analiza ogólnych warunków ubezpieczeń (OWU) stosowanych przez wiodących ubezpieczycieli wskazuje, że przepięcie jest często definiowane jako „nagła zmiana napięcia w instalacji elektrycznej”. Przyczyną przepięcia może być np. zwarcie w domowej instalacji lub nagły skok napięcia w sieci dystrybucyjnej spowodowany bezpośrednim lub pobliskim uderzeniem pioruna.

Ubezpieczenie elektroniki w domu lub mieszkaniu powinno oczywiście chronić przed skutkami przepięć w najszerszym możliwym zakresie. Mowa o ochronie obejmującej zarówno mury i elementy stałe, jak i ruchomości domowe. Niestety, możemy znaleźć na rynku nieliczne ubezpieczenia, które w przypadku ryzyka przepięcia nie zapewniają ochrony ruchomości domowych. To problem, ponieważ ochrona przed przepięciami (ubezpieczenie elektroniki) najbardziej kojarzy się konsumentom właśnie z ruchomościami domowymi (np. sprzętem komputerowym oraz wszelkimi urządzeniami regularnie ładowanymi z sieci). Poza tym wielu konsumentów niestety nie czyta dokładnie OWU.

Ubezpieczenie elektroniki w domu - jakie mogą być wyłączenia?

Kompleksowe ubezpieczenie elektroniki będące elementem polisy mieszkaniowej, cechuje się brakiem kłopotliwych dla klienta wyłączeń ochrony. Wspomniane wyłączenia bywają różne. Przykładowo, jeden z większych ubezpieczycieli deklaruje, że nie odpowiada za szkodę, która powstanie wskutek przepięcia w bezpiecznikach, wkładkach topikowych, stycznikach, odgromnikach, żarówkach oraz lampach. Warto również zwrócić uwagę, że odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń może zależeć od tego, czy w momencie wystąpienia szkody przepięciowej dom lub lokal był użytkowany (tzn. nie stanowił pustostanu).

Przeglądając ogólne warunki ubezpieczeń (często droższych), dla odmiany znajdziemy również przykłady szerokiego ujęcia ochrony przed przepięciami. Jako przykład mogą służyć klauzule z OWU rozszerzające ochronę przed przepięciami także na skutki gwałtownych skoków napięcia w sieci spowodowanych przez coraz popularniejsze w Polsce instalacje fotowoltaiczne oraz pompy ciepła. Oczywiście, trzeba zawsze pamiętać, że OWU ulegają systematycznym zmianom. Te zmiany oraz ewentualne kłopotliwe wyłączenia ochrony najlepiej zna agent ubezpieczeń, który na bieżąco śledzi temat. Wiedza agenta jest przydatna nie tylko wtedy, gdy chcemy kupić ubezpieczenie elektroniki w domu. Ekspert ubezpieczeniowy podpowie również jak chociażby kupić odpowiednie ubezpieczenie garażu.

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie elektroniki w domu przy okazji zakupu polisy mieszkaniowej? W tym celu warto skorzystać z pomocy dobrego agenta ubezpieczeniowego >