Ubezpieczenie KL - co pokrywa polisa kosztów leczenia?

Zwykłe przeziębienie, złamana ręka albo poważny wypadek - niezależnie od wagi zdarzenia, koszty leczenia poza granicami Polski potrafią być zatrważające. Dlatego wyjeżdżając za granicę zawsze powinniśmy pomyśleć o dostosowanym do naszych potrzeb ubezpieczeniu turystycznym. Może być to osobne ubezpieczenie KL bądź polisa, która zawiera w sobie ubezpieczenie KL (jako jeden z elementów). Czym jest i co obejmuje ta polisa? Poznaj najważniejsze informacje na temat KL!

Z tego artykułu dowiesz się:

1. Czym jest ubezpieczenie KL?
2. Na co powinno zwracać się uwagę w ubezpieczeniu KL?
3. Polisa KL i NNW
4. Czy EKUZ może zastąpić ubezpieczenie KL?
5. Czy ubezpieczenie jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie KL - co to jest?

Pod skrótem KL kryje się pojęcie “koszty leczenia”. To oznacza, że ubezpieczenie KL to polisa obejmująca koszty leczenia w razie wypadku bądź choroby podczas wyjazdu. Ubezpieczenie KL może być osobną polisą bądź rozszerzeniem do polisy. Zazwyczaj Towarzystwa Ubezpieczeniowe włączają ją do konkretnych ubezpieczeń turystycznych. Przykładowo KL często jest częścią ubezpieczeń narciarskich oraz rozbudowanych ofert ubezpieczeniowych dla osób wyjeżdżających za granicę.

Każdy, kto wykupi to ubezpieczenie, nie będzie ponosił kosztów świadczeń medycznych za granicą. To, w jakim zakresie, zależy od wybranej oferty oraz sumy ubezpieczenia. Zazwyczaj ubezpieczyciel bierze odpowiedzialność finansową za:

• skorzystanie z wizyty lekarskiej w obcym kraju,
• leczenie ambulatoryjne,
• konsultacje medyczne,
• koszt lekarstw, opatrunków i innych sprzętów medycznych,
• transport medyczny do Polski,
• transportu medycznego z miejsca wypadku.

Ubezpieczyciel nie weźmie jednak odpowiedzialności za koszty leczenia chorób przewlekłych ani za zaplanowane za granicą operacje. Jeśli chcemy zabezpieczyć się przed skutkami chorób przewlekłych za granicą (np. nagłe zasłabnięcie i konieczność hospitalizacji), musimy dopłacić za dodatkową ochronę. W pozostałych przypadkach na pewno znajdziemy tę sytuację na liście wyłączeń odpowiedzialności w OWU.

Na co zwracać uwagę w ubezpieczeniu KL?

Tak jak testujemy różne produkty przed ich wykupieniem, tak samo nie powinniśmy kupować “pierwszego lepszego” ubezpieczenia. Dotyczy to zwłaszcza ubezpieczeń turystycznych. Wybierając ubezpieczenie kosztów leczenia, zwróćmy uwagę przede wszystkim na sumę ubezpieczenia.

To maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel zapłaci za udzieloną nam pomoc. Standardowo przyjmuje się, że w krajach Unii Europejskiej najlepiej jest wybierać oferty z gwarantowaną sumą ubezpieczenia od 20 do 40 tys. euro. Z kolei ubezpieczenie na wyjazd za granicę na Stary Kontynent powinno posiadać sumę gwarantowaną od 50 do 100 tys. euro. W sytuacji, w której suma ubezpieczenia wynosi np. 30 tys. euro, a leczenie wyniesie 35 tys., różnicę musimy zapłacić z własnych środków.

Ważny jest także zakres ubezpieczenia. To lista sytuacji, w których możemy liczyć na zwrot kosztów. Pamiętajmy, że samo KL praktycznie nigdy nie obejmuje kosztów akcji ratowniczej i poszukiwawczej. Ubezpieczenie turystyczne z KL trzeba zazwyczaj rozszerzyć o te opcje (jest to polecane przy m.in. ubezpieczeniach narciarskich).

Ubezpieczenie KL i NNW

Polisa NNW (następstwa nieszczęśliwych wypadków) w ubezpieczeniu turystycznym zapewnia wypłatę odszkodowania za zniszczone zdrowie. Warto przemyśleć gwarantowaną sumę ubezpieczenia w NNW - zazwyczaj odszkodowanie wynosi od 2 do 5 proc. tej sumy. Szczegółowe wyliczenie, na jakie odszkodowanie i za jaką sytuację możemy liczyć, znajduje się zawsze w tabelach zawartych w OWU.

Pieniędzy z polisy NNW nie otrzymamy:

• jeśli do wypadku doszło pod wpływem alkoholu lub środków odurzających,
• na skutek działań wojennych,
• na skutek celowego działania ubezpieczonego (próba wyłudzenia).

Przed wypłatą odszkodowania z NNW Towarzystwo Ubezpieczeniowe zawsze sprawdzi, czy nasz przypadek nie znajduje się na liście wyłączeń albo czy nie narusza Ogólnych Warunków Ubezpieczenia. To działanie ma na celu zabezpieczenie interesów ubezpieczycieli, którzy łatwo mogliby paść ofiarą wielu wyłudzeń ubezpieczeniowych.

Czy muszę wykupić ubezpieczenie KL na wyjazd w Polsce?

Nie ma takiej potrzeby. Na terenie Polski potrzebne nam będzie jedynie ubezpieczenie turystyczne połączone z polisą NNW. Koszty leczenia, takie jak hospitalizacja czy wizyta lekarska, standardowo pokrywane są przez NFZ (jeśli mamy opłacone składki).

Szukając ubezpieczenia na wyjazd w Polsce, warto też pamiętać, że nie musimy płacić za koszty ratownicze GOPR i TOPR. Dlatego ten punkt (akcje ratownicze i poszukiwawcze) możemy pominąć w zakresie polisy, jeśli kupujemy ubezpieczenie narciarskie. Pozostałe elementy nadal warto wziąć pod uwagę - zwłaszcza NNW.

Dlaczego EKUZ nie zastąpi ubezpieczenia turystycznego z KL?

Wielu osobom wydaje się, że na wyjazd za granicę wystarczy im Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego. Niestety to błędne założenie - zwłaszcza jeśli jedziemy na narty albo planujemy chodzić po górach bądź też uprawić sporty ekstremalne.

Bezpłatny i szybki do wyrobienia EKUZ obejmuje tylko podstawową opiekę medyczną. Dodatkowo działa tylko w krajach Unii oraz EFTA. Jeśli dana usługa medyczna w danym kraju jest płatna dla tubylców, to dla nas tym bardziej taka będzie - nawet jeśli w Polsce jest bezpłatna. Tym bardziej nie zadziała tutaj karta EKUZ.

Czy ubezpieczenie na czas podróży zagranicznej jest obowiązkowe?

Nie jest i nigdy nie było. Dlaczego więc większość osób decyduje się na wykupienie ubezpieczenia kosztów leczenia? Ponieważ zdają sobie sprawę z naprawdę nieprzyjemnych konsekwencji finansowych, jakie mogą ich czekać. Koszt jednodniowego ubezpieczenia turystycznego to ok. 30 zł (wszystko zależy od oferty). Natomiast koszt transportu do szpitala w obcym kraju albo akcji ratowniczej to nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Najtańsze są wizyty u lekarza, ale nie ma sensu martwić się o takie opłaty, jeśli może je pokryć polisa.

Brak ubezpieczenia na wyjazd z KL - przykładowe koszty:

• Wizyta u lekarza kosztuje od 2 do 30 euro, w zależności od kraju.
• Każdy dzień pobytu w szpitalu może kosztować od 12 do kilkudziesięciu euro.
• Transport medyczny do Polski od 30 do 100 tys. euro.
• Koszt akcji ratowniczej od 20 do 100 tys. euro.

To, ile zapłacimy bez ubezpieczenia zależy od kraju, w którym przebywamy, zakresu pomocy oraz liczby dni, które spędzimy w szpitalu. Najprościej jest wyrobić kartę EKUZ (bo mimo wszystko warto ją mieć) oraz wykupić ubezpieczenie kosztów leczenia, najlepiej połączone z pasującą nam ofertą ubezpieczenia turystycznego. W ten sposób będziemy w pełni chronieni za granicą.

Autor artykułu:
Marcin Jastrzębski
Dyrektor regionalny Unilink oraz ekspert ds. ubezpieczeń