Ubezpieczenie od poważnych zachorowań - klienci coraz częściej o nie pytają

Czego obawiają się Polacy? Pod koniec 2025 r. reprezentatywna grupa naszych rodaków została zapytana o przyczyny największych obaw. Najczęstsza odpowiedź na pytanie „Czego obawia się Pan/Pani najbardziej w 2026 roku” wbrew pozorom nie dotyczyła napiętej sytuacji geopolitycznej. Aż 47,5% respondentów stwierdziło, iż martwią ich problemy z dostępem do opieki medycznej. Co ważne, na drugim miejscu wymieniano stan zdrowia własnego i bliskich (45,3% badanych). Jak widać, problemy zdrowotne są częstym powodem obaw u mieszkańców naszego kraju. Taka sytuacja nie zmieni się raczej w najbliższych latach - tym bardziej, że problemy z publiczną ochroną zdrowia są nadal odczuwalne. Pewnym źródłem wiedzy o zmartwieniach rodaków mogą być też informacje przekazywane przez agentów ubezpieczeniowych. Wskazują oni, że coraz więcej osób pyta o ubezpieczenie od poważnych zachorowań. Wyjaśniamy zatem, jak działa taka polisa.

Poważne zachorowanie - definicja zależy od polisy?

Respondenci ubiegłorocznego badania wyrażając obawy o stan zdrowia swój i bliskich prawdopodobnie mieli na myśli poważne zachorowania. W przypadku mniej poważnych schorzeń, ograniczenia publicznej służby zdrowia są bowiem nie tak dotkliwe (podobnie jak koszty, które trzeba pokryć z własnej kieszeni). Rodzi się jednak pytanie, czym jest poważna choroba na gruncie ubezpieczeń. Skąd osoby pytające o ubezpieczenie od poważnych zachorowań mają wiedzieć, czy świadczenie za chorobę faktycznie będzie przysługiwało w razie np. stwierdzenia nowotworu (nowotwór a ubezpieczenie)?

Odpowiadając na tak zadane pytanie należy pamiętać, że ubezpieczenie od poważnych zachorowań jest polisą nieobowiązkową. Zatem żadna ustawa nie określa dokładnego zakresu ochrony, definicji ubezpieczeniowych oraz jednolitych wyłączeń ochrony. Podobnie jak w przypadku innych polis nieobowiązkowych, kluczowe znaczenie mają więc ogólne warunki ubezpieczenia. Dokument OWU może na przykład wskazywać, że poważne zachorowanie to:

• nowotwór złośliwy
• nowotwór in-situ
• nowotwór złośliwy prostaty
• rak brodawkowaty tarczycy
• przeszczepienie narządu
• niewydolność nerek
• utrata wzroku
• paraliż
• zawał serca
• udar mózgu
• operacyjne wykonanie by–passów
• stwardnienie rozsiane
• operacja aorty lub zastawek serca

Pamiętajmy jednak, że ubezpieczenie od poważnych zachorowań jest często dostępne w kilku wariantach (znacznie różniących się miesięczną lub roczną składką). Taka polisa zdrowotna może więc obejmować od kilku do nawet kilkudziesięciu schorzeń. W przypadku niektórych chorób, ubezpieczyciel podaje doprecyzowanie. Przykładowo świadczenie za chorobę jest należne, jeśli nowotwór osiągnął wymieniony stopień zaawansowania według klasyfikacji TNM.

Świadczenie za chorobę to również leczenie za granicą

Zróżnicowanie poziomu składek, jakim cechują się poszczególne warianty ubezpieczenia od poważnych zachorowań wynika nie tylko z różnego zakresu schorzeń objętych ochroną. Oczywiście bardzo istotne jest również to, co dana polisa zdrowotna oferuje w razie zachorowania, czyli świadczenie za chorobę. Informacje napływające od agentów ubezpieczeniowych wskazują, że w ostatnim czasie popularnym produktem jest ubezpieczenie od poważnych zachorowań zapewniające leczenie za granicą. To zapewne efekt tego, jak jest postrzegana ochrona zdrowia w naszym kraju (zwłaszcza finansowana ze środków publicznych).

Przykładowy zakres świadczeń za chorobę, które może zaoferować polisa typu Global Doctors/Global Care, w przypadku pakietu onkologicznego wygląda następująco:

• leczenie nowotworów w ramach sumy ubezpieczenia wynoszącej 2 mln euro
• medycyna precyzyjna w razie konieczności leczenia nowotworu
• druga opinia medyczna
• koszty podróży i zakwaterowania dla ubezpieczonego oraz osoby towarzyszącej
• wypłata środków w razie hospitalizacji wynosząca do 100 euro dziennie (maksymalnie przez 60 dni)
• refundacja zakupu leków w Polsce do kwoty 50 000 euro

Powyżej prezentujemy zakres świadczeń dotyczący nowotworów, bo rak jest bardzo częstą przyczyną zgonów rodaków. Poza tym prognozy WHO mówią, że za ćwierć wieku globalna roczna liczba zachorowań na nowotwory może być o 80% wyższa niż teraz. Globalny trend zapewne nie oszczędzi Polski, więc temat pod tytułem „nowotwór a ubezpieczenie” będzie tylko zyskiwał na popularności. Pamiętajmy jednak, że polisa zdrowotna z opcją leczenia zagranicznego może obejmować szereg innych chorób (w tym kardiologicznych oraz neurologicznych).

Polisa zdrowotna zarówno dla singla, jak i rodziny …

Agenci ubezpieczeniowi zwracają uwagę, że zainteresowanie ubezpieczeniem od poważnych zachorowań wyrażają zarówno osoby samotne, jak i rodziny. Nie dziwi zatem fakt, że w ofercie towarzystw ubezpieczeń znajdziemy propozycje jednocześnie dla singli oraz rodzin. Oczywiście, bardzo ważne jest to, aby polisa zdrowotna uwzględniała ryzyka zdrowotne dotyczące wszystkich osób ubezpieczonych. Co ważne, czasem istnieje możliwość objęcia ochroną wyłącznie dziecka, choć zalecany wariant to ubezpieczenie zdrowotne dla wszystkich członków gospodarstwa domowego.

Polisa zdrowotna to oferta od wielu ubezpieczycieli. Która z takich ofert będzie najlepsza? Odpowiedzi można szukać u agenta ubezpieczeniowego, który dobrze zna rynek.