Ubezpieczenie: wynajem turystyczny bez niego będzie ryzykowny?

Wynajem lokum dla turystów często jest bardziej zyskowny aniżeli tradycyjny wynajem długoterminowy z okresem trwania umowy wynoszącym na przykład jeden rok lub dwa lata. W przypadku części nieruchomości takich jak na przykład domki letniskowe, wynajem turystyczny to właściwie jedyna opcja. Wielu właścicieli nieruchomości wynajmowanych turystom, niestety dopiero po pierwszej większej szkodzie zaczyna brać pod uwagę konieczność wykupienia odpowiedniej polisy. Warto jednak wcześniej pomyśleć o ochronie ubezpieczeniowej. Postanowiliśmy zatem wyjaśnić, czy dla firmy oferującej ubezpieczenie, wynajem turystyczny ma duże znaczenie. Zwracamy również uwagę na ważną kwestię, jaką jest ochrona turystów w zakresie odpowiedzialności cywilnej (OC).

Ubezpieczenie: wynajem turystyczny wymaga innej polisy?

Polski rynek najmu, w tym również najmu krótkoterminowego nie jest duży względem wielu krajów Europy Zachodniej - zarówno w ujęciu procentowym (względem ogólnej liczby mieszkań), jak i po podliczeniu wszystkich wynajmowanych mieszkań, których jest ponad milion. Mimo tego, dla firm oferujących mieszkaniowe ubezpieczenie, wynajem turystyczny jest coraz ciekawszym obszarem działania. Dlatego pojawiają się specjalne oferty ubezpieczeniowe dla właścicieli nieruchomości wynajmowanych turystom. Chodzi zarówno o lokale mieszkalne, jak i chociażby domki letniskowe.

Dość często dla właścicieli wynajmowanych nieruchomości mieszkaniowych jest przewidziana specjalna, osobna oferta ubezpieczeniowa, a OWU przewidują inne warunki ochrony. Osoby wynajmujące mieszkania lub inne nieruchomości mieszkaniowe, powinny skorzystać z pomocy agenta - zwłaszcza jeśli wcześniej nie kupowały ubezpieczenia „pod najem”. Taka polisa mieszkaniowa różni się bowiem nieco od typowego ubezpieczenia. Znaczenie może mieć również fakt, czy właściciel lokum wynajmuje je w ramach prowadzonej działalności gospodarczej.

Ochrona turystów (OC) może wynikać z polisy właściciela

Najważniejszym elementem ubezpieczenia mieszkań i domów przeznaczonych pod wynajem turystyczny pozostaje ochrona od skutków działania ognia oraz innych zdarzeń losowych. Podobnie jak w przypadku innych polis mieszkaniowych, ochrona może zostać rozszerzona na elementy stałe oraz wyposażenie lokum i dodatkowo uzupełniona np. o skutki włamania oraz wandalizmu. Specyficznym elementem ubezpieczenia nieruchomości pod wynajem turystyczny jest natomiast rozszerzona ochrona turystów oraz samego właściciela pod względem odpowiedzialności cywilnej. Taka ochrona OC w ramach oferowanej polisy może obejmować:

• odpowiedzialność wynajmującego (właściciela lokum) za szkody wyrządzone turystom - na przykład w związku z zalaniem bagażu przez wodę z pękniętej rury
• odpowiedzialność właściciela lokum za szkody wyrządzone osobom trzecim (np. sąsiadom mieszkającym niżej w bloku albo na sąsiedniej działce)
• odpowiedzialność turystów za szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z zamieszkaniem - przykładowo sąsiadom

Trzeci powyższy wariant ochrony wydaje się najbardziej nietypowy, ponieważ mówimy o sytuacji, w której właściciel mieszkania tak naprawdę za swoje środki ubezpiecza odpowiedzialność cywilną najemcy. Takie rozwiązanie jest jednak bardziej uzasadnione niż można by sądzić na pierwszy rzut oka. Wyobraźmy sobie sytuację, w której turyści wyrządzili szkody sąsiadom, ale domaganie się od nich odszkodowania będzie trudne (np. z powodu ich zamieszkania za granicą). Wówczas właściciel mieszkania lub domu na wynajem może zaproponować likwidację szkód przy pomocy wykupionego ubezpieczenia. W ten sposób zmniejsza się ryzyko pogorszenia relacji z sąsiadami, które bywają bardzo ważne.

Sam najemca również może posiadać ubezpieczenie OC

Warto jednak zwrócić uwagę, że część osób wyszukujących w Internecie takie hasła jak na przykład „ubezpieczenie OC nieruchomość wynajem” lub „OC dla najemcy” to lokatorzy. Chodzi między innymi o lokatorów, którzy sprawdzają, czy wyrządzone przez nich szkody na majątku właściciela mieszkania/domu (wynajmowanego krótkoterminowo lub długoterminowo), mogą zostać pokryte przy pomocy posiadanego OC. Takie sprawdzanie możliwości likwidacji szkody przy pomocy OC w życiu prywatnym jest jak najbardziej zasadne. Pamiętajmy w tym kontekście, że wspomniana polisa OC coraz częściej stanowi element większych pakietów ubezpieczeniowych.

Wszyscy lokatorzy oraz turyści, którzy wyrządzili szkodę w wynajętym domu lub mieszkaniu albo spowodowali szkody u sąsiadów, muszą jednak pamiętać, że standardowa ochrona z OC nie obejmuje między innymi zdarzeń związanych ze stanem po spożyciu alkoholu, stanem nietrzeźwości albo używaniem substancji psychoaktywnych. Takie wyłączenie ochrony to norma w przypadku polis chroniących odpowiedzialność cywilną ubezpieczonego. Wyjątek może stanowić polisa turystyczna z OC w życiu prywatnym, która zawiera tak zwaną „klauzulę alkoholową” rozszerzoną również na odpowiedzialność cywilną.

Chciałbyś zakupić ubezpieczenie nieruchomości na wynajem lub polisę turystyczną? Sprawdź u agenta co mogą zaoferować ubezpieczyciele >