Zmiana klimatu oznacza nie tylko droższe ubezpieczenia mieszkaniowe? Co z OC i AC?
O wpływie ryzyka klimatycznego na ceny ubezpieczeń zwykle mówi się w kontekście polis chroniących budynki (nie tylko mieszkalne). Przykładów z ostatnich 12 miesięcy nie brakuje. Również tych dotyczących Polski. Przykładowo: na samym początku lipca 2026 r. gwałtowne burze uszkodziły dachy na ponad 50 budynkach z obszaru Lubelszczyzny. Warto jednak mieć świadomość, że szkody pogodowe wpływają również na rynek polis komunikacyjnych. Chodzi zwłaszcza o coraz droższe ubezpieczenia autocasco. Poniżej wyjaśniamy, jak ceny AC mogą zależeć od gwałtownych zjawisk pogodowych.
Zmiany klimatu a ubezpieczenia: chodzi o wieloletnie trendy
Na wstępie zwróćmy uwagę, że szkody pogodowe jako czynnik wpływający na ceny ubezpieczeń (np. ceny AC) to aspekt, który należy rozpatrywać w dłuższej perspektywie czasowej. Innymi słowy, jeden rok z dużą częstotliwością letnich opadów gradu oraz burz jest mniej istotną kwestią niż długoletnie trendy związane z częstszym występowaniem burz i gradu.
Oczywiście znaczenie ma nie tylko statystyczna liczba dni, w których występowało dane zjawisko pogodowe, ale również jego skala. Klimatolog Rafał Maszewski w niedawnym wywiadzie dla radiowej Jedynki wskazywał, że „o ile liczba dni z burzą nie wzrasta statystycznie, to jednak ich elektryczność, czyli ilość wyładowań, siła, energia, jaka się rozładowuje staje się tutaj coraz większa”.
Natomiast niedawny artykuł naukowy opublikowany przez czasopismo Nature sugeruje prawdopodobny trend, czyli wzrost szkód powodowanych przez gradobicia (zobacz: Zhang, S., Zhang, Q., Allen, J.T. et al. Rising global hail damage potential in a warming world. Nature 653, 1069–1077 (2026)). Polska niestety znajduje się na szerokości geograficznej, w przypadku której wzrost skali szkód gradowych będzie większy (w porównaniu z regionami bardziej tropikalnymi).
Ceny AC i szkody pogodowe - jakie mogą być relacje?
Jeżeli chodzi o ubezpieczenia domów, mieszkań oraz budynków niemieszkalnych, to wpływ cenowy, jaki wywierają częstsze szkody pogodowe może być bardziej oczywisty. Zerwane lub uszkodzone dachy, uszkodzenia spowodowane gradem, a nawet pęknięcia lub zawalenia ścian na skutek bardzo mocnego wiatru - to przykłady szkód wynikających z ekstremalnej pogody.
Pamiętajmy jednak, że ceny AC też mogą wzrosnąć, jeśli katastrofalne szkody pogodowe staną się częstsze. Już teraz wielu kierowców pyta, czy proponowane ubezpieczenie autocasco obejmuje szkody związane przykładowo z gradobiciem lub zalaniem samochodu w czasie powodzi błyskawicznej. Dobra polisa AC powinna oczywiście uwzględniać szkody pogodowe - nie tylko te, które można zakwalifikować jako szkodę całkowitą.
Częstsze szkody pogodowe o dużej skali mogą zwiększyć skłonność kierowców oraz właścicieli nieruchomości do wykupywania nieobowiązkowych polis. W przyszłości możemy mieć zatem do czynienia z sytuacją, w której ceny AC będą zwiększane na skutek zmian klimatycznych, ale wzrost będzie łagodniejszy z powodu spadku wypadkowości na drogach. Równocześnie autocasco stanie się bardziej popularnym ubezpieczeniem dobrowolnym.
Ceny OC 2026 także są pod wpływem pogody?
W nawiązaniu do powyższych informacji rodzi się pytanie, czy droższe ubezpieczenia OC dla kierowców również mogą być skutkiem zmian klimatycznych. To zasadne pytanie, gdyż obowiązkowe OC komunikacyjne jest przecież najbardziej popularnym ubezpieczeniem w Polsce z liczbą aktywnych umów przekraczającą 30 milionów. Oczywiście, w tym kontekście trzeba brać pod uwagę różnice wynikające ze specyfiki OC komunikacyjnego i autocasco. Pierwsza z tych polis chroni odpowiedzialność cywilną kierującego, a druga pojazd.
Zatem droższe ubezpieczenia OC mogą być następstwem zmian klimatycznych, o ile wspomniane zmiany wpłyną negatywnie na liczbę zdarzeń drogowych. Chodzi zarówno o wypadki ze szkodami osobowymi, jak i kolizje (stłuczki), których skutkiem są wyłącznie szkody majątkowe. Pierwsza połowa bieżącej dekady upływała pod znakiem dość dużego spadku liczby wypadków drogowych i ofiar wypadków. W przypadku około dwudziestokrotnie częstszych stłuczek, pozytywny trend nie był już tak widoczny.
W związku z powyższym wydaje się, że zmiany klimatyczne jak najbardziej mogą kształtować również ceny obowiązkowych polis komunikacyjnych. Wspomniany wpływ będzie jednak prawdopodobnie mniej odczuwalny niż przy autocasco. Może on zależeć od tego, czy przykładowo w okresie zimowym przez wiele lat częściej będą miały miejsce intensywne opady marznącego deszczu. Inne pogodowe czynniki ryzyka na drogach to chociażby mgły, wichury oraz gwałtowne ulewy.
O ubezpieczeniach pisze od 2014 r. Zajmuje się również tematyką nieruchomości i finansów osobistych. Studiował ekonomię oraz finanse i rachunkowość. Jest autorem artykułów, wypowiedzi i analiz ubezpieczeniowych publikowanych przez liczne media internetowe (np. RP.pl, Bankier.pl, Fakt.pl, Infor.pl, Bank.pl) oraz tradycyjne (m.in. Rzeczpospolita).