Nowe sumy gwarancyjne OC, czyli lepsza ochrona za darmo?

Wszystkie zmiany dotyczące obowiązkowego OC dla kierowców zawsze wzbudzają spore zainteresowanie. Trudno się dziwić, ponieważ przymusowa ochrona odpowiedzialności cywilnej kierujących jest najbardziej popularnym ubezpieczeniem w Polsce i na pewno tak pozostanie również w kolejnych latach. Dane Komisji Nadzoru Finansowego wskazują, że w połowie 2024 roku było aktywnych około 28 milionów obowiązkowych ubezpieczeń dla kierowców. Tak więc nowe sumy gwarancyjne OC stanowią dużą zmianę - zarówno dla kierowców, jak i dla ubezpieczycieli. Wielu posiadaczy samochodów osobowych oraz innych ubezpieczonych pojazdów nie wie jednak, że wyższe sumy gwarancyjne w OC wprowadzono wstecznie. Wyjaśniamy zatem o co chodzi.

Sumy gwarancyjne OC - z czego wynikają zmiany?

Wydaje się, że jeszcze przed zaprezentowaniem informacji o tym, ile wynoszą wyższe sumy gwarancyjne w obowiązkowym ubezpieczeniu dla kierowców, warto wyjaśnić z czego wynika kolejna podwyżka wspomnianych limitów odpowiedzialności ubezpieczycieli. Taką zmianę wprowadziła ustawa z dnia 13 września 2024 r. o zmianie ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych oraz ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej (Dz.U. 2024 poz. 1565).

Większość przepisów tego aktu prawnego obowiązuje od 6 listopada 2024 roku, ale są również takie, które wprowadzają zmiany w sposób wsteczny. Będziemy jeszcze o tym mówić. Teraz natomiast warto odnotować, że nowelizacja ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych z jesieni 2024 roku zmieniła nie tylko sumy gwarancyjne OC dla kierowców. Inne ważne zmiany polegają na:

• zastosowaniu w przepisach nowej definicji ruchu pojazdu i wprowadzenia pojazdu do ruchu
• zwiększeniu minimalnych sum gwarancyjnych w ramach OC dla rolników
• stworzeniu w UFG specjalnego funduszu do spraw niewypłacalności, który będzie zasilany wpłatami ubezpieczycieli
• wprowadzeniu przepisów, które obligują UFG do wypłaty świadczeń polskim poszkodowanym (na skutek wypadku na polskich drogach) po niewypłacalności krajowego lub unijnego ubezpieczyciela
• uregulowaniu wypłaty przez UFG świadczeń za historyczne szkody, które miały miejsce od 11 grudnia 2009 r. do 10 czerwca 2012 r., co stanowi realizację Wyroku TSUE z dnia 21 grudnia 2021 r. (C-428/20)
• wprowadzeniu przepisów, które w razie stosowania zaświadczeń o przebiegu ubezpieczenia do wyliczania składki OC, zakazują dyskryminacji posiadacza pojazdu mechanicznego ze względu na narodowość lub poprzednie miejsce zamieszkania
• zobowiązaniu PBUK oraz UFG do prezentacji w Internecie informacji o sposobach dochodzenia roszczeń (pozasądowych i sądowych)
• wprowadzeniu wyłączenia ze stosowania ogólnych przepisów o OC dla pojazdów związanych ze sportem motorowym

Część powyższych zmian już opisywaliśmy w naszych artykułach. Na uwagę zasługuje między innymi artykuł opisujący konsekwencje nowej definicji ruchu pojazdu i wprowadzenia pojazdu do ruchu w kontekście ubezpieczenia posiadaczy wózków widłowych.

OC: sumy gwarancyjne wyraźnie większe niż wcześniej

Natomiast dla wielu czytelników zainteresowanych tematem, najważniejsze są zmiany wprowadzające nowe sumy gwarancyjne OC. Przypomnijmy zatem, że począwszy od 6 listopada 2024 roku, wyższe sumy gwarancyjne w OC wynoszą:

• 29 876 400 złotych (poprzednio: 5 210 000 euro) - limit dla szkód na osobie, stosowany w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem (bez względu na liczbę poszkodowanych)
• 6 021 600 złotych (poprzednio: 1 050 000 euro) - limit dla szkód dotyczących mienia, stosowany w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem (bez względu na liczbę poszkodowanych)

Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, podane wyżej sumy gwarancyjne OC stanowią minimalny limit odpowiedzialności ubezpieczyciela w ramach OC dla kierowców. Jednak praktyka pokazuje, że żaden zakład ubezpieczeń nie ustala swojego kwotowego zakresu odpowiedzialności na poziomie wyższym od tego ustalonego przez ustawę. Dlatego wszystkie polisy OC dla kierowców dostępne obecnie na rynku cechują się takim samym poziomem sum gwarancyjnych (odpowiednio: 29,8764 mln zł oraz 6,0216 mln zł). Sumy gwarancyjne OC stanowią odpowiednik sum ubezpieczenia w polisach nieobowiązkowych.

Spowodowanie na drodze zdarzenia przekraczającego szkodowo nowe sumy gwarancyjne OC albo nawet poprzednie sumy gwarancyjne OC wydaje się mało prawdopodobne. Jednak właśnie taki jest sens przepisów, które ustalają wysoki górny limit odpowiedzialności ubezpieczycieli. Chodzi o to, aby kierujący zawsze miał gwarancję pokrycia z polisy OC spowodowanych szkód (poza przypadkami związanymi np. ze zbiegnięciem z miejsca wypadku lub spowodowaniem kolizji w stanie nietrzeźwości).

Wsteczne zmiany, bo Polska spóźniła się z przepisami

Jeżeli dokładniej przyjrzymy się przepisom, które wprowadziły wyższe sumy gwarancyjne OC, to można zauważyć ciekawy aspekt. Mianowicie, nowe sumy gwarancyjne OC wprowadzono wstecznie. Dotyczą one umów OC zawartych od 23 grudnia 2023 r. oraz szkód zaistniałych od tego samego dnia. Innymi słowy, ustawodawca zwiększył poziom ochrony kierowców w ramach OC poprzez ingerencję we wcześniej zawarte umowy. Osoby, które kupiły polisę przed 6 listopada 2024 r. mają więc zapewnioną wyższą kwotowo maksymalną ochronę z OC bez konieczności dopłaty składki (stąd tytuł naszego tekstu - „Nowe sumy gwarancyjne OC, czyli lepsza ochrona za darmo?”).

Na nowych przepisach wprowadzających wyższe sumy gwarancyjne OC skorzystają też ofiary nielicznych wypadków, na skutek których wartość szkód przekroczyłaby wcześniejsze sumy gwarancyjne. Natomiast w kontekście właściwego stanowienia prawa takie wsteczne zmiany nie są dobrą praktyką. Dlaczego więc się na nie zdecydowano? Otóż, Polska po raz kolejny spóźniła się z wprowadzeniem unijnych przepisów. W tym przypadku chodziło o Dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2021/2118.

Czy chciałbyś znaleźć najtańsze ubezpieczenie OC dla swojego samochodu? Sprawdź zatem, co może zaproponować dobry agent ubezpieczeniowy >