Ubezpieczenie opiekunki dla dziecka: co warto wiedzieć?
Wielu rodziców narzeka na koszty opieki nad ich małym dzieckiem, które w ostatnich latach wyraźnie wzrosły. Coraz większy problem stanowi także znalezienie kompetentnej i godnej zaufania osoby. Rosną wymagania opiekunek, które coraz częściej oczekują pełnej formalizacji świadczonych usług - w tym również opłacania składki zdrowotnej oraz składek społecznych z tytułu podpisanej umowy (np. umowy zlecenia). Jednak takie dość często wyszukiwane w Google frazy jak ubezpieczenie niani, ubezpieczenie opiekunki, czy też ochrona opieki dziecięcej, nie dotyczą wyłącznie ubezpieczeń społecznych zapewnianych przez ZUS. Komercyjne ubezpieczenie opiekunki do dziecka to coraz popularniejszy temat i jednocześnie benefit, który może zachęcić do podjęcia opieki nad danym dzieckiem. Nie można jednak zapominać o innej kwestii. Mianowicie, niektóre opiekunki muszą posiadać obowiązkowe ubezpieczenie OC. Opisujemy ten obowiązek zakupu polisy.
Ubezpieczenie niani - kiedy OC będzie obowiązkowe?
Warto zacząć naszą analizę prawno - ubezpieczeniową właśnie od tematu obowiązkowego ubezpieczenia OC, gdyż wiele osób nie wie, że ubezpieczenie opiekunki do dziecka czasem jest przymusem. O ubezpieczeniowym obowiązku dla niektórych opiekunek mówi ustawa z dnia 4 lutego 2011 r. o opiece nad dziećmi w wieku do lat 3 (Dz.U. 2011 nr 45 poz. 235). Ten akt prawny wskazuje, że zorganizowana przez państwo opieka nad dziećmi, które nie przekroczyły trzeciego roku życia może być sprawowana w formie żłobka albo klubu dziecięcego lub wykonywana przez dziennego opiekuna/nianię. W kontekście ubezpieczeniowym ważny jest art. 41 ust. 1 tej samej ustawy. Wskazuje on bowiem, że: „dzienny opiekun podlega obowiązkowi ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przy sprawowaniu opieki”.
Kolejny przepis (art. 41 ust. 2) informuje dodatkowo, że to na podmiocie zatrudniającym dziennego opiekuna spoczywa obowiązek regularnego wykupywania odpowiedniego OC i opłacania składki. Warto również zwrócić uwagę, że dziennym opiekunem w rozumieniu ustawy z dnia 4 lutego 2011 r. jest osoba sprawująca opiekę nad dziećmi w wieku od 20 tygodnia życia do 3 lat. Mowa o opiekunie, który prowadzi własną działalność gospodarczą lub jest zatrudniany przez żłobki/kluby dziecięce na podstawie umowy o pracę albo umowy zlecenia.
Opiekun dzienny powinien mieć ubezpieczenie OC zapewnione przez pracodawcę/zleceniodawcę, ale aktualne przepisy niestety nie mówią nam więcej o tym, jaką sumę gwarancyjną musi mieć takie ubezpieczenie opiekunki. Z ustawy dowiadujemy się natomiast, że w sytuacji, gdy dziennego opiekuna zatrudniają jednostki samorządu terytorialnego oraz instytucje publiczne (co jest normą), umowa ubezpieczenia OC powinna być zawierana w trybie przepisów ustawy z 29 stycznia 2004 r. - Prawo zamówień publicznych.
Opiekunka może być objęta dobrowolnym ubezpieczeniem
Brak określenia wymaganej, minimalnej sumy ubezpieczeniowej sprawia, że przepisy regulujące obowiązkowe ubezpieczenie niani (ubezpieczenie opiekunki) wzbudzają pewne wątpliwości. Warto jednak pamiętać, że dzienni opiekunowie, których dotyczy obowiązek posiadania OC są zatrudniani wyłącznie przez gminy, osoby prawne oraz jednostki organizacyjne nieposiadające osobowości prawnej. Tak więc kłopotliwy temat, jakim jest obowiązkowe ubezpieczenie opiekunki teoretycznie nie dotyczy rodziców, którzy prywatnie opłacają opiekę dla dziecka.
Dobrowolna polisa OC to inna kwestia. W praktyce może się bowiem okazać, że propozycja wykupienia przez rodziców takiej polisy będzie postrzegana przez opiekunkę jako atut i zdecyduje o przyjęciu zlecenia. Ten temat staje się coraz ważniejszy w obliczu problemów ze znalezieniem opiekunki, o których już wspominaliśmy. Warto też zwrócić uwagę, że dobrowolne ubezpieczenie niani czasem wykupują dla siebie same opiekunki. Ochrona opieki dziecięcej daje im bowiem większy komfort w czasie wykonywania obowiązków. Opiekunki prowadzące działalność gospodarczą mogą zaliczyć zapłaconą składkę do kosztów uzyskania przychodu, co dość znacząco zmniejsza poziom faktycznych wydatków na ubezpieczenie.
Dobrowolne ubezpieczenie niani też zakupimy u agenta
Należy wspomnieć, że zakupienie jednego z ubezpieczeń zawodowych OC wymaga zwykle wizyty u pośrednika, gdyż takie polisy na ogół nie są dystrybuowane w trybie online. To jednak żaden problem, gdyż pośredników ubezpieczeniowych znajdziemy również w mniejszych miejscowościach. Poza tym wizyta u pośrednika ubezpieczeniowego i rozmowa z nim pozwala dowiedzieć się więcej o warunkach ochrony. Pamiętajmy, że dobrowolne OC nauczycieli, wychowawców i opiekunów z różnych towarzystw będzie różnić się zasadami świadczenia ochrony (m.in. jej wyłączeniami), a także poziomem składki.
O ubezpieczeniach pisze od 2014 r. Zajmuje się również tematyką nieruchomości i finansów osobistych. Studiował ekonomię oraz finanse i rachunkowość. Jest autorem artykułów, wypowiedzi i analiz ubezpieczeniowych publikowanych przez liczne media internetowe (np. RP.pl, Bankier.pl, Fakt.pl, Infor.pl, Bank.pl) oraz tradycyjne (m.in. Rzeczpospolita).
