Czy ubezpieczenie domu obejmuje drony spadające na budynek?

Czasy się zmieniają szybko, a wraz z nimi ryzyka ubezpieczeniowe. Jeszcze dziesięć lat temu pytanie o ochronę domu przed skutkami upadku drona byłoby uznane za przejaw nadmiernej zapobiegliwości. Teraz sytuacja wygląda jednak zupełnie inaczej. Nie tylko ze względu na wojnę, która toczy się za wschodnią granicą - z dużym użyciem właśnie bezzałogowych statków powietrznych. Warto również pamiętać, że drony są coraz częściej używane w celach cywilnych. Właśnie dlatego pytanie o ewentualne odszkodowanie za zniszczenie domu przez dron aktualnie wydaje się jak najbardziej zasadne. Nasza odpowiedź na tak zadane pytanie obejmuje również kwestię obowiązkowego OC dla operatorów dronów.

Czy ubezpieczenie domu obejmuje drony - co mówi ustawa?

Jeżeli chodzi o ubezpieczenia mieszkaniowe, to jak już wielokrotnie zwracaliśmy uwagę, mamy do czynienia z dwoma wariantami ochrony. Pierwszy wariant stanowią obowiązkowe ubezpieczenia domów oraz innych budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego. W przypadku takich przymusowych polis, zakres ochrony „sztywno” wyznacza ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych (ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych).

Wspomniana ustawa z 22 maja 2003 r. uwzględnia upadek statku powietrznego w zakresie ryzyk, przed którymi są chronione budynki rolnika. To oznacza, że zakład ubezpieczeń proponując rolnikowi obowiązkowe ubezpieczenie budynków, musi uwzględniać ryzyko określone w następujący sposób: za szkody spowodowane przez upadek statku powietrznego „uważa się szkody powstałe wskutek katastrofy bądź przymusowego lądowania samolotu silnikowego, bezsilnikowego lub innego obiektu latającego, a także spowodowane upadkiem ich części lub przewożonego ładunku”. W przypadku polis dla rolników odpowiedź na pytanie, czy ubezpieczenie domu obejmuje drony będzie zatem pozytywna.

Definicja statku powietrznego w OWU - czy może być istotna?

Znacznie większą grupę aktywnych polis stanowią jednak dobrowolne ubezpieczenia domów i mieszkań, które właściciel nieruchomości mieszkaniowej nabywa z własnej inicjatywy lub jako element wymagany przez umowę kredytu hipotecznego. W przypadku takich ubezpieczeń, zasady ochrony są zróżnicowane w poszczególnych towarzystwach. Tak więc bez sprawdzenia aktualnego dokumentu OWU, czyli ogólnych warunków ubezpieczenia nie można stwierdzić, czy wykupując dane ubezpieczenie domu, upadek statku powietrznego też będziemy mieli uwzględniony jako możliwe ryzyko.

Wielokrotnie już zwracaliśmy uwagę na zróżnicowanie definicji ubezpieczeniowych w dobrowolnych polisach mieszkaniowych. Rodzi się zatem pytanie, czy definicja statku powietrznego w OWU, a także upadku takiego obiektu może mieć znaczenie. Wydaje się, że tak. Zwróćmy uwagę jak upadek statku powietrznego definiują dwa wiodące towarzystwa:

• katastrofa lub przymusowe lądowanie statku powietrznego, a także upadek jego części, przewożonego ładunku lub paliwa
• katastrofa lub przymusowe lądowanie samolotu silnikowego, bezsilnikowego lub innego obiektu latającego, a także upadek ich części lub przewożonego ładunku

Obydwie definicje szkody uwzględniają upadek drona, który w jednej z nich został określony jako „inny obiekt latający” (z odrębną definicją). Ten przykład potwierdza, że analiza OWU jest istotna.

Odszkodowanie za zniszczenie domu przez dron: czasem z OC

Nie zapominajmy, że odszkodowanie za zniszczenie domu przez dron może być również wypłacone z obowiązkowego OC operatora drona. Mowa o polisie, którą od 13 listopada 2025 r. powinni posiadać użytkownicy bezzałogowych statków powietrznych o masie startowej od 0,25 kg. Zgodnie z przepisami, w 2026 roku minimalna suma takiego ubezpieczenia wyznaczająca limit odpowiedzialności towarzystwa wynosi około 250 000 złotych.

Obowiązkowe OC operatora drona będzie przydatne również, jeśli szkodę właściciel domu naprawi przy pomocy swojej polisy mieszkaniowej, a ubezpieczyciel wypłacający odszkodowanie później wystąpi do sprawcy z roszczeniem regresowym. Pamiętajmy jednak o wyłączeniu ochrony określonym przez przepisy. Zgodnie z nim, obowiązkowa polisa nie pokrywa szkód, które powstały wskutek używania drona niezgodnie z przepisami polskimi, unijnymi lub międzynarodowymi albo są efektem użytkowania drona przez osobę bez odpowiednich kwalifikacji.

Trzeba wiedzieć o wojennych wyłączeniach ochrony

Co ważne, obowiązkowe OC operatora drona nie obejmuje także szkód będących efektem działań wojennych, stanu wojennego, rozruchów i zamieszek albo aktów terroru. Podobne wyłączenie występuje też standardowo w dobrowolnych ubezpieczeniach mieszkaniowych. W razie działań wojennych, ewentualną pomoc może zapewnić państwo. Przykładem jest system odszkodowań i bonów mieszkaniowych działający aktualnie na Ukrainie. Jeżeli natomiast w czasie pokoju miejsce miały szkody wyrządzone przez dron wojskowy, ubezpieczenie domu może zapewnić rekompensatę. Pozostaje również roszczenie do Skarbu Państwa, choć w tym przypadku dochodzenie wypłaty świadczenia będzie prawdopodobnie wymagać pozwu sądowego.

Odszkodowanie za zniszczenie domu przez dron - czy tańsza polisa też zapewni takie świadczenie? Odpowiedzi udzieli za darmo dobry agent ubezpieczeniowy