Mieszkaniowe ubezpieczenie: zalanie domu również pod ochroną?

Powódź z 2024 roku, która miała miejsce na przełomie lata oraz jesieni, ponownie zwiększyła zainteresowanie polisami mieszkaniowymi - zwłaszcza tymi, które dotyczą domów jednorodzinnych. Wspomniane zainteresowanie to oczywiście dobry sygnał. Natomiast te osoby, które przypomniały sobie o polisie mieszkaniowej przy okazji powodzi, muszą pamiętać o dwóch kwestiach. Po pierwsze, powodziowa ochrona zaczyna działać dopiero po 14 dniach albo nawet 31 dniach. Po drugie, dobrowolne ubezpieczenie mieszkaniowe posiada zakres ochrony ustalany wyłącznie przez ubezpieczyciela. To znaczy, że np. ochrona przed ulewnymi opadami deszczu lub analogiczna ochrona przed opadami śniegu nie w przypadku każdej polisy wygląda podobnie. Wyjaśniamy na co trzeba zwracać uwagę.

Ustawa wyznacza dokładne zasady ochrony domu rolnika

Na wstępie warto podkreślić różnicę pomiędzy obowiązkowymi ubezpieczeniami budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego oraz dobrowolnymi ubezpieczeniami mieszkaniowymi. W przypadku polis należących do tej pierwszej grupy, „sztywne” zasady ochrony wyznacza ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz. U. 2003 nr 124 poz. 1152).

Wspomniany akt prawny wymienia przed jakimi ryzykami jest chroniony rolnik, a także podaje dokładne definicje tychże ryzyk. Przykładowo, ryzyko powodzi jest określane jako „szkody powstałe wskutek zalania terenów w następstwie podniesienia się poziomu wody w korytach wód płynących lub stojących”. Ryzyko podtopienia budynków uwzględnia z kolei „szkody powstałe wskutek zalania terenów w wyniku deszczu nawalnego lub spływu wód po zboczach lub stokach na terenach górskich i falistych”. Deszcz nawalny według ustawowej definicji to deszcz o współczynniku wydajności wynoszącym co najmniej 4. Ochrona przed opadami śniegu oraz deszczu również została sprecyzowana ustawowo. Jeżeli jednak kupujemy dobrowolną polisę, to wykupione ubezpieczenie intensywne opady lub powódź może definiować inaczej.

Ubezpieczenie: zalanie domu to nie zawsze efekt powodzi?

W przypadku dobrowolnych ubezpieczeń mieszkaniowych, sprawa jest bez wątpienia bardziej skomplikowana. Definicje stosowane przez poszczególnych ubezpieczycieli bywają podobne, ale czasem też zawierają dość istotne różnice. Przykładowo, jeden z wiodących zakładów ubezpieczeń pod pojęciem powodzi rozumie zalanie terenów na skutek:

• podniesienia się poziomu wody w korytach wód płynących lub stojących
• spływu wód po zboczach lub stokach na terenach górskich lub falistych
• podniesienia się poziomu morskich wód przybrzeżnych
• deszczu o współczynniku wydajności wynoszącym minimum 4 (według IMGW)

Jak widzimy, taka definicja powodzi uwzględnia również szkody wynikające z podtopienia w rozumieniu ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Powodzi w przypadku analizowanego OWU oraz bardzo wielu innych ogólnych warunków ubezpieczenia nie należy utożsamiać z zalaniem budynku. Takie zalanie w polisie mieszkaniowej może być definiowane na przykład jako skutek:

• awarii instalacji wodnej, kanalizacyjnej, klimatyzacyjnej lub centralnego ogrzewania
• cofnięcia się wody lub ścieków z kanalizacji
• awarii urządzeń domowych
• uszkodzenia akwarium lub łóżka wodnego

Powyższa, definicyjna różnica między zalaniem budynku oraz powodzią jest bardzo ważna. Co więcej, może ona niestety przysporzyć późniejszych kłopotów osobom, które kupują ubezpieczenia mieszkaniowe bez większego namysłu. Właściciele domów, którzy nie chcą lub nie mogą dokładnie przeanalizować ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU), powinni zdać się na pomoc dobrego agenta ubezpieczeniowego. W przeciwnym razie, już po szkodzie może się pojawić bardzo przykra niespodzianka.

Agent ubezpieczeniowy pomoże porównać domowe polisy

Pomoc agenta ubezpieczeniowego wydaje się przydatna nie tylko ze względu na wspomniane wcześniej rozbieżności dotyczące definicji różnych ryzyk. Warto również pamiętać, że oferta ubezpieczeń mieszkaniowych jest w Polsce szeroka. Takie polisy oferuje praktycznie każde towarzystwo sprzedające inne popularne ubezpieczenia majątkowe (na przykład obowiązkowe OC dla kierowców). Oferta rynkowa wyróżnia się też dość zróżnicowanym poziomem składek, a wyższy roczny koszt ubezpieczenia mieszkaniowego nie zawsze jest uzasadniony lepszą ochroną. Agent ubezpieczeniowy pomoże wybrać optymalną polisę chroniącą dom nie tylko na wypadek powodzi lub zalania. Niekoniecznie musi być to ubezpieczenie od jednego z towarzystw, które najbardziej reklamują się online.

Interesuje Cię domowa ochrona przed opadami śniegu lub deszczu? Sprawdź z pomocą agenta, co mogą zaoferować firmy ubezpieczeniowe >