Ubezpieczenie domu podczas remontu: jak działa i kiedy się przyda?

Osoby planujące obecnie remont domu lub mieszkania, mogą narzekać między innymi na ceny materiałów budowlanych oraz koszty robocizny wyraźnie wyższe niż pod koniec minionej dekady. Problemem pozostaje również dostępność kompetentnych budowlańców. Ze względu na obecne okoliczności, wielu właścicieli domów i lokali, podczas organizowania remontu nie myśli o ochronie ubezpieczeniowej. Tymczasem o szkodę w trakcie prac remontowych wcale nie jest trudno. Chodzi zarówno o zniszczenie mienia, jak i wypadek zatrudnionego pracownika. Wyjaśniamy zatem, czy posiadana polisa mieszkaniowa może posłużyć również jako ubezpieczenie na czas remontu. Tłumaczymy także, kiedy potrzebne będzie specjalne ubezpieczenie domu podczas remontu, w celu utrzymania ciągłości ochrony.

Remont domu - ubezpieczenie chroni nie tylko przed zniszczeniami

Szkody w czasie prac remontowych wiążą się nie tylko ze złym przygotowaniem robót i lekceważeniem zasad BHP. Nierzadko szkody na majątku lub osobie są efektem zdarzeń losowych, które trudno powiązać z winą wykonawcy lub właściciela nieruchomości. Co ważne, zakres szkód czasem wykracza poza majątek zlecającego prace właściciela domu lub mieszkania. Zdarzają się bowiem szkody dotyczące na przykład mienia sąsiada albo zdrowia, a nawet życia wykonawców. Właśnie dlatego dobre ubezpieczenie na czas remontu powinno chronić również odpowiedzialność cywilną właściciela nieruchomości mieszkaniowej, który zlecił prace.

Jeżeli chodzi o polisę OC po stronie wykonawcy, to warto pamiętać, że nie jest ona regułą – zwłaszcza w przypadku mniejszych firm budowlanych. Tym niemniej, przed zleceniem prac warto dowiedzieć się, czy wykonawca posiada ubezpieczenie swojej odpowiedzialności cywilnej (zwykle specjalne OC dla przedsiębiorców). Sytuacja, w której szkody można zlikwidować zarówno z ubezpieczenia OC wykonawcy prac, jak i polisy mieszkaniowej remontującego, nie stanowi oczywiście żadnego problemu. Warto natomiast pamiętać, że kwota świadczeń wypłaconych przez ubezpieczycieli nie powinna przekraczać wartości szkody materialnej.

Ubezpieczenie na czas remontu - kiedy wystarczy zwykła polisa?

W nawiązaniu do tego, co napisaliśmy powyżej rodzi się zasadne pytanie, czy ubezpieczenie domu podczas remontu lub ubezpieczenie na czas remontu dla mieszkania może być po prostu zwykłą polisą mieszkaniową, którą wcześniej wykupił właściciel lokum. W tym kontekście bardzo wiele zależy od zasad, które wskazują ogólne warunki ubezpieczenia (OWU). Regułą jest jednak to, że typowe ubezpieczenie mieszkania/domu zapewnia ochronę tylko podczas mniejszych prac remontowych niewymagających np. zgłoszenia w urzędzie lub pozwolenia budowlanego.

Standardowa polisa jako ubezpieczenie na czas remontu (wykończenia) może być wystarczająca również wtedy, gdy klient dewelopera kupił mieszkanie w stanie przeznaczonym do wykończenia i zaraz po podpisaniu aktu notarialnego przenoszącego własność nabył ochronę ubezpieczeniową. Dla pewności warto jednak zapytać agenta ubezpieczeniowego, czy dla nabytego mieszkania w stanie deweloperskim wystarczająca będzie standardowa polisa z danej firmy. Agent może bowiem zwrócić uwagę, że po zakończeniu wykańczania nowego mieszkania, trzeba powiadomić ubezpieczyciela o zamieszkaniu w lokalu. Wtedy ubezpieczenie na czas remontu (wykończenia) stanie się najzwyklejszym ubezpieczeniem mieszkaniowym. Jednakże czasem wymagane będzie specjalne ubezpieczenie domu w trakcie budowy.

Większy remont - potrzebne ubezpieczenie domu w trakcie budowy?

Indywidualna analiza OWU jest konieczna również dlatego, że towarzystwa w ogólnych warunkach ubezpieczeń dla zwykłych polis mieszkaniowych, często zamieszczają wyłączenia dotyczące poważniejszych remontów. Jeśli prace mają obejmować np. ingerencję w elementy nośne budynku, to konieczne będzie ubezpieczenie domu w trakcie budowy, bo zwykła polisa mieszkaniowa (ubezpieczenie domu lub mieszkania) nie zapewni ochrony w czasie robót. Jeżeli chodzi o ochronę, to warto także pamiętać, że poważniejszy remont skutkuje wzrostem wartości rynkowej i odtworzeniowej lokum, co trzeba uwzględnić przy wykupywaniu kolejnych ubezpieczeń (już po zakończeniu prac budowlanych).

Klauzula w OWU wskazująca, że konieczne jest odrębne ubezpieczenie domu w trakcie budowy, może wyglądać następująco: „Dom w budowie lub mieszkanie w budowie to obiekt budowlany, w którym rozpoczęto prace budowlane (co potwierdza pierwszy wpis robót w dzienniku budowy) lub trwa rozbudowa, nadbudowa, odbudowa, przebudowa w rozumieniu przepisów prawa budowlanego”. Dom w budowie wymaga innego ubezpieczenia. Wspomniane ubezpieczenie domu w trakcie budowy to zwykle osobny rodzaj polisy mieszkaniowej. Jednak nawet taka specjalna polisa nie pomoże, jeśli prowadzone prace były niezgodne z prawem budowlanym lub przepisami przeciwpożarowymi albo nie zostały poprzedzone wymaganymi formalnościami w urzędzie.

Ubezpieczenie na czas remontu domu/lokalu najlepiej kupić u agenta

Wszystko to co napisaliśmy powyżej sugeruje, że osoba zamierzająca zapewnić sobie ubezpieczenie podczas remontu lub ubezpieczenie domu w trakcie budowy, powinna skontaktować się z agentem ubezpieczeniowym. Między innymi dlatego, że taki ekspert zna zasady stosowane przez poszczególnych ubezpieczycieli i potrafi dużo łatwiej od konsumenta porównać oraz przeanalizować informacje z OWU. Nie wspominając już o tym, że pośrednik ubezpieczeniowy zwykle przedstawia od razu oferty co najmniej kilku ubezpieczycieli.

Będzie Ci potrzebne ubezpieczenie domu podczas remontu lub ubezpieczenie domu w trakcie budowy? Zasięgnij informacji u agenta odnośnie potrzebnej ochrony >