Wysokość składki OC - od czego zależy?

Od czego zależy wysokość obowiązkowego ubezpieczenia samochodu? Na cenę składki OC wpływa kilka czynników, które można podzielić na dwie grupy tematyczne. Pierwsza to dane dotyczące kierowcy (m.in. jego wiek, czas posiadania prawa jazdy, bezwypadkowa jazda). Druga dotyczy bezpośrednio samochodu. Ubezpieczyciel sprawdza więc rodzaj i wiek pojazdu oraz pojemność silnika. Dlatego mimo że zakres ubezpieczenia OC jest zawsze taki sam, to każdy kierowca zapłaci inną składkę.

Z tego artykułu dowiesz się:

1. Czy wysokość składki OC jest stała?
2. Wysokość OC a dane kierowcy
3. Cena ubezpieczenia OC a dane pojazdu
4. Jak obniżyć wysokość składki OC?

Dlaczego wysokość składki OC nie jest stała?

Jedną z podstawowych informacji, które warto wiedzieć o OC jest fakt, że składka nigdy nie kosztuje tyle samo. Każdy kierowca zapłaci inną stawkę, mimo tego, że zakres OC zawsze jest taki sam. Najprościej rzecz ujmując, osoba, która jest sprawcą wypadku lub kolizji może liczyć na pokrycie roszczeń (majątkowych i zdrowotnych) osób poszkodowanych z własnej składki OC.

Niektórzy kierowcy jeżdżą mniej ostrożnie niż inni. Powodują przez to więcej wypadków i kolizji. Gdyby składka OC była stała, to do pokrycia roszczeń wobec takich kierowców ubezpieczyciel musiałby stale dopłacać. Dlatego kierowcy, których dane faktyczne i statystyczne wskazują na zwiększone ryzyko zachowań ryzykownych na drodze, płacą wyższe składki OC niż osoby znajdujące się w grupie “niższego ryzyka”.

Wysokość OC a dane dotyczące kierowcy

Towarzystwa Ubezpieczeniowe patrzą przede wszystkim na wiek kierowcy oraz jego wcześniejszą jazdę (na to, czy była bezwypadkowa). Najmniejszym zaufaniem cieszą się kierowcy od 18 do 25 roku życia. Uznawani są na tzw. kierowców skłonnych do ryzykownych zachowań na drodze. Oczywiście jest to pewna generalizacja, ponieważ niekiedy osiemnastolatek może prowadzić rozsądniej niż starszy kierowca. Jednak TU opierają się na twardych statystykach, które podają, że za największą liczbę zdarzeń drogowych odpowiadają niedoświadczeni kierowcy. Osoby starsze też nie mają najlepszej opinii! Mimo doświadczenia ubezpieczyciel bierze pod uwagę fakt, że z wiekiem pogarsza nam się wzrok i refleks. Dlatego najwyższe składki za OC płacą młodzi kierowcy oraz osoby po 65 roku życia (górna, jak i dolna granica “ryzyka” zawsze jest określana przez konkretne TU).

Kierowca jest weryfikowany także pod względem długości posiadania prawa jazdy (im dłużej, tym taniej) oraz bezwypadkowej jazdy. Każde zdarzenie drogowe, którego jesteśmy sprawcami i które zostało oficjalnie zgłoszone, wpływa na nasze zniżki OC. A konkretnie drastycznie je zmniejsza. Nie bez powodu w przypadku drobnych kolizji często pada słynne zdanie: “dogadujemy się czy wzywamy policję?”. Wysokie OC zapłacimy też w sytuacji, w której nie spowodowaliśmy żadnego wypadku, ale opłacamy składkę po raz pierwszy (jako młody kierowca).

Co jeszcze wpływa na wysokość składki OC od strony kierowcy? Jego miejsce zamieszkania. Ubezpieczenie jest droższe w większych miastach, bo właśnie tam jest większe prawdopodobieństwo różnych zdarzeń drogowych. Ponadto znaczenie ma nawet stan cywilny i liczba posiadanych dzieci. Osoby będące w związkach małżeńskich i posiadające rodziny uznawane są za mniej skłonne do ryzykownej jazdy.

Cena ubezpieczenia OC a dane dotyczące pojazdu

Wysokość ubezpieczenia samochodu zależy od jego marki, przebiegu, wielkości silnika i wieku. Towarzystwa Ubezpieczeniowe podczas obliczania wysokości składki OC opierają się m.in. na statystykach wypadkowości konkretnych marek. W ten sposób niektóre marki aut otrzymują znacznie niższe OC. Z kolei przebieg dotyczy stanu technicznego auta. Im więcej przejechanych kilometrów, tym większe zużycia pojazdu - a co za tym idzie, większe ryzyko potencjalnych zdarzeń drogowych. Najłatwiej jest ubezpieczyć nowe auto albo samochód z małym przebiegiem.

A jak wielkość silnika ma się do OC? Im większa pojemność, tym szybsza jazda - przynajmniej w teorii. Dlatego właściciele aut z dużą pojemnością silnika muszą liczyć się z wyższymi stawkami OC. Wiek pojazdu, tak samo jak jego przebieg, odnosi się do stanu technicznego.

Jak obniżyć wysokość składki OC?

Podstawą jest bezwypadkowa jazda. Wiadomo, nie jesteśmy w stanie uniknąć wszystkich zdarzeń. Jednak postarajmy się po prostu… nie być ich sprawcami. Dla ubezpieczyciela nie będzie miało znaczenia, że zdarzenie drogowe było mało groźne - jeśli doszło chociażby do kolizji, która zostanie zgłoszona, to możemy się pożegnać ze zniżkami OC.

Młodzi kierowcy w celu obniżenia ceny ubezpieczenia mogą dopisać jako współwłaściciela auta doświadczonego kierowcę. Mogą to być np. rodzice, inni krewni czy też znajomy - ważne, aby posiadali prawo jazdy minimum kilka lat. Jeśli nie mamy takiej opcji, ale jeździmy motocyklem, to jesteśmy w dobrej sytuacji. Zniżki za bezszkodową jazdę w ubezpieczeniu motocykla mają przełożenie na zniżki OC samochodowego. W ten sposób osiemnastolatkowie mogą “dorobić” się zniżek już na pierwsze OC, kiedy zdecydują się przesiąść z motocykla do samochodu.

Warto dobrze przemyśleć, jaką markę samochodu chcemy kupić. Najlepiej jest sprawdzić statystyki dotyczące wypadkowości konkretnych marek i poszukać auta z małą lub średnią pojemnością silnika. Bardzo ważna jest punktualność w opłacaniu składek - nawet za jeden dzień opóźnienia zapłacimy karę. Ubezpieczenie OC przedłuża się automatycznie w niektórych sytuacjach. Dlatego warto pamiętać o dacie zawarcia umowy ubezpieczeniowej i 14 dni przed jej odnowieniem poszukać… innych ofert OC. Może się okazać, że nowy ubezpieczyciel będzie miał dla nas lepsze warunki cenowe. Alternatywą jest sprawdzenie, czy aktualne TU posiada zniżki OC dla stałych klientów.

Autor artykułu:
Marcin Jastrzębski
Dyrektor regionalny Unilink oraz ekspert ds. ubezpieczeń