OC firmowe obejmie podwykonawcę i pracownika?
Konsumenci coraz częściej posiadają OC w życiu prywatnym. Natomiast firmy mogą posiadać OC firmowe. Czasem takie OC ma charakter przymusowy, o czym wiedzą chociażby osoby prowadzące biura rachunkowe lub agencje nieruchomości. W wielu branżach OC firmowe jest już traktowane jako konieczność - mimo braku formalnego obowiązku posiadania takiej polisy. Zawsze rodzi się jednak pytanie o zakres ochrony nieobowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, które może posiadać nieco inne zasady działania w każdej firmie ubezpieczeniowej. W ramach naszego kolejnego artykułu poświęconego zasadom funkcjonowania OC firmowego wyjaśniamy, czy takie ubezpieczenie (np. OC firmy budowlanej) obejmuje skutki działania pracowników i podwykonawców.
OC firmowe: czy pracowników obejmuje w standardzie?
Wydaje się, że w pierwszej kolejności warto poruszyć kwestię ochrony, jaką OC firmowe (np. OC firmy budowlanej) zapewnia w stosunku do szkód wyrządzonych przez pracowników. Chociażby dlatego, że nie wszystkie przedsiębiorstwa korzystają z pomocy podwykonawców, a wszystkie poza jednoosobowymi działalnościami gospodarczymi zatrudniają pracowników. Dobrą wiadomością jest zatem fakt, że OC firmowe standardowo obejmuje skutki nieprawidłowego działania pracowników ubezpieczonego. Jest to zrozumiałe, bo szkody wyrządzone w związku z działalnością firmy często są właśnie efektem działania pracowników.
Dobre OC firmowe powinno uwzględniać trzy aspekty odpowiedzialności przedsiębiorstwa. Chodzi o odpowiedzialność za produkt, za wykonaną usługę oraz odpowiedzialność w związku z prowadzeniem działalności gospodarczej lub posiadaniem rzeczy wykorzystywanych w ramach tej działalności. Warto wiedzieć, że OC firmowe może nie tylko obejmować szkody wyrządzone przez pracowników osobom trzecim, ale również szkody, które pracownicy danej firmy ponieśli na skutek wypadku przy pracy. Taka dodatkowa ochrona obejmująca skutki wypadku przy pracy może jednak wymagać rozszerzenia zakresu polisy i dopłaty składki.
Rażące niedbalstwo ważne, jeśli kupujemy OC firmowe
Jeżeli chodzi o ochronę zapewnianą przez OC firmowe odnośnie działania pracowników ubezpieczonego przedsiębiorstwa, to warto zwrócić uwagę na jeszcze jedną kwestię. Mianowicie, chodzi o to, czy OC firmowe obejmuje również skutki rażącego niedbalstwa zatrudnionych osób, a nawet szkody wyrządzone umyślnie przez pracowników. Polisa zapewniająca taką rozszerzoną ochronę może być nieco droższa, ale wydaje się, że zabezpieczenie od szkód związanych z rażącym niedbalstwem, a nawet umyślnym działaniem bywa zasadne.
Firma kupująca OC firmowe, na pewno powinna każdorazowo sprawdzić, jak kwestia rażącego niedbalstwa oraz umyślnego działania została uregulowana w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Analizę OWU pomoże przeprowadzić dobry pośrednik ubezpieczeniowy. Taki ekspert prawny odpowie również na pytania o ewentualne rozszerzenie OC (np. OC firmy budowlanej) uwzględniające działanie podwykonawców.
Ochronę można rozszerzyć o działanie podwykonawcy
Jeśli mówimy o kwestii odpowiedzialności z OC firmowego za działania podwykonawców, to sprawa wydaje się bardziej skomplikowana. Warto w tym kontekście pamiętać, że towarzystwo oferujące OC firmowe, standardowo ubezpiecza tylko odpowiedzialność cywilną swojego klienta (ubezpieczonego). Ubezpieczyciel nie ponosi szerszej odpowiedzialności niż jego klient, a często odpowiedzialność towarzystwa dodatkowo ulega zawężeniu z powodu wyłączeń ochrony. Jeżeli zatem ubezpieczony nie ponosi odpowiedzialności cywilnej za działania podwykonawcy, to ubezpieczyciel w ramach OC firmowego (np. OC firmy budowlanej) tym bardziej nie będzie odpowiadał za działania lub zaniechania podwykonawców.
Warto jednocześnie pamiętać, że nawet ponoszenie przez przedsiębiorcę odpowiedzialności za działania podwykonawcy nie gwarantuje, iż ubezpieczyciel wypłaci świadczenie pokrywające roszczenia osoby trzeciej. Warunkiem wypłaty jest to, że OC firmowe uwzględnia skutki, jakie dla odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego zleceniodawcy ma działanie jego podwykonawców. Takie rozszerzenie ochrony staje się coraz bardziej popularne, ale każdorazowo trzeba sprawdzić, czy proponowana oferta ubezpieczeniowa je uwzględnia. Dobry pośrednik ubezpieczeniowy wyjaśni, czy istnieje możliwość rozszerzenia ochrony z OC firmowego o skutki działania podwykonawców.
Warto pamiętać o rozróżnieniu pomiędzy OC firmowym uwzględniającym skutki działania podwykonawców ubezpieczonego przedsiębiorstwa oraz ubezpieczeniem zapewniającym włączenie podwykonawców do polisy OC (tzn. ubezpieczenie podwykonawcy na tych samych zasadach co zleceniodawcy). Ten drugi wariant, który bywa stosowany dość często w przypadku ubezpieczeń budowlanych (OC firmy budowlanej) jest bardziej korzystny z punktu widzenia podwykonawców. Ubezpieczyciel po likwidacji szkody nie wysuwa bowiem roszczenia regresowego wobec podwykonawcy o zwrot wypłaconej kwoty.
O ubezpieczeniach pisze od 2014 r. Zajmuje się również tematyką nieruchomości i finansów osobistych. Studiował ekonomię oraz finanse i rachunkowość. Jest autorem artykułów, wypowiedzi i analiz ubezpieczeniowych publikowanych przez liczne media internetowe (np. RP.pl, Bankier.pl, Fakt.pl, Infor.pl, Bank.pl) oraz tradycyjne (m.in. Rzeczpospolita).
Zobacz podobne artykuły
