Szkody zimowe a ubezpieczenie mieszkania i auta - kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania?

Zima może mocno dać się we znaki. Wyjaśniamy zatem, kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, a kiedy ochrona jednak obejmuje szkody zimowe.

Zima 2025/2026 będzie zapewne pamiętana jeszcze przez pewien czas. Zarówno ze względu na obfite opady śniegu w części kraju, jak i siarczyste mrozy. Wspomniana, miniona już zima potwierdziła, że pomimo zmian klimatycznych, aura miesięcy z przełomu roku może dać się we znaki. Niektóre zimowe szkody są stwierdzane dopiero, gdy miną mrozy i stopnieje śnieg. Warto zatem wyjaśnić, kiedy możliwe jest odszkodowanie za uszkodzenia po mrozie dotyczące budynków. Nasz artykuł wyjaśnia również, co nie jest objęte ochroną po zimie. Wbrew pozorom, takie zimowe tematy ubezpieczeniowe mogą być ciekawe również wiosną i latem. Pamiętajmy bowiem, że właśnie w cieplejszych miesiącach roku wiele osób wybiera ubezpieczenia, które powinny zapewniać ochronę także zimą.

Odszkodowanie za uszkodzenia po mrozie: wszystko kwestią OWU?

„Trzeba sprawdzić w OWU” - taka sugestia często pojawia się w odpowiedzi na pytania o to, kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania dotyczącego domu lub mieszkania. Jest to generalnie dobra podpowiedź, bo w przypadku większości ubezpieczeń mieszkaniowych zakłady ubezpieczeniowe mają swobodę związaną z określaniem zakresu ochrony. Chodzi również o ewentualne odszkodowanie za uszkodzenia po mrozie dotyczące budynków i budowli.

Sprawdzając ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) przygotowane przez poszczególne towarzystwa, możemy spostrzec, że niektóre takie dokumenty wykluczają odpowiedzialność ubezpieczyciela za tak zwane pękanie mrozowe. Jest ono definiowane na przykład jako uszkodzenie spowodowane mrozem, polegające na pęknięciu znajdującej się wewnątrz budynku lub budowli instalacji wodno-kanalizacyjnej lub grzewczej. Czasem pękanie mrozowe, za które ubezpieczyciel nie zapłaci odszkodowania, może obejmować również zniszczone urządzenia.

Innymi słowy, często ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, jeżeli właściciel domu na skutek swojej niedbałości lub innej sytuacji dopuści do spadku w budynku temperatury do poziomu mniejszego od zera. Niekiedy można jednak rozszerzyć ochronę o pękanie mrozowe (za dopłatą składki). A jak sytuacja wygląda w przypadku obowiązkowego ubezpieczenia domu i innych budynków kupowanego przez rolnika? Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych wskazuje, że wymagane ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego nie zapewnia ochrony przed pękaniem mrozowym.

Polisa a szkody spowodowane śniegiem - co warto wiedzieć?

W czasie zimy, niebezpieczny dla budynków może być nie tylko mróz, ale również śnieg. W tym przypadku, widzimy jednak różnicę względem pękania mrozowego. Mianowicie, obowiązkowe ubezpieczenie budynków rolnika obejmuje szkody będące skutkiem opadów śniegu, przy czym muszą to być „szkody powstałe w wyniku opadów śniegu przekraczających 85% wartości charakterystycznej (normowej) obciążenia śniegiem gruntu, właściwej dla strefy, w której znajduje się ubezpieczony budynek”. W przypadku dobrowolnych polis mieszkaniowych, każdy ubezpieczyciel sam ustala natomiast warunki ochrony przed szkodami śniegowymi.

Ubezpieczenie auta od skutków zimy: kiedy nie będzie wypłaty?

Pytanie o to, kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za zimowe szkody pojawia się również w kontekście samochodów. Warto zatem przypomnieć, że w przypadku obowiązkowego OC, zakład ubezpieczeń nie może uzależniać wypłaty odszkodowania od stanu opon kierowcy i ewentualnego braku ogumienia zimowego. To wynika wprost z ustawy. Jeżeli chodzi o wypłatę z autocasco, to ubezpieczyciele nie powinni swoją polityką zmuszać kierowców do używania „zimówek”, skoro nie ma takiego obowiązku na gruncie przepisów.

Kierowcy muszą natomiast pamiętać o tym, że ich opony powinny mieć bieżnik wynoszący przynajmniej 1,6 milimetra wysokości albo nie niższy od wytycznych wskazanych przez producenta ogumienia. Ponadto, zgodnie z przepisami opony umieszczone na tej samej osi muszą mieć identyczną konstrukcję oraz rzeźbę bieżnika. Złamanie zasad wyznaczonych przez Rozporządzenie Ministra Infrastruktury z dnia 31 grudnia 2002 r. w sprawie warunków technicznych pojazdów oraz zakresu ich niezbędnego wyposażenia może być traktowane przez ubezpieczyciela jako rażące niedbalstwo, a więc przesłanka uzasadniająca odmowę wypłaty odszkodowania z AC lub jego pomniejszenie.

Ważny temat: ubezpieczenie zdrowotne po wypadkach zimowych

Analizując temat szkód zimowych warto pamiętać, że ostatnia zima cechowała się stosunkowo dużą liczbą dni z gołoledzią. W efekcie stwierdzono wiele szkód związanych z poślizgnięciem się na chodniku lub w innym miejscu (przykładowo: na schodach bloku). Czasem dopiero po takiej szkodzie przychodzi refleksja wskazująca, że warto było wykupić sobie chociażby ubezpieczenie wypadkowe, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym albo firmowe OC. W pierwszym przypadku do ubezpieczeniowego wniosku dochodzą sami poszkodowani, a w drugim oraz trzecim - prywatni właściciele posesji i przedsiębiorcy, wobec których wysuwane są roszczenia o stan chodnika lub innych części nieruchomości. Co nie jest objęte ochroną po zimie - można się tego dowiedzieć samemu (z przykrością) albo wcześniej poznać zasady ochrony ubezpieczeniowej. Zapytaj o nie agenta