Ubezpieczenie budowy - co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?

Nie każdy dom w budowie musi być ubezpieczony, ale każdy powinien. To ogromna inwestycja, która może zostać zatrzymana przez zdarzenia losowe takie jak pożar czy powódź. Jeśli inwestor nie posiada dodatkowych środków na ratowanie sytuacji, to pomóc może tylko odszkodowanie z ubezpieczenia budowy. Sprawdzamy, co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie oraz kiedy jest obowiązkowe.

Z tego artykułu dowiesz się:

1. Co obejmuje ubezpieczenie budowy?
2. Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?
3. Czy ubezpieczenie domu w budowie jest obowiązkowe?
4. Kto wydaje pozwolenie na budowę domu i jak uzyskać?
5. Jak uzyskać odszkodowanie z ubezpieczenia domu w budowie?

Ubezpieczenie budowy dla prywatnego domu - co obejmuje?

Ubezpieczenie budowy domu to polisa z uproszczoną konstrukcją względem tradycyjnych polis mieszkaniowych. W podstawowym i częstym wariancie obejmuje ona tylko bowiem mury oraz elementy stałe powstającego domu. Ubezpieczenie budowlane dla inwestorów prywatnych budujących domy zapewnia ochronę w przypadku zdarzeń losowych takich jak:

• powódź i zalanie
• pożar
• huragan
• uderzenie pioruna
• eksplozja
• zapadanie się ziemi i osuwanie się ziemi
• grad
• inne zdarzenia wymienione w ogólnych warunkach ubezpieczenia (np. skutki działania lodu i śniegu)

Ubezpieczenie budowy domu w podstawowym zakresie nie obejmuje mienia ruchomego oraz sytuacji związanych z domownikami. Dom w surowym stanie zamkniętym można już ubezpieczyć od większej ilości zdarzeń - m.in. od kradzieży z włamaniem. Wtedy znajdujące się w środku materiały budowlane i urządzenia także są objęte ochroną ubezpieczeniową. Na rynku można znaleźć również ubezpieczenie budowlane w wariancie all risks (od wszystkich ryzyk). Takie ubezpieczenie domu w budowie ochroni prywatnego inwestora dodatkowo przed mniej typowymi ryzykami (np. szkodami spowodowanymi przez dzikie zwierzęta).

Ważne: Ubezpieczenia domu w budowie nie można mylić z ubezpieczeniem budowlanym dla profesjonalnych inwestorów (np. deweloperów) - obie polisy posiadają inny zakres ochrony i odmienne warunki działania.

Ubezpieczenie budowy domu - ile kosztuje ochrona budowlana?

Koszt ubezpieczenia domu w budowie zależy od sumy ubezpieczenia, zakresu polisy, a także lokalizacji inwestycji oraz konstrukcji budynku. Za budowę podwyższonego ryzyka uznaje się budowę domów drewnianych (są one bowiem wykonane z materiału łatwopalnego). Dlatego składka za ubezpieczenie budowy domu może wynieść zarówno 350 zł, jak i 650 zł rocznie. Im większe ryzyko podejmuje ubezpieczyciel, tym drożej zapłacimy. Ważne jest również to, czy na danym terenie w przeszłości występowały ryzyka związane np. z powodzią.

Składkę za ubezpieczenie domu w budowie można opłacić jednorazowo. Można także opłacać składkę co miesiąc lub kwartał, w równych ratach. Wszystko zależy od indywidualnej oferty ubezpieczyciela oraz postanowień w umowie przyjętych przez klienta. Jeżeli ubezpieczenie budowlane jest powiązane z kredytem mieszkaniowym i było oferowane przez bank kredytujący, to zapłata składki może zostać dokonana poprzez obciążenie konta osobistego kredytobiorcy.

Czy ubezpieczenie domu w budowie jest obowiązkowe?

To zależy od sytuacji. Jeśli budowa domu finansowana jest z kredytu, bank na pewno będzie wymagać wykupienia ubezpieczenia domu w budowie. W pozostałych przypadkach, jest to ono dobrowolne. Nie warto jednak na tym oszczędzać. Składki za ochronę budowlaną nie są wysokie, a zniszczenia powstałe wskutek pożaru czy zalania mogą skutecznie wstrzymać budowę na kilka miesięcy. Pamiętajmy, że w razie pożaru również sama akcja strażaków powoduje dodatkowe szkody (związane z zalaniem). Dobra ochrona budowlana w formie polisy powinna uwzględniać takie ryzyko - podobnie jak koszty poszukiwania przyczyn szkody.

Większość inwestorów nie zakłada dodatkowego budżetu na wypadek zniszczeń inwestycji budowlanej. Dlatego warto potraktować ubezpieczenie domu w budowie właśnie jako budżet na niespodziewane sytuacje i nie martwić się dużymi kosztami w najgorszej sytuacji. Warto pamiętać, że nie jesteśmy zobowiązani do wyboru ubezpieczenia naszej inwestycji z oferty banku. Kredytodawca powinien również zaakceptować „zewnętrzną” polisę, czyli ubezpieczenie spoza swojej oferty przygotowanej razem ze współpracującym towarzystwem ubezpieczeniowym. Przed wyborem takiego „zewnętrznego” ubezpieczenia domu lub mieszkania (nie tylko domu w budowie) trzeba jednak zapytać bank, jakie są jego wymagania co do zakresu ochrony.

Pozwolenie na budowę 2025 - kto je wydaje i jak je uzyskać?

Aby w ogóle móc rozpocząć budowę i wykupić ubezpieczenie domu w budowie, należy skorzystać z jednej z dwóch opcji: zgłoszenia budowy albo uzyskania pozwolenia na budowę. Większość inwestorów budujących domy jednorodzinne wybiera uzyskanie pozwolenia na budowę, które jest ważne do trzech lat od momentu uprawomocnienia się decyzji. Pozwolenie budowlane wygasa również wtedy, gdy budowa została przerwana na okres dłuższy niż 3 lata (zobacz: art. 37 ustawy prawo budowlane).

Pozwolenie na budowę domu można uzyskać po złożeniu odpowiednich dokumentów we właściwym dla lokalizacji budowy starostwie powiatowym lub urzędzie miasta na prawach powiatu. Urząd będzie miał 65 dni na wydanie decyzji o pozwoleniu budowlanym (licząc od daty złożenia kompletnej dokumentacji). Przekroczenie tego terminu oznacza, że organ wyższego stopnia może nałożyć opieszałemu urzędowi karę (500 zł za każdy dzień opóźnienia). Uzyskanie pozwolenia na budowę wiąże się z opłatą skarbową, która nie dotyczy jednak budynków mieszkalnych (w tym domów jednorodzinnych). Jeżeli wznoszone będą budynki o funkcji mieszanej (np. dom z lokalem użytkowym), to powierzchni mieszkalnej nie bierze się pod uwagę przy ustalaniu opłaty skarbowej.

Odszkodowanie z ubezpieczenia domu w budowie - jak je uzyskać?

Jeśli podczas budowy doszło do szkody, należy ją jak najlepiej udokumentować, a następnie zgłosić się do ubezpieczyciela - oczywiście jeśli mamy wykupione ubezpieczenie domu w budowie o odpowiednim zakresie. Nigdy nie należy naprawiać szkody na własną rękę (przed kontaktem z firmą ubezpieczeniową). Towarzystwo ubezpieczeniowe może bowiem zastosować procedurę, w której na miejsce zostanie wysłany rzeczoznawca w celu oceny rozmiaru i wartości szkód. Dlatego po powstaniu szkody należy zrobić zdjęcia, które dokładnie dokumentują stan budynku, a następnie złożyć je razem z wnioskiem o odszkodowanie.

Taki wniosek można napisać samodzielnie albo pobrać go ze strony towarzystwa ubezpieczeniowego (jeśli dane towarzystwo ubezpieczeń udostępnia stosowne formularze). Większość ubezpieczycieli pozwala na opisanie szkody mailowo, aby usprawnić proces ubiegania się o odszkodowanie. Po nawiązaniu kontaktu z ubezpieczycielem wystarczy poczekać na decyzję. To, ile zakład ubezpieczeń ma czasu na ustosunkowanie się do wniosku, zawsze określone jest w umowie.

Zanim jednak napiszemy wniosek, pamiętajmy o wyłączeniach odpowiedzialności ubezpieczyciela. To sytuacje, w których mimo zniszczeń nie mamy prawa ubiegać się o odszkodowanie. Większość towarzystw ubezpieczeniowych nie wypłaci nam odszkodowania, jeśli:

• dom w trakcie budowy zostanie uszkodzony celowo lub na skutek rażącego niedbalstwa inwestora
• dom będzie posiadał wady konstrukcyjne, które wpłyną na powstanie szkody
• budynek zostanie uszkodzony przez pojazdy mechaniczne, związane z inwestycją
• dom zostanie uszkodzony w wyniku: przenikania wód gruntowych, zawilgocenia, przemarzania ścian oraz innych stałych elementów budynku (uwaga: ubezpieczenie od skutków powodzi, które często jest dostępne za dopłatą może jednak uwzględniać następstwa przenikania wód gruntowych)
• dom będzie w trakcie rozbudowy bądź przebudowy, ale właściciel nie zadba o posiadanie wymaganych pozwoleń
• dom został zalany poprzez niezabezpieczone przez inwestora otwory w murach albo dachu
• doszło do pęknięć w instalacji hydraulicznej lub grzewczej związanych z nieutrzymywaniem przez inwestora odpowiedniej temperatury w pomieszczeniach
• miała miejsce kradzież materiałów budowlanych z miejsca, w którym nie były one zabezpieczone (np. poprzez zamknięte drzwi i okna)

Warto oczywiście pamiętać, że powyższy katalog wyłączeń ochrony jest przykładowy. Każdy zakład ubezpieczeń może swobodnie kształtować wyłączenia, ponieważ ochrona budowlana (ubezpieczenie domu w budowie) to polisa niewymagana przez przepisy. Jeżeli zatem wybieramy konkretne ubezpieczenie budowlane, to warto zajrzeć do OWU (ogólnych warunków ubezpieczenia). Może to za nas zrobić agent ubezpieczeniowy, u którego wybierzemy polisę.

Ubezpieczenie domu w budowie - kiedy się zakończy?

Ubezpieczenie domu w budowie kupuje się najczęściej na 12 miesięcy. W związku z tym, polisę zazwyczaj trzeba przedłużyć - typowa budowa domu w Polsce trwa bowiem od 3 lat do 5 lat, a przez ten cały czas może być wymagana przez bank ochrona budowlana. Jednak jeśli budowa zostanie ukończona jeszcze w trakcie trwania polisy, można zmienić w umowie przedmiot ubezpieczenia na ukończony dom jednorodzinny (co będzie się wiązać z wyższą składką). Można także zapytać towarzystwo ubezpieczeń o zwrot niewykorzystanej składki. Najpierw jednak warto sprawdzić, czy zmiana oferty na nowe rozszerzenie nie będzie bardziej korzystna.