Ubezpieczenie kominka - czy w ogóle jest możliwe?

Dla wielu osób kominek jest bardzo ważnym elementem domu - zwłaszcza w czasie zimowej aury. Tej sytuacji nie zmieniają coraz częstsze obecnie ograniczenia związane z jakością powietrza i wymaganiami technicznymi dla kominków. Trudno się więc dziwić, że ubezpieczenie kominka to wciąż dość często poruszany temat. Postanowiliśmy go przeanalizować w odpowiedzi na pytania internautów, których interesuje nierzadko też ochrona instalacji grzewczych i ubezpieczenie pożaru kominka. Zacznijmy jednak od podstaw, czyli tego, jak ubezpieczyciele klasyfikują kominki w ramach polis sprzedawanych właścicielom domów jednorodzinnych.

Ubezpieczenie kominka - czy zawiera je typowa polisa?

Na wstępie warto przypomnieć, że zakłady ubezpieczeniowe w ramach polis dla właścicieli domów jednorodzinnych mogą chronić wyłącznie mury lub (przy nieco szerszym zakresie ubezpieczenia) również mury oraz elementy stałe. Najszersza ochrona pod względem technicznym obejmuje mury, stałe elementy, a także wyposażenie domowe (np. sprzęt AGD i RTV, meble i elektronikę). Czasem ubezpieczyciele proponują ochronę obejmującą np. samo wyposażenie. Wróćmy jednak do tematu kominków i pytania o to, do jakich elementów domu się one zaliczają. Lektura ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) wskazuje, że kominki podobnie jak piece oraz pozostałe części instalacji grzewczych są na ogół zaliczane do elementów stałych domu.

Typowe ubezpieczenie domu jednorodzinnego (tzn. inne niż ubezpieczenie obejmujące wyłącznie same mury) zapewnia ochronę elementów stałych przed skutkami zdarzeń losowych. Do tej kategorii zaliczamy między innymi pożar oraz powódź. Ochrona elementów stałych może zostać opcjonalnie rozszerzona między innymi o skutki włamania, kradzieży oraz wandalizmu. Jednakże osoby pytające o ubezpieczenie kominka, często mają ma myśli nieco inne aspekty ochrony ubezpieczeniowej. Postanowiliśmy je skrótowo omówić poniżej.

Ochrona instalacji grzewczych: pomoc eksperta z home assistance

Czasem osoby pytające o ubezpieczenie kominka mają na myśli organizowaną i opłacaną przez ubezpieczyciela interwencję specjalisty w zakresie urządzeń grzewczych. Może być ona konieczna na przykład wtedy, gdy kominek źle funkcjonuje. Coraz więcej osób wie, że tak zwane domowe polisy assistance (home assistance) zapewniają pomoc fachowców, ponieważ wspomniane ubezpieczenia są dodawane jako gratis na przykład do kart płatniczych oraz kont osobistych. Najczęściej jednak home assistance znajdziemy jako element typowego ubezpieczenia domu jednorodzinnego. Bywa on teoretycznie bezpłatny, ale trzeba pamiętać, że ubezpieczyciele wkalkulowują gratisy w koszt podstawowego ubezpieczenia.

Czy ochrona urządzeń grzewczych rozumiana jako zapewnienie interwencji fachowca dzięki polisie home assistance ma w praktyce jakiś większy sens? Wszystko zależy od tego, czy domowe assistance faktycznie zapewnia pomoc specjalisty od ogrzewania. Taka pomoc zwykle będzie limitowana. Jej jednorazowa wartość i częstość jest ograniczana w OWU (przykład: maksymalnie dwie interwencje w roku o wartości 600 zł każda). W kontekście limitów kwotowych pomocy ustalanych przez ubezpieczycieli warto pamiętać, że uwzględniają one zarówno koszty dojazdu, jak i robociznę oraz koszt wymienionych urządzeń/zużytych materiałów. Dlatego w ramach podstawowych pakietów home assistance z niską lub zerową składką raczej nie można oczekiwać skomplikowanych napraw i interwencji fachowców.

Ubezpieczenie pożaru kominka to jest rynkowy standard?

Ubezpieczenie pożaru kominka to kolejny temat, który w rozmowie z agentami ubezpieczeniowymi dość często poruszają właściciele domów posiadający swój ciepły kącik. Pytania kierowane do agenta wydają się uzasadnione, ponieważ ubezpieczyciele mają dość różną politykę jeśli chodzi o ubezpieczenie pożaru kominka. Niektóre firmy w ramach pakietu uwzględniającego wszystkie ryzyka (all-risks) deklarują bowiem objęcie ochroną również pożaru powstałego na skutek rozprzestrzenienia się ognia poza palenisko kominka pozostawionego bez nadzoru. Taka polityka towarzystw ubezpieczeniowych nie jest jednak regułą.

Warto również pamiętać, że w OWU polis mieszkaniowych często znajdują się klauzule uzasadniające odmowę wypłaty pieniędzy w razie niewykonywania okresowych przeglądów kominiarskich i nieusuwania sadzy. Należy w tym kontekście przypomnieć o obowiązkach dla właściciela domu wynikających z prawa budowlanego. Chodzi nie tylko o coroczny obowiązkowy przegląd kominiarski (zobacz: artykuł 62 ustawy z dnia 7 lipca 1994 r. Prawo budowlane). Rozporządzenie Ministra Spraw Wewnętrznych i Administracji z dnia 7 czerwca 2010 r. w sprawie ochrony przeciwpożarowej budynków, innych obiektów budowlanych i terenów (Dz.U. 2010 nr 109 poz. 719) wskazuje na konieczność czyszczenia przewodów spalinowych i dymowych co najmniej raz na 3 miesiące w razie używania paliw stałych.

Jesteś właścicielem domu z kominkiem i dlatego interesuje Cię szczególna ochrona (np. ubezpieczenie pożaru kominka)? Więcej na jej temat dowiesz się od dobrych agentów >