Ubezpieczenie od utraty dochodu: freelancer będzie bezpieczny?

Wielu osobom ubezpieczenie od utraty dochodu może się kojarzyć z polisą, którą wykupują głównie duże firmy. Chodzi na przykład o ubezpieczenie zapewniające rekompensatę w razie długotrwałej przerwy w dostawie prądu lub awarii maszyn. Warto jednak pamiętać, że dla ubezpieczycieli liczna (szczególnie w Polsce) grupa najmniejszych firm jest ciekawym celem jeśli chodzi o sprzedaż polis. Właśnie dlatego ubezpieczenie od utraty dochodu mogą wykupić na przykład freelancerzy oraz przedstawiciele wolnych zawodów. Wyjaśniamy na co mogą liczyć tacy klienci kupujący ubezpieczenie przedsiębiorców od utraty dochodów.

Ubezpieczeniowa ochrona: freelancer też może być objęty

Już wcześniej wspomnieliśmy, że ubezpieczenie od utraty dochodu jest dostępne również dla osób prowadzących samodzielną działalność gospodarczą. Wielu takich przedsiębiorców i freelancerów boleśnie odczuło między innymi czas pandemii COVID-19. To mogło sprawić, że ubezpieczenie przedsiębiorców od utraty dochodów wzbudza teraz większe zainteresowanie. Warto zwrócić uwagę, że ubezpieczyciele oferując ubezpieczenie od utraty dochodu, często kierują taki produkt finansowy nie tylko do przedsiębiorców. Odpowiednią ochronę mogą wykupić również „etatowcy”, rzemieślnicy, a nawet marynarze.

Ubezpieczenie od utraty dochodu bywa czasem określane jako „prywatne chorobowe” lub „ubezpieczenie od utraty dochodów B2B”. To drugie określenie wydaje się bardziej trafne, choć opisywane ubezpieczenia rzeczywiście mają pewien punkt wspólny z ochroną chorobową zapewnianą przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Mianowicie, ubezpieczenie od utraty dochodu zapewnia wypłatę określonych świadczeń, gdy ubezpieczony nie może zarobkować - zwykle z powodu wypadku lub choroby. To ogólna zasada, ponieważ dokładne reguły wypłaty świadczeń i tak zależą od ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU). Warto wiedzieć, że ubezpieczenie od utraty dochodu bywa połączone z polisą NNW, która zapewnia wypłatę świadczenia po śmierci ubezpieczonego na skutek nieszczęśliwego wypadku.

Ubezpieczenie od utraty dochodu: co może gwarantować?

Ubezpieczenia chroniące od utraty dochodów (jak każde typowe ubezpieczenie przedsiębiorców) są polisami dobrowolnymi co oznacza, że warunki ochrony oferowane przez poszczególne towarzystwa mogą znacząco się różnić i są elastyczne. Tak jak we wszystkich ubezpieczeniach, decydujące znaczenie ma wysokość sumy gwarancyjnej wyznaczająca maksymalną odpowiedzialność ubezpieczyciela. Suma gwarancyjna może być określana jako wielokrotność miesięcznego dochodu lub kwota swobodnie wybrana przez ubezpieczonego.

Suma gwarancyjna oczywiście wpływa na wysokość składki, ale jednocześnie po zwiększeniu może zagwarantować wypłatę kwoty wynoszącej np. 400 zł - 500 zł dziennie. Osoby z wyższym dochodem powinny wybierać większą sumę gwarancyjną, co zapewni im utrzymanie standardu życia w razie wypadku lub choroby, a także pokrycie np. kosztów leczenia. Warto pamiętać, że w razie nieobecności przedsiębiorcy, czasem będzie on musiał zatrudnić inną osobę na swoje miejsce. Do tego również można wykorzystać ubezpieczenie od utraty dochodu. W zależności od ubezpieczyciela oraz wybranego wariantu ochrony, środki mogą być wypłacane już od pierwszego dnia niezdolności do pracy albo nieco później (przykładowo po 30 dniach niezdolności do pracy).

Wypłata pieniędzy od pierwszego dnia niezdolności do pracy na skutek choroby lub nieszczęśliwego wypadku będzie skutkowała mniejszym dziennym świadczeniem w ramach tej samej sumy ubezpieczenia. Warto mieć to na uwadze. Poniżej prezentujemy inne kwestie, o których warto wiedzieć. Więcej może o nich powiedzieć np. agent ubezpieczeniowy.

Jakie są możliwe wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej?

Wyłączenia ochrony są ważnym elementem każdej polisy. Ubezpieczenie od utraty dochodu oczywiście nie stanowi wyjątku. Dlatego każdy przedsiębiorca zamierzający wykupić ochronę, powinien samodzielnie sprawdzić ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) lub zapytać agenta/brokera o ubezpieczeniowe „haczyki”. Katalog wyłączeń ochrony jest naturalnie różny w przypadku polis oferowanych przez poszczególne towarzystwa. Można jednak wskazać pewne standardowe wyłączenia, które sprawiają, że ubezpieczenie od utraty dochodu jest nieaktywne. Chodzi o następujące przypadki:

• skutki wojny, zamachu stanu i aktów terroryzmu
• następstwa popełnienia przestępstwa przez ubezpieczonego
• skutki pozostawania przez ubezpieczonego pod wpływem alkoholu, narkotyków lub podobnych środków
• wypadki związane z uprawianiem sportów wysokiego ryzyka (uwaga: niektórzy ubezpieczyciele mogą jednak chronić przedsiębiorców lubiących sportowe ryzyko - np. za dopłatą składki)
• samobójstwo, usiłowanie samobójstwa, celowe samookaleczenie lub stan niepoczytalności ubezpieczonego

Warto też odnotować, że OWU może wyłączać wypłatę odszkodowania za niezdolność do pracy związaną wyłącznie z problemami psychicznymi takimi jak chociażby stany lękowe, stres, przemęczenie, neuroza, psychoneuroza, psychopatia lub psychoza.

Prowadzisz firmę i w związku z tym interesuje Cię jakieś ubezpieczenie przedsiębiorców? Sprawdź aktualną ofertę. Pomoże w tym dobry agent ubezpieczeniowy >