Ubezpieczenie od żywiołów - co powinno obejmować?

Letnia aura niestety coraz częściej kojarzy się nie tylko z wypoczynkiem i urlopem, ale również z groźnymi burzami oraz nawałnicami. Lato to oczywiście nie jedyna pora roku, w czasie której mają miejsce zjawiska pogodowe niebezpieczne dla nieruchomości mieszkaniowych. Wystarczy w tym kontekście wymienić chociażby wichury, które stanowią zagrożenie dla domów i lokali o każdej porze roku. W warunkach coraz większego ryzyka pogodowego, ubezpieczenie od żywiołów wydaje się niezbędnym elementem każdego pakietu chroniącego nieruchomości mieszkaniowe (domy i lokale). Wyjaśniamy jakie aspekty powinno uwzględniać ubezpieczenie domu od żywiołów. Zwracamy również uwagę na obowiązkowe ubezpieczenia budynków rolniczych, które domyślnie obejmują ochronę przed żywiołami.

Ubezpieczenie domu od pożaru - tutaj wszystko się zaczęło

Warto wiedzieć, że w ujęciu historycznym ubezpieczenie domu od pożaru było pierwszą polisą chroniącą przed żywiołami, a raczej jednym żywiołem, czyli ogniem. W dawnych czasach, kiedy zabudowa była głównie drewniana, ochrona przeciwpożarowa miała większe znaczenie niż obecnie. Tym niemniej, ubezpieczenie domu od pożaru nadal można kupić. Chodzi jednak o polisę uwzględniającą więcej niż tylko ogień.

Ubezpieczenie domu lub mieszkania od żywiołów, oprócz ognia obejmuje zwykle następujący katalog ryzyk związanych z:

• dymem i sadzą
• eksplozją
• gradem
• hukiem ponaddźwiękowym
• huraganem
• lawiną
• opadem atmosferycznym
• osuwaniem się ziemi
• piorunem
• powodzią
• śniegiem i lodem
• uderzeniem pojazdu
• upadkiem statku powietrznego
• upadkiem drzew lub masztów
• trzęsieniem ziemi
• zalaniem
• zapadaniem się ziemi

Jak widać, powyższa lista obejmuje nie tylko skutki działania żywiołów. Trudno bowiem do tej kategorii zaliczyć np. upadek statku powietrznego lub uderzenie pojazdu. Dlatego ubezpieczyciele często mówią o tak zwanych skutkach zdarzeń losowych. To podstawowy zakres ochrony, który uwzględnia ubezpieczenie domu lub mieszkania. Polisa na wypadek klęsk żywiołowych może dodatkowo obejmować np. ryzyko dewastacji i włamania.

Warto również zwrócić uwagę, że ubezpieczenia nieruchomości mieszkaniowych niewchodzących w skład gospodarstwa rolnego nie są polisami obowiązkowymi. W przypadku dobrowolnych ubezpieczeń, nie występuje obowiązek ujmowania tych samych zagrożeń w ramach ochrony. Niemniej jednak, zakłady ubezpieczeniowe z czasem przyjęły podobny katalog zdarzeń losowych. Oczywiście, zawsze trzeba jednak sprawdzić, czy polisa na wypadek klęsk żywiołowych obejmuje bez ograniczeń wszystkie najpopularniejsze ryzyka.

Ubezpieczenie od żywiołów - zwracamy uwagę na definicje

Mimo wspomnianej wyżej, pewnej standaryzacji zakresu ochrony w nieruchomościowych polisach nieobowiązkowych, trzeba zawsze zwracać uwagę na definicje stosowane przez ubezpieczyciela. Przykładowo, polisa na wypadek klęsk żywiołowych może definiować huragan jako wiatr o prędkości nie mniejszej niż 13,8 m/s (ustalanej przez Instytut Meteorologii i Gospodarki Wodnej), którego działanie wyrządza masowe szkody. Co ważne, podobnie szczegółowe definicje znajdują się również w obowiązkowym ubezpieczeniu budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego.

Jednakże w przypadku polisy obowiązkowej, ubezpieczyciel nie ma możliwości zmiany definicji żywiołów i zdarzeń losowych wprowadzonej przez ustawę z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz.U. z 2003 r. Nr 124, poz. 1152). Warto zwrócić uwagę, że wspomniana ustawa na przykład definiuje huragan jako wiatr o prędkości większej niż 24,0 m/s, a więc dużo bardziej restrykcyjnie niż część ubezpieczycieli w ramach nieruchomościowych polis dobrowolnych.

Jak chronić dom przed żywiołami w sposób skuteczny?

Wiele osób pyta, jak chronić dom przed żywiołami w sposób skuteczny i jednocześnie nie wydawać fortuny na ubezpieczenie nieruchomości. Już wiemy, że trzeba sprawdzać definicje stosowane przez zakłady ubezpieczeniowe. Większość rodaków niestety nie ma czasu i ochoty na lekturę ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU). Na całe szczęście, usługi związane z wyborem optymalnej polisy oferują agenci ubezpieczeniowi. Tacy eksperci wyjaśnią, które ubezpieczenie domu od pożaru oraz innych zdarzeń losowych jest najlepsze pod kątem relacji składki oraz zakresu ochrony.

Agent ubezpieczeniowy zwróci również uwagę, że polisa na wypadek klęsk żywiołowych może obejmować tylko same mury lub zostać rozszerzona na elementy stałe (chociażby meble w zabudowie, okna, drzwi), a także wyposażenie lokum (m.in. sprzęt AGD). Dobre ubezpieczenie domu od żywiołów to podstawa, do której można następnie dołączyć np. ochronę antywłamaniową oraz ubezpieczenie OC w życiu prywatnym.

Polisa na wypadek klęsk żywiołowych jest Ci potrzebna? Sprawdź, co może zaproponować dobry agent ubezpieczeniowy >