Ubezpieczenie piwnicy i ubezpieczenie komórki lokatorskiej - o czym trzeba wiedzieć?
Dodatkowej przestrzeni nigdy za wiele. Z takiego założenia często wychodzą osoby kupujące swoje lokum. Dlatego zainteresowaniem cieszą się np. mieszkania posiadające komórki lokatorskie oraz domy wyposażone w piwnice. Rodzi się jednak pytanie na jakich zasadach takie dodatkowe pomieszczenia mogą zostać objęte ochroną ubezpieczeniową. Warto pomyśleć o wspomnianej ochronie, ponieważ piwnice w domach jednorodzinnych są podatne między innymi na zalania. Z kolei w komórkach lokatorskich bywają trzymane dość wartościowe przedmioty. Wyjaśniamy zatem, na jakich zasadach funkcjonuje ubezpieczenie piwnicy oraz ubezpieczenie komórki lokatorskiej. Na początku warto jednak wyjaśnić kilka kwestii prawnych.
Ubezpieczenie komórki lokatorskiej - domyślnie razem z lokalem
Zrozumienie tego, jak funkcjonuje ubezpieczenie komórki lokatorskiej będzie łatwiejsze, jeśli przypomnimy sobie, czym pod względem prawnym jest taka komórka. Otóż, komórka lokatorska na indywidualny użytek to tak zwane pomieszczenie przynależne. Zgodnie z ustawą o własności lokali, pomieszczenia przynależne takie jak np. piwnica, strych, komórka i garaż przynależą do lokalu jako jego części składowe. Pomieszczenia przynależne nie muszą przylegać do mieszkania, ale powinny znajdować się na działce objętej księgą wieczystą prowadzoną dla nieruchomości wspólnej (innymi słowy: na działce zabudowanej blokiem lub kamienicą z mieszkaniem).
Pomieszczenia przynależne wliczają się do powierzchni użytkowej lokalu, co ma m.in. konsekwencje podatkowe. Ważniejszy jest jednak fakt, że pomieszczenie przynależne takie jak np. komórka lokatorska można sprzedać wyłącznie z danym mieszkaniem. Jeden z nielicznych wyjątków dotyczy transakcji między właścicielami lokali z tego samego budynku (zobacz: I. Szymczak [w:] Własność lokali. Komentarz, wyd. II, LEX/el. 2023, art. 2). Takie transakcje to jednak rzadkość. Natomiast występujące jako ogólna reguła powiązanie pomieszczeń przynależnych z danym mieszkaniem lub lokalem użytkowym ułatwia ich ubezpieczenie (patrz: ubezpieczenie komórki lokatorskiej).
Podobna zasada dotyczy ubezpieczenia piwnic jako pomieszczeń przynależnych do lokali. Warto jednak zwrócić uwagę, że cechą pomieszczeń przynależnych jest możliwość korzystania z nich na zasadach wyłączności przez właścicieli lub najemców wskazanego lokalu. Jeżeli dane pomieszczenie jest dostępne dla szerszej grupy osób, to stanowi ono część nieruchomości wspólnej - na podobnych zasadach jak chociażby korytarze (zobacz: Wyrok Naczelnego Sądu Administracyjnego z dnia 29 stycznia 2020 r. - II OSK 3777/18). W takiej sytuacji ubezpieczenie piwnicy lub innego pomieszczenia na wspólny użytek powinno być elementem ubezpieczenia nieruchomości wspólnej wykupywanego np. przez wspólnotę lub spółdzielnię.
Ubezpieczenie komórki i ubezpieczenie piwnicy: zaglądamy do OWU
Zarówno ubezpieczenie komórki lokatorskiej, jak i ubezpieczenie piwnicy w bloku będące elementem szerszej polisy mieszkaniowej, zawsze ma charakter dobrowolny. To oznacza, że w przypadku poszczególnych firm ubezpieczeniowych, mogą występować dość istotne różnice dotyczące zasad i zakresu ochrony pomieszczeń przynależnych. Na ogół definicje pomieszczenia przynależnego stosowane przez ubezpieczycieli są podobne jak definicja z ustawy o własności lokali. Mimo tego, warto zajrzeć do OWU, czyli ogólnych warunków ubezpieczenia.
Należy również zwrócić uwagę na ewentualne wymagania zakładu ubezpieczeń pod względem pomieszczeń przynależnych. OWU może przewidywać, że takie pomieszczenie powinno posiadać drzwi zamykane na co najmniej jeden zamek lub kłódkę. W przeciwnym razie, niemożliwa będzie wypłata świadczenia odszkodowawczego za skutki kradzieży z włamaniem. Warto też sprawdzić, jakich przedmiotów przechowywanych w pomieszczeniu przynależnym nie obejmuje ochrona. Wyłączenie może dotyczyć np. sprzętu AGD/RTV, komputerowego i fotograficznego.
Ubezpieczenie piwnicy w domu: zwracamy uwagę np. na zalanie
Jeżeli chodzi o ubezpieczenie piwnicy, to pytania związane z taką polisą dość często zadają właściciele domów jednorodzinnych. W przypadku domów, nie ma oczywiście komórek lokatorskich, a ich funkcję często pełni właśnie piwnica będąca integralnym elementem budynku. Ta integralność piwnicy oznacza, że nie będzie problemu z jej objęciem ochroną w ramach standardowego ubezpieczenia domu jednorodzinnego. Warto natomiast zwrócić uwagę, jakich zdarzeń losowych będzie dotyczyła wspomniana ochrona piwnicy. Nie wolno mylić ryzyka powodzi i podtopienia z zalaniem. Pod pojęciem zalania ubezpieczyciele często rozumieją szkody będące efektem na przykład:
- awarii instalacji wodnej, kanalizacyjnej, klimatyzacyjnej lub centralnego ogrzewania
- cofnięcia się wody albo ścieków z kanalizacji
- awarii urządzeń domowych.
Wydaje się, że w przypadku piwnicy powyższe ryzyka są co najmniej równie ważne, jak ryzyko pojawienia się wody w wyniku dużych opadów. W piwnicy często znajdują się bowiem urządzenia, których awaria może wywołać wręcz katastrofalne skutki, jeśli nie zostanie szybko zauważona. Przykładem niech będzie pęknięcie obudowy filtra wody. Dobry agent ubezpieczeniowy pomoże wybrać polisę, która obejmuje również skutki awarii technicznych w piwnicy.
O ubezpieczeniach pisze od 2014 r. Zajmuje się również tematyką nieruchomości i finansów osobistych. Studiował ekonomię oraz finanse i rachunkowość. Jest autorem artykułów, wypowiedzi i analiz ubezpieczeniowych publikowanych przez liczne media internetowe (np. RP.pl, Bankier.pl, Fakt.pl, Infor.pl, Bank.pl) oraz tradycyjne (m.in. Rzeczpospolita).
