Czy fotowoltaika, pompa ciepła i inne nowoczesne instalacje są objęte ochroną?
Wraz z upływem kolejnych dekad liczba instalacji w naszych domach systematycznie rośnie. Nie chodzi tutaj wcale o porównanie do sytuacji sprzed przykładowo 50 - 70 lat. Jeszcze dwadzieścia lat temu instalacje fotowoltaiczne na domach lub w ich okolicach stanowiły wielką rzadkość. Teraz sytuacja wygląda już zupełnie inaczej, gdyż fotowoltaika to niemal standard w przypadku nowszych budynków. Podobny postęp dotyczy instalacji klimatyzacyjnych, których popularność prawdopodobnie zwiększą ostatnie letnie upały. Poza tym polskie domy ogrzewa już ponad pół miliona pomp ciepła. Czy zatem ubezpieczyciele wychodzą naprzeciw zmianom, a ochrona instalacji obejmuje również nowoczesne rozwiązania (np. odnawialne źródła energii)? Odpowiadamy na to pytanie.
Czy ochrona instalacji OZE to już standard? Tak!
Ubezpieczyciele nie mogli sobie pozwolić na lekceważenie zmian, które szybko dokonują się w polskich domach. Właśnie dlatego osoba zamierzająca kupić ubezpieczenie fotowoltaiki lub ubezpieczenie pompy ciepła, nie powinna narzekać na brak wyboru ofert. Oczywiście chodzi o wybór ubezpieczeń domu, ponieważ ochrona instalacji nie funkcjonuje jako osobny produkt ubezpieczeniowy.
Trzeba jednak zdawać sobie sprawę, że ubezpieczenie pompy ciepła oraz ubezpieczenie fotowoltaiki może w przypadku poszczególnych ubezpieczycieli funkcjonować na nieco innych zasadach. Dość często zarówno pompa ciepła, jak i fotowoltaika jest zaliczana do elementów stałych domu. To oznacza, że fotowoltaiczne instalacje OZE oraz pompy ciepła nie zostaną objęte ochroną przy zakupie ubezpieczenia domu w najtańszym wariancie obejmującym jedynie mury.
Analizując różne OWU widzimy jednak wspomniane rozbieżności pomiędzy ubezpieczycielami. Przykładowo, niektóre firmy mogą wyodrębniać instalacje OZE jako osobny element chronionego mienia („Źródła zielonej energii”). Inny wariant polega na tym, że zamontowana na domu fotowoltaika jest traktowana jako element stały. Z kolei instalacja OZE trwale związana z gruntem to już budowla. Innymi słowy, widać sytuację, która powinna zachęcać do skorzystania z pomocy agenta ubezpieczeniowego. Zwłaszcza jeśli interesuje nas ubezpieczenie pompy ciepła lub fotowoltaiki, ale nie chcemy dokładnie analizować OWU.
Instalacje OZE trzeba chronić nie tylko przed żywiołami
Niezależnie od tego, jak dany ubezpieczyciel kwalifikuje pompę ciepła lub fotowoltaikę w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU), ochrona instalacji „zielonej energii” powinna uwzględniać nie tylko skutki ich zniszczenia przez żywioły. Coraz częstsze wyposażenie domów w nowoczesne instalacje OZE, a także pompy ciepła nie uszło bowiem uwadze złodziei. Kradzieże pomp ciepła dość często dotyczą urządzeń jeszcze niepodłączonych, ale zdarzają się też przypadki utraty podłączonej już zewnętrznej jednostki pompy ciepła. Wbrew pozorom klimatyzatory, czyli urządzenia znacznie tańsze od pomp ciepła też bywają kradzione.
Osoby budujące dom, powinny zapytać agenta ubezpieczeniowego na jakich zasadach możliwa jest ochrona pompy ciepła przed zakończeniem budowy. Przykładowo może się okazać, że zakład ubezpieczeń obejmuje ochroną kradzież zewnętrznej jednostki pompy ciepła podłączonej do domu jednorodzinnego w budowie (w stanie zamkniętym), jeśli dom ma już zamontowane wszystkie okna i drzwi zewnętrzne. Zarówno w przypadku domu budowanego, jak i ukończonego budynku, ubezpieczenie fotowoltaiki i ubezpieczenie pompy ciepła prócz kradzieży (zwykłej/z włamaniem) i skutków działania żywiołów może obejmować również ryzyko wandalizmu oraz finansowe skutki awarii. Przy klimatyzacji, możliwy zakres ochrony wygląda podobnie (np. z wyłączeniem skutków awarii).
Uwaga na kuny, czyli konieczna ochrona instalacji
Jeżeli interesuje nas dobra ochrona instalacji (nie tylko tych najbardziej nowoczesnych takich jak instalacje OZE), to trzeba pamiętać o jeszcze jednym ryzyku - dość nietypowym, ale jak najbardziej realnym. Mianowicie, chodzi o skutki działania kun. Praktyka pokazała, że te zwierzęta potrafią uszkadzać bardzo różne rodzaje kabli i przewodów (przykład: kable sterujące zaworem pompy ciepła). Część dostępnych ubezpieczeń domu obejmuje skutki działania dzikich zwierząt - w tym kun. Taka ochrona powinna mieć wysoki limit równy sumie ubezpieczenia, jeśli skutkiem działania dzikich zwierząt jest pożar, przepięcie lub wybuch.
Ochrona instalacji również z ubezpieczenia assistance
Tytułem podsumowania warto zwrócić uwagę, że ochrona instalacji fotowoltaicznych oraz pomp ciepła może być jeszcze szersza. Otóż, niektóre zakłady ubezpieczeń w ramach oferowanej polisy assistance domowy finansują wizytę specjalisty, którym może być m.in. technik urządzeń grzewczych, technik urządzeń klimatyzacyjnych oraz technik instalacji fotowoltaicznych i kolektorów słonecznych. To z pewnością element domowych polis assistance, który będzie coraz bardziej użyteczny.
O ubezpieczeniach pisze od 2014 r. Zajmuje się również tematyką nieruchomości i finansów osobistych. Studiował ekonomię oraz finanse i rachunkowość. Jest autorem artykułów, wypowiedzi i analiz ubezpieczeniowych publikowanych przez liczne media internetowe (np. RP.pl, Bankier.pl, Fakt.pl, Infor.pl, Bank.pl) oraz tradycyjne (m.in. Rzeczpospolita).
