Czy warto kupić dodatkowe ubezpieczenie medyczne?
Stan publicznej służby zdrowia pozostawia wiele do życzenia. To diagnoza, którą słyszymy od lat. Problemy kadrowe, niski poziom finansowania względem wysokości PKB oraz kłopoty organizacyjne - takie oraz inne bolączki również wydają się niezmienne. Poza tym, można oczekiwać, że rósł będzie poziom obciążenia demograficznego, co negatywnie wpłynie na wydajność publicznego systemu opieki medycznej. Dlatego wiele osób już teraz zadaje sobie pytanie, czy warto nabyć dodatkowe ubezpieczenie medyczne. Postanowiliśmy odpowiedzieć na tak zadane pytanie. Prezentujemy zarówno zalety dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego, jak i ważne kwestie, na które warto zwrócić uwagę wybierając dodatkowe ubezpieczenie medyczne. W wyborze odpowiedniej polisy na pewno pomoże agent ubezpieczeniowy.
Dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne - co to za polisa?
Dobrowolne ubezpieczenia medyczne stają się coraz popularniejsze w naszym kraju. Dane Polskiej Izby Ubezpieczeń wskazują, że pod koniec 2023 r. już niecałe 5 milionów Polaków było objętych prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym. Mimo tej sytuacji, wiele osób wciąż może nie wiedzieć, jak działa dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne. W polskich warunkach działanie takiej polisy sprowadza się do zapewnienia lepszego standardu usług względem świadczeń realizowanych przez publiczną służbę zdrowia. Na razie nie ma bowiem mowy o tym, że osoby posiadające dodatkowe ubezpieczenie medyczne będą zwolnione z obowiązku uiszczania składki zdrowotnej na rzecz NFZ.
Dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne to jeden z trzech sposobów finansowania prywatnych świadczeń medycznych w Polsce. Inną formą finansowania komercyjnych usług medycznych są okazjonalne wydatki ponoszone przez pacjentów (np. w ramach jednorazowej zapłaty za konsultację u specjalisty). Trzeci wariant to abonamenty medyczne, opierające się na cywilnoprawnej, nienazwanej umowie o świadczenie usług medycznych. Dodatkowe ubezpieczenie medyczne w przeciwieństwie do abonamentu (zwanego też czasem pakietem) jest produktem ubezpieczeniowym. Taka polisa w zamian za zapłatę składki zapewnia większą niż w przypadku abonamentów dostępność placówek medycznych, konkurencyjne miesięczne/roczne koszty ochrony i możliwość jej elastycznego kształtowania.
Ubezpieczenia medyczne w Polsce funkcjonują jako polisy indywidualne oraz ubezpieczenia grupowe - często oferowane jako benefit między innymi przez zakłady pracy. Polisy grupowe zwykle obejmują osoby zgłoszone do ochrony przez pracodawcę. W takim przypadku, ubezpieczyciel rezygnuje ze szczegółowej procedury oceny ryzyka medycznego. Warto jednak wiedzieć, że na krajowym rynku oprócz ubezpieczeń grupowych zamkniętych (pracowniczych) funkcjonują również ogólnodostępne polisy grupowe zwane też otwartymi. Z takich ubezpieczeń mogą skorzystać np. samozatrudnieni oraz pracownicy, których firma nie oferuje programu ubezpieczeń grupowych.
Jakie są zalety dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego?
Odpowiadając na powyższe pytanie, warto wziąć pod uwagę cechy, jakie ma dobre dodatkowe ubezpieczenie medyczne. Nie każda polisa może być bowiem określona w ten sposób, co sprawia, że agenci ubezpieczeniowi mają coraz więcej pracy związanej z pomocą w dobieraniu odpowiednich ubezpieczeń medycznych. Wróćmy jednak do głównej kwestii, jaką są zalety dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Przede wszystkim, taka polisa zapewnia szybszy termin i lepszy standard wybranych świadczeń zdrowotnych niż publiczne ubezpieczenie w NFZ. Poza tym dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne może dawać dostęp do świadczeń, które są niedostępne w ramach tzw. koszyka świadczeń gwarantowanych z NFZ. Przykładem niech będą polisy gwarantujące organizację oraz pokrycie kosztów leczenia w najlepszych światowych klinikach.
W ramach odpowiedzi na pytanie o zalety dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego, warto zwrócić uwagę na jeszcze jedną kwestię. Mianowicie, dobra polisa prywatna często jest bardziej opłacalna finansowo od abonamentu medycznego oraz jednorazowych płatności za prywatne usługi medyczne. Dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne w zależności od pakietu zapewnia nielimitowany dostęp do niektórych świadczeń (np. konsultacji u specjalistów). Poza tym prywatne podmioty medyczne współpracujące z ubezpieczycielami, lepiej niż jednostki publicznej służby zdrowia radzą sobie z wykorzystywaniem nowoczesnych form komunikacji. Przykładem są opcjonalne konsultacje lekarskie online.
Dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne w pracy nie musi być jedyne
Można przypuszczać, że spora część spośród około 5 milionów mieszkańców Polski posiadających dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne, podlega ochronie w ramach polisy grupowej. Dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne w pracy staje się coraz bardziej popularne - zwłaszcza jako benefit oferowany przez większe firmy. Warto zatem podkreślić, że osoby posiadające dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne w pracy, mogą też wykupić medyczne ubezpieczenie indywidualne. W przypadku ochrony życia i zdrowia, posiadanie dwóch, a nawet większej liczby polis nie stanowi bowiem żadnego problemu. Dwa ubezpieczenia medyczne mogą się uzupełniać. To ważna kwestia, ponieważ polisy grupowe oprócz dość niskiej składki często cechują się też ograniczonym zakresem ochrony.
O ubezpieczeniach pisze od 2014 r. Zajmuje się również tematyką nieruchomości i finansów osobistych. Studiował ekonomię oraz finanse i rachunkowość. Jest autorem artykułów, wypowiedzi i analiz ubezpieczeniowych publikowanych przez liczne media internetowe (np. RP.pl, Bankier.pl, Fakt.pl, Infor.pl, Bank.pl) oraz tradycyjne (m.in. Rzeczpospolita).
