Czy warto wykupywać OC przewoźnika?

Każdy pojazd musi posiadać obowiązkowe ubezpieczenie OC. Jednak w przypadku firm transportowych samo OC nie wystarczy. W sytuacji zniszczenia, kradzieży bądź uszkodzenia przewożonego towaru będziemy musieli zapłacić klientom za poniesione szkody. Rozwiązaniem tych kłopotów jest nieobowiązkowe, ale przydatne ubezpieczenie OCP. Jeśli je posiadamy, Towarzystwo Ubezpieczeniowe wypłaci nam odszkodowanie - dzięki niemu będziemy mogli rozliczyć się z klientami czy kontrahentami bez szkody finansowej dla firmy. Są jednak zdarzenia, w których TU nie bierze odpowiedzialności za przewożony towar nawet wtedy, gdy mamy wykupione ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika.

Z tego artykułu dowiesz się:

1. Co to jest OCP czyli Odpowiedzialność Cywilna Przewoźnika?
2. Co wchodzi w zakres OCP?
3. Co mieć na uwadze przy zakupie OC zawodowego przewoźnika?
4. Ile kosztuje polisa OCP?
5. Czy OCP jest opłacalne dla przewoźnika?
6. Jakie są wyłączenia polisy OCP?

Czym jest ubezpieczenie ocp?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika to dobrowolna polisa, która ogranicza straty w sytuacji uszkodzenia lub utraty przewożonego towaru. Dedykowana jest przedsiębiorcom wykonującym przewóz towarów w ramach umów przewozowych czy firmom przeprowadzkowym. W końcu każda firma przewozowa jest zobowiązana do pokrycia strat, jeśli przewożony towar zostanie uszkodzony. Każdy, kto posiada ubezpieczenie ocp, może się wtedy ubiegać o rekompensatę od Towarzystwa Ubezpieczeniowego. Jej wysokość zależy od wartości zniszczonego towaru, czyli od tego, ile przewoźnik musi zwrócić osobom, których rzeczy zostały popsute/niedostarczone.

OCP przewoźnika kupuje się raz na 12 miesięcy. Można wykupić ubezpieczenie działające tylko w Polsce albo działające także w ruchu międzynarodowym. Ta opcja polecana jest firmom, które sprowadzają towar z zagranicy lub też wysyłają tam ładunek. Jeśli jesteśmy klientem firmy przewozowej i interesuje nas, czy dana firma wykupiła OCP, mamy prawo o to zapytać. Najczęściej klienci pytają o to podczas wynajmowania firmy przeprowadzkowej. Chcą mieć pewność, że ich meble są bezpieczne oraz że w razie wypadku szybko uzyskają odszkodowanie. Z pewnością będzie to prostsze, jeśli firma jest ubezpieczona od tego typu zdarzeń.

OCP przewoźnika - co obejmuje?

Polisa OCP może obejmować uszkodzenie lub całkowite zniszczenie towaru w wyniku wypadku, stłuczki, awarii systemu zabezpieczającego towar na pace, pożaru albo próby kradzieży. Może też obejmować utratę towaru w wyniku kradzieży, nawet na parkingu niestrzeżonym. Warunkiem jest rozszerzenie polisy o dodatkową klauzulę - inaczej TU zezwala na postoje tylko na parkingu strzeżonym, oświetlonym i dozorowanym. Odszkodowania nie otrzymamy też w przypadku rażącego niedbalstwa kierowcy, czyli np. sytuacji, w której pozostawi on towar bez nadzoru oraz otwarty i niezabezpieczony pojazd.

Zakres ochrony to także konkretny czas. W tym przypadku mowa o okresie od przejęcia przez przewoźnika ładunku aż do momentu dostarczenia go do miejsca docelowego. Ponadto ubezpieczyciel może pokryć szkody finansowe powstałe w wyniku opóźnienia w dostawie (na podstawie art. 83 ust. 1 Ustawy Prawo Przewozowe).

Ubezpieczenie przewoźnika może działać tylko na terenie Polski albo i w Polsce, i za granicą. Rozszerzenie ochrony o zakres międzynarodowy wiąże się z wyższą ceną składki. Warunkiem wypłaty odszkodowania jest wyjaśnienie okoliczności zdarzenia (TU sprawdzi, czy nie doszło do wyłączeń ochrony) oraz posiadanie listu przewozowego (transport musi być wykonywany na jego podstawie).

Na co zwrócić uwagę podczas kupowania OC zawodowego przewoźnika?

Suma polisy OCP musi pokrywać 100 proc. wartości towaru. W innym wypadku będziemy musieli dopłacić osobom posiadającym do nas roszczenia różnicę, a to już może wpłynąć na kondycję finansową firmy. Musimy dokładnie znać zakres posiadanego ubezpieczenia. Nigdy nie powinniśmy dokładać do transportu towaru, który nie znajduje się na liście przewozowym, ponieważ w razie wypadku oficjalnie nie go tam nie było. Ubezpieczyciel nie uwierzy nam na słowo - gdyby tak było, często padał by ofiarą wyłudzeń ubezpieczeniowych.

W przypadku przewozu towaru o naprawdę wysokiej wartości oraz towaru łatwo podatnego na uszkodzenia, musimy odpowiednio zabezpieczyć ładunek. Niektóre przypadki wymagają dokupienia rozszerzenia do polisy, aby ubezpieczenie w ogóle obejmowało dany towar.

Ile kosztuje OC przewoźnika w ruchu międzynarodowym i w Polsce?

O ile w przypadku OC i AC na auto osobowe łatwo jest podać orientacyjne stawki, tak w tym przypadku oferta rynkowa jest mocno rozstrzelona cenowo. Wynika to z faktu, że cena za OCP zależy przede wszystkim od rocznych obrotów netto przewoźnika. Wyższe obroty oznaczają wyższą stawkę.

Co jeszcze wpływa na koszt składki?

• Suma ubezpieczenia i sposób jej weryfikacji.
• Zakres ubezpieczenia (zdarzenia oraz zakres terytorialny).
• Rodzaj przewożonych towarów.
• Sposób zabezpieczenia ładunku.
• Rozszerzeń ubezpieczenia - najczęstszym jest rozszerzenie o ryzyko rozboju i jego skutki.

Na pewno przedsiębiorcy z wysokimi obrotami rocznymi muszą przygotować się na wysoką cenę składki. Co ważne, zawsze można ją negocjować. Jednak czy w związku z dużym kosztem warto w ogóle myśleć o kupnie OCP przewoźnika?

Czy polisa OCP się opłaca?

Zdecydowanie tak. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika zwiększa naszą wiarygodność wobec zleceniodawców. Możemy mieć ich nawet więcej niż gdybyśmy nie posiadali tej polisy. Nierzadko wykupienie OCP jest warunkiem podpisania umowy przewozowej. Ponadto zawodowe OC jest w stanie uchronić nas od utraty płynności finansowej w razie utraty całego towaru. Zazwyczaj wartość przewożonych rzeczy jest większa niż wartość pojazdu, w którym się znajdują.

Należy jednak pamiętać o wyłączeniach ochrony, aby nie być niemile zdziwionym w razie odmowy wypłaty odszkodowania.

W jakich sytuacjach Towarzystwo Ubezpieczeniowe może nie uznać naszego roszczenia?

• Jeśli przewozimy materiały niebezpieczne.
• Jeśli przewozimy pieniądze i dzieła sztuki.
• Wyłączeniu podlega też transport żywych zwierząt.
• Kiedy kierowca prowadził pod wpływem alkoholu lub narkotyków.
• Kiedy pojazd nie posiadał ważnego przeglądu technicznego w momencie zdarzenia.
• Jeśli pojazd nie posiadał ważnego podstawowego OC.
• Jeśli przewożonym towarem jest droga elektronika.

Ostatecznie zakres ubezpieczenia zawsze zależy od konkretnej oferty ubezpieczeniowej. Niektóre Towarzystwa Ubezpieczeniowe proponują tzw. klauzule, które sprawiają, że sytuacja znajdująca się na liście wyłączeń będzie jednak brana pod uwagę w zakresie polisy. Przykładowo w ramach klauzuli można zawrzeć awarię agregatu chłodniczego - co jest istotne dla firm przewożących mrożone towary. Jeśli agregat się zepsuje, TU odda nam odszkodowanie za straty w towarze. Wybierając ubezpieczenie ocp zawsze dokładnie sprawdzajmy jego zakres i dobrze dopasowujmy go do prowadzonej działalności, a na pewno będziemy zadowoleni z polisy.

Autor artykułu:
Marcin Jastrzębski
Dyrektor regionalny Unilink oraz ekspert ds. ubezpieczeń