Elementy stałe - czym są w ubezpieczeniu?

Chcesz kupić polisę mieszkaniową i zastanawiasz się, jaki powinna mieć zakres? Absolutną podstawą jest ubezpieczenie murów - czyli samej konstrukcji budynku. Warto do tego dodać tzw. elementy stałe, czyli wszystko co, co jest permanentnie wmontowane w mieszkanie. Do usunięcia takich przedmiotów wymagane muszą być narzędzia oraz siła fizyczna. Wszystkie pozostałe elementy mieszkania to mienie ruchome. Czy warto ubezpieczać tylko elementy stałe i na co zwrócić uwagę, wybierając polisę mieszkaniową?

Z tego artykułu dowiesz się:

1. Czym są elementy stałe w polisie mieszkaniowej?
2. Jaka jest różnica pomiędzy elementami stałymi a murami budynku?
3. Kiedy polisa obejmuje stałą zabudowę?
4. Czy warto wykupić polisę z elementami stałymi?

Co kryje się pod określeniem elementy stałe w polisie mieszkaniowej?

Ubezpieczenie nieruchomości w podstawowej wersji obejmuje ochroną tylko mury budynku bądź mieszkania, które kupujemy. Taką polisę najczęściej wykupujemy podczas brania kredytu na mieszkanie bądź dom, które są dopiero budowane (na etapie inwestycji, w którym mury już stoją). Po odebraniu kluczy i zagospodarowaniu nowego domu polisę warto rozszerzyć o elementy stałe. To wszystkie przedmioty, które są na stałe przytwierdzone bądź w inny sposób zamontowane w mieszkaniu. Do ich usunięcia konieczne muszą być albo narzędzia, albo specjalny sprzęt oraz siła fizyczna. Rzeczy, które nie spełniają tych wymogów, zostaną zaliczone do mienia ruchomego.

Zatem za elementy stałe w mieszkaniu możemy uznać:

• meble wmontowane na stałe (np. zabudowa kuchenna),
• wbudowany sprzęt AGD,
• zamontowane na stałe wyposażenie łazienki (toaleta, bidet, wanna, prysznic itp.),
• ściany działowe,
• drzwi, futryny, okna,
• powłoki malarskie (tynki, farby, tapety, boazerie itp.),
• pokrycie schodów,
• podwieszane sufity,
• urządzenia techniczne (grzejniki, piece, kominki, urządzenia do uzdatniania wody, komponenty instalacji cieplnej, wodnej, kanalizacyjnej itp.

Może się zdarzyć tak, że jedno Towarzystwo Ubezpieczeniowe potraktuje jakąś rzecz jako elementy stały, a inne - nie. Dlatego zawsze należy czytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Znajduje się tam lista rzeczy, które są brane pod uwagę w konkretnej ofercie. Jeśli na liście w OWU nie ma tego, na czym nam zależy, możemy poszukać innego ubezpieczyciela lub poprosić o rozszerzenie polisy. Zawsze wiąże się to z nieco większym kosztem ubezpieczenia mieszkania.

Jaka jest różnica między elementami stałymi a murami?

Mury w polisie mieszkaniowej obejmują ściany, dach i fundamenty. Nie zaliczają się one do elementów stałych. Różnica polega na tym, że Towarzystwa Ubezpieczeniowe pod pojęciem “mury” określają wszystkie elementy konstrukcyjne budynku, które sprawiają, że mieszkanie/dom jest zamkniętą przestrzenią.

W teorii są to elementy stałe, bo nie można ich przenieść ani zniszczyć bez użycia narzędzi i siły. W praktyce każdy ubezpieczyciel rozróżnia mury oraz elementy stałe.

Kiedy polisa mieszkaniowa obejmuje stałą zabudowę?

Ubezpieczenie elementów stałych dotyczy tylko konkretnych sytuacji. Najczęściej ubezpieczyciele biorą pod uwagę zdarzenia losowe, takie jak pożar, zalanie, powódź, uderzenie pojazd, deszcz i grad oraz huragan. Odszkodowanie przysługuje ubezpieczonemu też w sytuacji zniszczenia mienia podczas włamania lub włamania z kradzieżą. Nie może jednak dojść do rażącego niedbalstwa ze strony osób ubezpieczonych.

To oznacza, że TU będzie wymagało drzwi i okien antywłamaniowych, nietrzymania kluczy do mieszkania w miejscu ogólnodostępnym dla obcych osób oraz innych, rozsądnych zachowań. W przypadku zdarzeń losowych nie możemy być ich sprawcami - umyślnymi bądź też nieumyślnymi. Wszelkie celowe podpalenia, zalania albo zapominalstwo (niezakręcenie gazu) są przesłanką do odmowy wypłaty odszkodowania. Od decyzji ubezpieczyciela można się odwołać, ale należy mieć konkretne argumenty.

Na liście wyłączeń odpowiedzialności zawsze znajdziemy zniszczenia, które zostały dokonane pod wpływem substancji psychoaktywnych i alkoholu. Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za szkody wynikłe przez celowe nieprzestrzeganie prawa budowlanego oraz wynikające z trzymania w domu substancji pirotechnicznych i wybuchowych. W praktyce wygląda to następująco: jeśli świętując Nowy Rok odpalimy fajerwerki i zniszczymy element stały mieszkania, to TU nie bierze odpowiedzialności za tę sytuację.

Czy warto rozszerzać polisę mieszkaniową z elementami stałymi?

Stała zabudowa to podstawa wyposażenia mieszkania. Jednak w razie zdarzeń losowych ucierpi prawdopodobnie wszystko, co się znajduje w domu. Telewizory, komputery, niezamontowane na stałe meble, przedmioty osobiste - wszystko to można, niestety, łatwo stracić. Polisa obejmująca tylko elementy stałe nie pokryje kosztów naprawy/odkupienia mienia ruchomego. Dlatego warto dopłacić średnio 50 zł rocznie (w zależności od oferty) i być pewnym, że całość mienia jest chroniona.

Przy okazji należy dobrze wycenić wartość elementów stałych i ruchomych. Jeśli ją zawyżymy, to ubezpieczyciel i tak wypłaci tylko ich realną wartość w odszkodowaniu, a my będziemy bez sensu płacić wyższą składkę. Z kolei jeśli ją zaniżymy, to TU wypłaci nam taką sumę, na jaką dane rzeczy były ubezpieczone.

Polisę mieszkaniową można rozszerzyć o wiele innych elementów. Warto mieć to na uwadze, jeśli np. jesteśmy właścicielami zwierząt. W niektórych ofertach ubezpieczeń mieszkaniowych za element ruchomy mieszkania uznawane są psy i inne zwierzęta domowe (z wyłączeniem zwierząt egzotycznych). Jak widać ubezpieczenie nieruchomości z odpowiednimi rozszerzeniami może nas ochronić w wielu sytuacjach. Warto więc poszukać oferty, która obejmuje nieco więcej niż mury i elementy stałe.

Autor artykułu:
Marcin Jastrzębski
Dyrektor regionalny Unilink oraz ekspert ds. ubezpieczeń