Ile kosztuje ubezpieczenie domku letniskowego i jak działa?

Wraz ze wzrostem zamożności społeczeństwa, rośnie również liczba jego członków, którzy mogą sobie pozwolić na zakup i utrzymanie wakacyjnej nieruchomości. Popularność tak zwanych drugich domów widzimy w przypadku wielu krajów Europy Zachodniej. W miarę upływu czasu rośnie też liczba Polaków, którzy pytają o ubezpieczenie domku letniskowego. Jest to zasadne, ponieważ przez ostatnie lata mocno wzrosły ceny materiałów budowlanych oraz robocizny. Taka sytuacja sprawia, że odbudowa zniszczonego domku letniskowego za własne środki (np. po pożarze) jest coraz bardziej kosztowna. Ubezpieczenie domku letniskowego to temat ważny nie tylko latem - tym bardziej, że niezamieszkane domki są w okresie zimowym bardziej narażone np. na włamania. Postanowiliśmy więc wyjaśnić, jak działa ubezpieczenie wakacyjnego domu.

Z tego artykułu dowiesz się:

1. Jaka jest definicja domku letniskowego?
2. Ile zapłacimy za ubezpieczenie domku letniskowego?
3. Od czego zależy cena ubezpieczenia domku letniego?
4. Co można ubezpieczyć w ramach ubezpieczenia domku letniskowego?

Ubezpieczenie domku letniskowego - podstawowe informacje

Na wstępie wyjaśnijmy, że ubezpieczenie domku letniskowego to dobrowolna polisa o charakterze majątkowym. Wiele jej elementów i zasad funkcjonowania przywodzi na myśl tradycyjne ubezpieczenie domu lub mieszkania. Istnieją także pewne różnice, które będziemy analizować w ramach naszego artykułu.

Warto podkreślić, że nie istnieje ustawowa definicja domku letniskowego, a każdy ubezpieczyciel definiuje takie pojęcie w swoich Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Przyjmuje się jednak, że dom letniskowy powinien być budynkiem lub obiektem budowlanym, który służy celom rekreacyjnym lub wypoczynkowym. Wskazuje się też, że powinien on być zamieszkiwany jedynie czasowo.

Ubezpieczyciele mają swobodę dotyczącą określania tego, jakich budynków nie obejmuje ubezpieczenie domku letniskowego. Może więc w OWU pojawić się zastrzeżenie, że dana polisa nie ma zastosowania do domków na terenie ROD (rodzinnych ogrodów działkowych) oraz domków typu holenderskiego. Warto zwrócić uwagę, że ubezpieczyciele nie są chętni do chronienia tych budynków, które nie zostały trwale związane z podłożem. Tak więc może pojawić się problem z ubezpieczeniem domku ustawionego np. na bloczkach betonowych.

Należy dodać, że jeszcze do niedawna w bardzo wielu przypadkach ubezpieczenie domku letniskowego było dodatkowym pakietem dla ubezpieczenia mieszkania lub domu. Aktualnie coraz więcej towarzystw przewiduje możliwość nabycia takiej ochrony jako samodzielnego produktu, bez konieczności dokonywania dodatkowych zakupów. Niewątpliwie to korzystna tendencja.

Ile kosztuje ubezpieczenie domku letniskowego? To zależy

Koszt ubezpieczenia domu letniskowego nie jest stały i zależy od licznych czynników. Co do zasady, najtańsze ubezpieczenie w skali roku można kupić już za ok. 100 zł - 150 zł (głównie dla domku o niskiej wartości), a droższe – za ok. 300 – 400 zł. W przypadku najdroższych domków wraz z pełniejszymi pakietami ubezpieczeniowymi, koszt ten może sięgać nawet ok. 500 - 600 zł rocznie.

Należy przy tym wskazać, jaki jest podstawowy zakres ochrony, którą może zostać objęty domek letniskowy. Ubezpieczenie standardowo obejmuje ściany, dach, fundamenty (konstrukcję domku), a także podłogi, glazurę, schody, rynny, balustrady, parapety czy też inne stałe elementy.

Standardem są w tym przypadku zabezpieczenia przed zdarzeniami losowymi, takimi jak na przykład:

• Silny wiatr
• Pożar
• Powódź
• Trzęsienie ziemi
• Zalanie
• Dym, sadza
• Uderzenie pioruna
• Silne opady

Warto zwrócić uwagę, że ubezpieczenie domku letniskowego bywa dość często oferowane w podstawowym pakiecie, który obejmuje zarówno mury, jak i elementy stałe. Ubezpieczanie wyłącznie murów domku letniskowego jest mniej uzasadnione wziąwszy pod uwagę mniejszą całkowitą wartość takiego budynku względem całorocznych domów i mieszkań.

Osoby pytające jak ubezpieczyć domek letniskowy powinny również wiedzieć, że niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują ochronę wakacyjnego domku w wariancie od wszystkich ryzyk (all - risks). Taka całościowa ochrona jest przydatna, kiedy dojdzie do nietypowych szkód - na przykład myszy pogryzą instalację elektryczną nie pozostającą pod napięciem. Co ważne, polisa w wariancie „all - risks” też posiada pewne wyłączenia. Chodzi między innymi o szkody będące efektem naturalnej eksploatacji lub zużycia domku.

Ubezpieczenie domku letniskowego: od czego zależy jego cena?

Cena ubezpieczenia domku letniskowego zależy od wielu elementów. Jednym z podstawowych czynników, który determinuje koszt polisy, jest zadeklarowana wartość domku. W przypadku domków letniskowych (co do zasady) są to znacznie mniejsze kwoty niż w przypadku tradycyjnych domów jednorodzinnych. Mówimy tutaj o sumach, które czasem wynoszą tylko kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Na cenę ubezpieczenia, czyli roczną składkę wpływa też materiał, z którego zbudowany jest dom letniskowy. Ubezpieczenie wakacyjnego domu będzie charakteryzowało się wyższą ceną (przy tej samej deklarowanej wartości), jeżeli dom został zbudowany z materiału palnego (np. z drewna), a niższą, gdy wykorzystano materiał niepalny (np. bloczki betonowe).

Mienie ruchome - je także należy ubezpieczyć

Podobnie jak w domu jednorodzinnym, tak samo w domku letniskowym mogą znajdować się ruchomości o wyższej wartości, takie jak na przykład meble, sprzęt AGD, czy chociażby telewizor. Ubezpieczenie domku letniskowego może (choć nie musi) przewidywać ochronę właśnie takich znajdujących się w nim przedmiotów, które mogą ulec uszkodzeniu lub zniszczeniu w trakcie pożaru czy też powodzi.

Przedmiot ochrony to nie tylko sam domek

Zdecydowanie warto również zwrócić uwagę na to, czy oferowane nam ubezpieczenie wakacyjnego domu obejmuje sam domek letniskowy, czy też zakres ochrony został rozszerzony np. o działkę, na której położony jest budynek. Dla wielu właścicieli domków istotne może być chociażby ubezpieczenie altany na działce lub znajdującego się na jej terenie pomieszczenia gospodarczego i dodatkowego wyposażenia (ławki, fontanny, itp.).

Zastanawiając się też, ile kosztuje ubezpieczenie domu na działce uczulamy, że niektóre polisy mogą nie obejmować ochroną ogrodów działkowych, a wyłącznie działki rekreacyjne. Dobierając ofertę, warto zwrócić uwagę na ten element i upewnić się, na jakiego rodzaju terenie znajduje się dany domek letniskowy. W razie wątpliwości co do zastosowania danego ubezpieczenia, można zwrócić się do agenta ubezpieczeniowego.

Zabezpiecz się przed włamaniem i kradzieżą

Roczny koszt, jaki poniesiesz za ubezpieczenie domku letniskowego na działce rekreacyjnej, zależy także od tego, czy zdecydujesz się na ochronę przeciwko włamaniu i kradzieży. Zdecydowanie zachęcamy, aby mieć pozytywne nastawienie do takiego zakresu ochrony: w końcu domek letniskowy często stoi pusty (zwłaszcza jesienią i zimą), więc może kusić złodziei.

Na tym gruncie zwracamy jednak uwagę, że domek letniskowy musi być odpowiednio chroniony, aby ubezpieczyciel był zobligowany do wypłaty odszkodowania. Przede wszystkim wszelkie otwory domku letniskowego (głównie drzwi i okna) muszą być zabezpieczone, towarzystwa ubezpieczeniowe nakładają też wymogi, jakie zabezpieczenia muszą spełniać (np. odpowiednie zamki lub kłódki). Zawierając umowę ubezpieczenia domku letniskowego, należy upewnić się, że spełnione zostały wytyczne danej firmy ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciel może na przykład wymagać, aby drzwi do domku były wyposażone w co najmniej jeden zamek wielozastawkowy.

Co jeszcze może podlegać ochronie?

W zależności od konkretnej oferty i pakietów jakie posiada ubezpieczenie domku letniskowego, możliwe jest również zabezpieczenie domku przed dewastacją i wandalizmem. Jeżeli zatem osoby trzecie zniszczą chroniony domek, to ubezpieczyciel pokryje wówczas koszty jego napraw. W ramach innych, dodatkowych opcji, możliwa jest np. ochrona szyb przed stłuczeniem - chociażby w sytuacji, gdy dziecko zbije je piłką.

Ubezpieczenie domku letniskowego może też obejmować ochronę np. przed przepięciem i uszkodzeniem instalacji elektrycznej. Niektóre towarzystwa chronią nawet przed bardziej nietypowymi zdarzeniami takimi jak np. wypadek podczas prac przy domku, zniszczenie elewacji przez dzikie zwierzęta, czy też dokonanie szkody na sąsiedniej działce. Oczywiście, takie dodatkowe zakresy ochrony mogą wiązać się z wyższymi składkami.

Podsumowanie: ubezpiecz swój domek letniskowy!

Cena ubezpieczenia domku letniskowego zależy od bardzo wielu czynników i może zaczynać się nawet od ok. 100 zł - 150 zł, a sięgać 500 zł - 600 zł przy najdroższych pakietach. Wysokość składki nie jest jednak szczególnie wysoka, jeśli weźmiemy pod uwagę szeroki zakres typowego ubezpieczenia i coraz wyższe koszty potencjalnych napraw domku letniskowego. Warto zainwestować w polisę i cieszyć się pełnym spokojem ducha. Odpowiednie ubezpieczenie wakacyjnego domu za darmo pomoże wybrać agent ubezpieczeniowy.