Jak wybrać ubezpieczenie na emeryturę odpowiednio wcześnie?
Instytucje finansowe już od pewnego czasu przypominają Polakom w wieku 30 - 40 lat o koniecznym oszczędzaniu na emeryturę. Czy nie nazbyt wcześnie? Wydaje się, że jednak nie. Oczywiście, dla osoby w wieku przykładowo 35 lat, perspektywa emerytury jawi się odległa. Tym bardziej, że wiek emerytalny w przyszłości prawdopodobnie wzrośnie (mimo niepopularności takiej decyzji z politycznego punktu widzenia). Jednak warto też pamiętać o tym, iż w przypadku oszczędzania utracone lata dość trudno będzie nadrobić później (np. zaczynając gromadzenie oszczędności po przekroczeniu pięćdziesiątego roku życia). W związku z powyższym wyjaśniamy, kiedy i jak wybrać ubezpieczenie na emeryturę. Najpierw warto jednak napisać nieco o prognozach emerytalnych, które niestety nie wyglądają dobrze. Można nawet powiedzieć, że wyglądają fatalnie w przypadku publicznego systemu.
Ubezpieczenie seniora powinno załatać dochodową lukę?
Wydaje się, że w ramach własnej odpowiedzi na tytułowe pytanie (jak wybrać ubezpieczenie na emeryturę?) każdy przyszły senior powinien sobie uświadomić sytuację, która może mieć miejsce na przykład za 20, 30 lub 40 lat. Nie chodzi o apokaliptyczne wizje dotyczące np. bankructwa ZUS-u, ponieważ one wydają się dużo mniej prawdopodobne niż inne zagrożenie. Chodzi o to, że świadczenia emerytalne będą wypłacane płynnie, ale po prostu ich wysokość nie pozwoli na komfortową egzystencję bez wsparcia pochodzącego np. z prywatnej emerytury lub oszczędności. Niska stopa zastąpienia stworzy bowiem lukę obniżającą poziom życia po zakończeniu aktywności zawodowej.
Przed takim scenariuszem od lat ostrzegają eksperci finansowi, a potwierdzeniem ich przestróg są na przykład informacje prezentowane w cyklicznym raporcie Komisji Europejskiej pod tytułem „Ageing Report”. Najnowsze wydanie tej analizy (2024 Ageing Report. Economic and Budgetary Projections for the EU Member States (2022-2070)) pokazuje pesymistyczne prognozy dla rodzimego systemu emerytalnego. Przykładowo, analiza Komisji Europejskiej wskazuje, że w 2045 r. przeciętna stopa zastąpienia dla Polski wyniesie zaledwie 29%, co będzie oznaczało bardzo duży spadek względem wyniku z 2022 r. (58%). Innymi słowy, za 20 lat przeciętny emeryt będzie otrzymywał pierwszą emeryturę z ZUS na poziomie ok. 30% ostatniej pensji brutto. Prognozowany wskaźnik na 2070 r. (27%) jest dla Polski podobnie niski.
W ofercie ubezpieczycieli nie tylko ubezpieczenie dla seniora (przyszłego)
Trudno się zatem dziwić, że bardziej świadomi pracownicy pytają ekspertów finansowych, jak wybrać ubezpieczenie na emeryturę lub inny wariant, który złagodzi spadek dochodów po zakończeniu aktywności zawodowej. Ubezpieczyciele w odpowiedzi oferują na przykład pakiet, w którego skład wchodzi polisa na życie dla seniora (a raczej przyszłego seniora), ubezpieczenie na dożycie oraz długoterminowy plan oszczędzania. Inne rozwiązania proponowane przez towarzystwa to chociażby polisy inwestycyjne, konta IKE i IKZE z preferencjami podatkowymi oraz pracownicze plany kapitałowe. Natomiast obecnym emerytom ubezpieczyciele proponują polisę na życie dla seniora. Czasem taki produkt posiada mocno podniesiony maksymalny wiek ubezpieczonego (np. do 85 lat). Można przypuszczać, że z czasem ubezpieczyciele będą przesuwali w górę maksymalny wiek ubezpieczonych, ponieważ średnia długość życia rośnie.
Ubezpieczenie zdrowia seniora może być równie ważne …
Przyszli emeryci powinni mieć świadomość, że nie tylko możliwa obniżka standardu życia po przejściu na emeryturę będzie dla nich potencjalnym zagrożeniem. Oczywiście nie wiemy, jak będzie wyglądał i funkcjonował polski system ochrony zdrowia za 30 - 40 lat. Można jednak przypuszczać, że będzie mocno obciążony demograficznie, co spowoduje problemy mimo szans wynikających np. z częściowej robotyzacji opieki. Istnieje zatem duże prawdopodobieństwo, że ubezpieczenie zdrowia seniora będzie koniecznością dla osób oczekujących wysokiego poziomu opieki medycznej. Oczywiście, o ubezpieczeniu medycznym można pomyśleć jeszcze przed przekroczeniem np. czterdziestego roku życia i coraz więcej rodaków właśnie tak robi - również biorąc pod uwagę potrzeby swojej rodziny.
Ekspert podpowie, jak wybrać ubezpieczenie na emeryturę
Jak widać, opcji zabezpieczenia emerytalnego jest wiele w ofercie ubezpieczycieli. Właśnie dlatego osoba pytająca jak wybrać ubezpieczenie na emeryturę, powinna skorzystać z pomocy dobrego pośrednika ubezpieczeniowego. Bez poznania indywidualnej sytuacji każdego przyszłego seniora (finansowej, zawodowej i rodzinnej) trudno bowiem udzielać konkretnych porad i wskazywać określone produkty ubezpieczeniowe. Jest to rola dobrego eksperta ubezpieczeniowego, który pomoże nakreślić długoterminowy plan. Podobnie jak w przypadku innych planów, konieczne będą pewne wyrzeczenia (m.in. dotyczące bieżącej konsumpcji). Tego jednak uniknąć się nie da.
O ubezpieczeniach pisze od 2014 r. Zajmuje się również tematyką nieruchomości i finansów osobistych. Studiował ekonomię oraz finanse i rachunkowość. Jest autorem artykułów, wypowiedzi i analiz ubezpieczeniowych publikowanych przez liczne media internetowe (np. RP.pl, Bankier.pl, Fakt.pl, Infor.pl, Bank.pl) oraz tradycyjne (m.in. Rzeczpospolita).
