„Życiowa” polisa dla osób w wieku 40+: co jest ważne?

Od początku lat 50. minionego wieku przeciętna długość życia Polaka zwiększyła się o około 20 lat. Mimo tego, przekroczenie „czterdziestki” jest dla wielu osób symbolicznym końcem młodości i wkroczeniem w wiek średni, który będzie trwał prawie do końca aktywności zawodowej. Czterdziestka „na karku” dla wielu osób oznacza również zapowiedź większych problemów zdrowotnych. Oczywiście, wiele zależy od indywidualnych uwarunkowań i stylu życia, ale trudno ukryć, że po przekroczeniu wieku 40 lat umieralność szybko rośnie (zwłaszcza w przypadku mężczyzn). Nie dziwią zatem pytania o najlepsze ubezpieczenie na życie po 40. Wyjaśniamy na co powinny zwrócić uwagę osoby wybierające taką polisę - często jako pierwsze ubezpieczenie „życiowe”.

Polisa dla osób w wieku 40+: oferty zaczynają się od czterdziestki?

Analizując oferty rynkowe ubezpieczeń na życie widzimy, że część z nich jest dostępna wyłącznie dla osób, które przekroczyły już 40 lat. Inni ubezpieczyciele nie ustalają minimalnego limitu wieku. Natomiast trzeba liczyć się z faktem, że polisa dla osób w wieku 40+ będzie wyraźnie droższa niż przykładowo dla trzydziestolatka. Przyrost wieku ubezpieczonego o kolejne 5 lat (powyżej 40 lat) może powodować coraz większe wzrosty składki ubezpieczenia „życiowego” (na wypadek śmierci), co nie dziwi biorąc pod uwagę wskaźniki umieralności.

Jednak z drugiej strony, polisa dla osób w wieku 40+ to często ochrona na życie dla osób aktywnych zawodowo, którym do emerytury pozostało nawet 20 lat - 30 lat. Na wysokość składki mimo bardziej zaawansowanego wieku klienta pozytywnie wpłyną na pewno informacje o dobrym stanie zdrowia podane w ankiecie medycznej. Oczywiście, muszą być one prawdziwe. W przeciwnym razie, wypłata świadczenia ubezpieczeniowego stanie pod dużym znakiem zapytania.

Najlepsze ubezpieczenie na życie po 40: jakie dostępne opcje?

Osoby pytające, jak wybrać polisę w wieku średnim powinny wiedzieć, że ubezpieczyciele oferują nie tylko proste ubezpieczenia „życiowe” z wypłatą ustalonej sumy w razie śmierci. W ofercie rynkowej znajdziemy wszystkie warianty polis na życie wskazane przez ustawę z dnia 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej. Mowa o następujących wariantach ubezpieczeń:

• tradycyjne ubezpieczenia na życie i dożycie
• ubezpieczenia posagowe i zaopatrzenia dzieci
• ubezpieczenia na życie związane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym oraz ubezpieczenia na życie, w których świadczenie zakładu ubezpieczeń jest ustalane w oparciu o określone indeksy lub inne wartości bazowe
• ubezpieczenia rentowe
• ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe będące uzupełnieniem ubezpieczeń wymienionych wyżej

Na rynku dostępne są również inne ubezpieczenia osobowe, które można w pewnym zakresie łączyć z ubezpieczeniami na życie. Chodzi o ubezpieczenia wypadkowe oraz ubezpieczenia choroby. Trudno zaprzeczyć, że oferta rynkowa jest bardzo szeroka. To z jednej strony zaleta, ale również problem dla osób, które pytają, ile kosztuje polisa po 40 roku życia, ale jeszcze nie wiedzą dokładnie, jakim ubezpieczeniem są zainteresowane. Na szczęście, pośrednik ubezpieczeniowy musi przeprowadzić obowiązkową analizę potrzeb klienta.

Najlepsze ubezpieczenie na życie po 40: decydują potrzeby klienta

Dobry agent ubezpieczeniowy może bardzo szybko podsunąć oferty wiodących ubezpieczycieli oraz trochę mniej znanych towarzystw oferujących polisy „życiowe” w różnej formie. Jednak najważniejsze jest poszukiwanie razem z klientem odpowiedzi na to, jakie są priorytetowe obszary potrzebnej ochrony. To sprawa ważniejsza nawet niż wybór konkretnej oferty ubezpieczeniowej. Pamiętajmy bowiem, że inne potrzeby ma np. singiel po czterdziestce, a jeszcze inne ojciec dwojga dzieci. Najlepsze ubezpieczenie na życie po 40 dla tych dwóch osób może być zupełnie inne.

Innymi słowy, to klient sam musi określić, czy priorytetem jest wypłata określonej sumy na wypadek jego zgonu albo dożycia ustalonego wieku. A może najważniejsze jest oszczędzanie na emeryturę w związku z niskim spodziewanym świadczeniem z ZUS? Czy jednak ochrona na wypadek zgonu nie powinna zostać rozszerzona o ryzyko ciężkiej choroby, uszczerbku na zdrowiu oraz pobytu w szpitalu (z uwzględnieniem małżonka, partnera oraz dzieci jako ubezpieczenie na życie dla rodziny 40+)? Analiza potrzeb klienta przeprowadzona razem z dobrym pośrednikiem ubezpieczeniowym powinna zaowocować udzieleniem odpowiedzi na wszystkie powyższe pytania.

Ubezpieczenie a stan zdrowia po czterdziestce - jakie są wymogi?

Agent ubezpieczeniowy wyjaśni również, jakie są wymagania danego ubezpieczyciela w kontekście zbierania informacji o stanie zdrowia klienta. Wbrew obawom wielu potencjalnych ubezpieczonych, często wystarczające dla zakładu ubezpieczeń są informacje zawarte w ankiecie medycznej. Prośba o przekazanie dodatkowych informacji (np. dokumentacji medycznej) oraz zaproszenie na badania to opcja ponadstandardowa. Co ważne, ewentualne badania przed zawarciem umowy są przeprowadzane na koszt ubezpieczyciela, we wskazanych przez niego placówkach medycznych.

Najlepsze ubezpieczenie na życie po 40 - co jeszcze warto o nim wiedzieć? Na to pytanie może odpowiedzieć nam m.in. dobry agent ubezpieczeniowy.