Jaką sumę ubezpieczenia AC wybrać - stałą czy zmienną?

Suma ubezpieczenia to kwota, na jaką wykupujemy ubezpieczenie. W przypadku AC (oraz innych polis) suma może być stała lub zmienna. Stała nie bierze pod uwagę tracenia z czasem na wartości pojazdu, zmienna - już tak. Każde rozwiązanie posiada swoje plusy i minusy, dlatego należy dobrze się zastanowić, jaki rodzaj sumy ubezpieczenia chcemy wybrać. W końcu chodzi o to, aby nie przepłacić za AC za samochód, a jednocześnie mieć pewność konkretnej, finansowej ochrony. Sprawdź, jaka suma ubezpieczenia autocasco opłaca się w twoim przypadku.

W artykule przeczytasz:

1. Czym jest stała suma ubezpieczenia?
2. Zmienna suma ubezpieczenia - na czym polega?
3. Jaką sumę ubezpieczenia wybrać przy zakupie AC?
4. Na co powinniśmy zwracać uwagę przy kupowaniu ubezpieczenia AC?

Czym jest stała suma ubezpieczenia?

Stała suma ubezpieczenia w AC oznacza sytuację, w której kwota odszkodowania jest liczona cały czas od takiej samej wartości samochodu. Wartość auta nie zmienia się więc pomimo jego użytkowania i upływającego czasu. Jeśli ubezpieczamy auto warte 100 000 zł, to razie wystąpienia szkody po kilku miesiącach otrzymamy odpowiedni procent odszkodowania od właśnie takiej kwoty.

To dobra opcja dla osób, które kupują nowe i drogie samochody. Podczas użytkowania auta dochodzi do jego eksploatacji, w związku z czym pojazd traci na wartości. Nowy samochód już po samym wyjeździe z salonu kosztuje o 10 proc. mniej, niż wskazuje jego cena katalogowa. Po prostu zaczyna być od razu postrzegany jako używany. Kierowcy, którzy nie chcą stracić na składkach, często wybierają więc stałą sumę ubezpieczenia AC.

Co ciekawe, stała suma polisy nie chroni kierowców przed zapisem w umowie ubezpieczeniowej, mówiącym o franszyzie redukcyjnej (nie mylić z franczyzą). To część polisy, którą kierowca zobowiązuje się pokryć z własnych środków niezależnie od sytuacji. Jeśli ubezpieczyciel wypłaci nam odszkodowanie, to zostanie ono pomniejszone o wartość franszyzy. To, ile będzie wynosiła franszyza, zależy od wybranej oferty AC i Ogólnych Warunków Ubezpieczenia.

Na czym polega zmienna suma ubezpieczenia samochodu?

W przeciwieństwie do sumy stałej, w tym przypadku wysokość sumy polisy nie jest jednakowa. Odszkodowanie z autocasco jest więc wypłacane od kwoty, która odpowiadała wartości pojazdu w dniu wystąpienia szkody, a nie zakupu samochodu. Za składkę AC ze zmienną sumą ubezpieczenia zapłacimy mniej, niż gdyby była to stała suma.

Jednak w przypadku całkowitej likwidacji bądź kradzieży pojazdu może się nam to finalnie nie opłacać. Przykładowo, jeśli kupiliśmy auto za 50 000 zł i po jakimś czasie jego wartość spadła do 40 000 zł, to w momencie kradzieży Towarzystwo Ubezpieczeniowe wypłaci na dokładnie 40 000 zł odszkodowania - nie więcej.

Jaką sumę ubezpieczenia wybrać podczas kupowania AC?

Przyjęło się, że stałą sumę ubezpieczenia warto kupić, jeśli mamy nowy samochód. Takie auta bardzo szybko tracą na wartości. Co prawda zapłacimy wyższą składkę, ale będziemy pewni, że w razie całkowitego zniszczenia pojazdu albo jego kradzieży odzyskamy pełną kwotę, jaką za niego zapłaciliśmy. Ma to duże znaczenie dla osób, które kupują drogie auta na kredyt.

W przypadku AC dla starego auta lepiej wybrać zmienną sumę ubezpieczenia. Takie auta znacznie wolniej tracą na wartości i nie ma potrzeby, aby płacić za składkę więcej niż musimy. Tym bardziej, że w przypadku bardzo starych samochodów nie wszystkie Towarzystwa Ubezpieczeniowe będą chciały podjąć się ubezpieczenia pojazdu. Różnica w odszkodowaniu nie jest też tak uderzająca, jak w przypadku zupełnie nowych samochodów. Nieco bardziej skomplikowana sytuacja dotyczy aut zabytkowych. Choć są to stare pojazdy, to przecież z wiekiem, jeśli są dobrze technicznie utrzymane, tylko zyskują na wartości. W końcu niektórzy traktują je nawet jako inwestycję (tak samo jak niektórzy traktują nieruchomości). Dlatego jeśli chcemy kupić AC na taki samochód, dokładnie przeanalizujmy jego obecną i prognozowaną wartość.

Warto mieć na uwadze, że niektórzy ubezpieczyciele oferują stałą sumę ubezpieczenia tylko określonym rodzajom aut - w tym przypadku liczy się ich wiek i marka.

Na co zwrócić uwagę w AC - poza sumą ubezpieczenia?

Suma polisy jest ważna, ale to nie wszystko. Jeśli kupujemy autocasco, koniecznie zwróćmy uwagę na jego zakres. W jakich sytuacjach możemy liczyć na usunięcie szkody? Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania? Odpowiedzi na te pytania możemy uzyskać bezpośrednio u agenta albo w OWU. Kiedy zakres ubezpieczenia wydaje nam się za wąski, poszukajmy innej oferty albo rozszerzmy polisę o interesujące nas sytuacje. Można to zrobić dosłownie kilkoma kliknięciami przy zamawianiu oferty albo zgłaszając taką potrzebę podczas spotkania z ubezpieczycielem.

Najczęściej AC rozszerzane jest o polisę od następstw nieszczęśliwych wypadków oraz pakiet Assistance. Dzięki tej drugiej polisie można liczyć na pomoc m.in. na podstawienie auta zastępczego, pomoc mechanika na miejscu zdarzenia, a nawet pełną opiekę w obcym kraju w razie zdarzenia drogowego (medyczną, prawną, związaną z zakwaterowaniem na czas naprawy). Takie ubezpieczenia cechują się w miarę wysoką ceną składki, ale łatwo je docenić, kiedy stoimy na poboczu w obcym miejscu, nie mogąc odpalić silnika…

Bardzo ważne jest sprawdzenie listy wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela. Autocasco nie zadziała, jeśli do zdarzenia dojdzie, gdy będziemy pod wpływem alkoholu, środków psychotropowych czy też leków, po których nie można prowadzić. A jeśli prowadzimy bez uprawnień, bo odebrano nam prawo jazdy, to TU na pewno nie zgodzi się na oddanie nam środków za szkodę.

Autor artykułu:
Marcin Jastrzębski
Dyrektor regionalny Unilink oraz ekspert ds. ubezpieczeń