Ubezpieczenie garażu wolnostojącego - kupimy je w pakiecie razem z ochroną domu?
Krajowe media niedawno informowały o bardzo wysokich cenach, jakie osiągają garaże wolnostojące położone na terenie dużych miast. Problem z miejscami parkingowymi sprawia, że wspomniane garaże (często zbudowane jeszcze za czasów PRL-u), teraz zyskują na wartości. Rośnie również wartość garaży wolnostojących położonych w mniejszych miejscowościach - zwłaszcza jeśli weźmiemy pod uwagę coraz większe koszty odtworzenia takich budynków. Rośnie także ryzyko uszkodzenia garaży przez nieprzychylną aurę (np. wichury). W związku z powyższym, trudno się dziwić, że ubezpieczenie garażu wolnostojącego to temat, który wzbudza całkiem duże zainteresowanie. Postanowiliśmy mu się przyjrzeć nieco bliżej.
Ubezpieczenie garażu wolnostojącego zwykle jest dobrowolne
Na wstępie warto zwrócić uwagę, że ubezpieczenia budynków są w Polsce generalnie dobrowolne. Ta zasada dotyczy również osobnych ubezpieczeń garaży wolnostojących, a także elementów szerszych pakietów ubezpieczeń domu znanych jako ubezpieczenie garażu. Dobrowolność polis „garażowych” oznacza, że zasady ochrony w poszczególnych towarzystwach nie będą ujednolicone, choć w praktyce można zauważyć podobieństwa. Specyficzna sytuacja w kontekście analizowanego ubezpieczenia (ubezpieczenie garażu) dotyczy osób prowadzących działalność rolniczą. Chodzi o ich obowiązki związane z wykupieniem obowiązkowej ochrony budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego.
Czy rolnik musi obowiązkowo wykupić ubezpieczenie garażu?
Jak wiadomo, obowiązkowa ochrona budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego obejmuje również dom mieszkalny, a więc budynek niebędący gospodarskim. Rodzi się zatem pytanie, czy rolnik musi obowiązkowo wykupić ubezpieczenie garażu? Otóż, ochrona ubezpieczeniowa w ramach ubezpieczenia obowiązkowego powinna zapewniać zabezpieczenie tych budynków, które są związane z prowadzeniem produkcji rolnej, a także tych, które pełnią w gospodarstwie funkcję mieszkalną (zobacz: J. Nawracała [w:] Komentarz do niektórych przepisów ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych [w:] Kontrakty na rynku ubezpieczeń. Komentarz do przepisów i warunków ubezpieczenia, red. D. Maśniak, Warszawa 2020, art. 59).
Jeżeli zatem garaż wolnostojący ma powierzchnię powyżej 20 m kw., znajduje się w posiadaniu rolnika, wchodzi w skład gospodarstwa rolnego i jest związany z prowadzeniem działalności rolniczej, to jak najbardziej powinno go obejmować obowiązkowe ubezpieczenie garażu wolnostojącego. Warto pamiętać, że mówiąc o rolniku i gospodarstwie rolnym rozumiemy te obydwa pojęcia zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych. Według wspomnianej ustawy, rolnik to osoba posiadająca lub współposiadająca gospodarstwo rolne (tzn. obszar użytków rolnych, gruntów pod stawami oraz sklasyfikowanych jako użytki rolne gruntów pod zabudowaniami, przekraczający łącznie 1,0 ha, jeżeli podlega on w całości lub części opodatkowaniu podatkiem rolnym lub obszar niezależnie od jego powierzchni, jeśli prowadzona jest na nim produkcja stanowiąca dział specjalny w przepisach o PIT).
Dobrowolne ubezpieczenie garażu - przed czym chroni?
W większości przypadków, nabywane ubezpieczenie garażu ma jednak charakter dobrowolny, a to oznacza, że warunki ochrony oraz definicje nie są określone przez ustawę o ubezpieczeniach obowiązkowych. Co więcej, ubezpieczający zwykle ma dowolność w zakresie tego, czy zakupi ubezpieczenie garażu wolnostojącego zbudowanego na tej samej działce co dom jednorodzinny. Inna sytuacja dotyczy tylko przypadku, w którym garaż stanowi część bryły ubezpieczanego domu. Wtedy garaż będzie chroniony razem z domem. Może się też pojawić wymóg ubezpieczyciela polegający na tym, że ubezpieczenie garażu wolnostojącego można zakupić tylko jeśli w tym samym towarzystwie nabywana jest ochrona domu znajdującego się na tej samej działce.
W zależności od polityki ubezpieczyciela, opcjonalna ochrona może objąć również garaż znajdujący się poza działką z chronionym domem. Warunkiem jest jednak usytuowanie garażu w tej samej miejscowości co domu. Oddalony garaż można jednak objąć ubezpieczeniem wykupionym w innej firmie. Istnieje opcja objęcia ochroną garażu w budowie, często w ramach uzupełnienia wykupionego ubezpieczenia domu. Warto też zwrócić uwagę, że towarzystwa często proponują ubezpieczenie garażu wolnostojącego, które pod względem ochrony mocno przypomina ubezpieczenie domu i posiada osobne limity ochrony. Chodzi między innymi o możliwość ubezpieczenia murów, elementów stałych, a nawet ruchomości domowych. Garaż może być też objęty ochroną przed skutkami włamania - pod warunkiem, że będzie jednak spełniał wymogi w zakresie zabezpieczeń.
Generalnie rzecz ujmując, o ubezpieczenie garażu warto pytać przy okazji wykupywania ochrony nieruchomości mieszkaniowej. Dotyczy to również garaży rozumianych jako miejsca postojowe w budynku wielorodzinnym (bloku lub kamienicy), choć ich dotyczą nieco inne zasady, nieopisywane w tym artykule. Te osoby, dla których ubezpieczenie garażu jest nowością, powinny na pewno skorzystać z pomocy agenta ubezpieczeniowego.
O ubezpieczeniach pisze od 2014 r. Zajmuje się również tematyką nieruchomości i finansów osobistych. Studiował ekonomię oraz finanse i rachunkowość. Jest autorem artykułów, wypowiedzi i analiz ubezpieczeniowych publikowanych przez liczne media internetowe (np. RP.pl, Bankier.pl, Fakt.pl, Infor.pl, Bank.pl) oraz tradycyjne (m.in. Rzeczpospolita).
