Ubezpieczenie instalacji grzewczej - czy to standard?

W niepamięć odchodzą powoli czasy, kiedy typowym wyposażeniem domu pod względem ogrzewania był bezklasowy kocioł na paliwo stałe połączony z prostą instalacją centralnego ogrzewania i kaloryferami. Oczywiście, domów z takim wyposażeniem znajdziemy jeszcze wiele. Jednak część z nich jest systematycznie remontowana, a starsze piece na paliwo stałe stopniowo znikają. W przypadku nowszych domów, standardem są kotły na paliwo stałe klasy 4 i 5 (często z podajnikiem) i kotły gazowe, a coraz częściej pojawiają się też pompy ciepła ze względu na aktualne warunki techniczne. Innymi słowy, instalacje centralnego ogrzewania są coraz bardziej skomplikowane i droższe. Odpowiedzią na tę sytuację może być ubezpieczenie instalacji grzewczej oraz ubezpieczenie pompy ciepła, które opisujemy.

Ubezpieczenie instalacji grzewczej to ochrona elementów stałych?

Ubezpieczenie instalacji grzewczej to rozwiązanie, które oczywiście nie występuje jako samodzielny produkt ubezpieczeniowy. Podobnie jak w przypadku innych rodzajów ubezpieczenia elementów domu (przykład: ubezpieczenie pompy ciepła lub ubezpieczenie fotowoltaiki), odpowiednią ochronę można sobie zapewnić wykupując dobrze dobrane ubezpieczenie domu. Rodzi się jednak pytanie, jak ubezpieczenie instalacji grzewczej jest traktowane przez ubezpieczycieli w kontekście zakresu ochrony. Pamiętajmy bowiem, że typowe ubezpieczenie mieszkaniowe obejmuje następujące części domu jednorodzinnego:

• mury (fundamenty, ściany, stropy oraz inne elementy konstrukcyjne)
• elementy stałe (m.in. okna, drzwi, armaturę, powłoki malarskie, glazurę, meble w zabudowie)
• ruchomości domowe (np. sprzęt RTV, AGD, meble wolnostojące, sprzęt elektroniczny)

Instalacja grzewcza podobnie jak inne instalacje najbardziej pasuje do elementów stałych. Faktycznie, ubezpieczenie instalacji grzewczej na ogół będzie możliwe, jeśli klient ubezpieczyciela wykupi ubezpieczenie domu z ochroną elementów stałych, a instalacja grzewcza zostanie wymieniona w definicji elementów stałych.

Ubezpieczenie instalacji grzewczej - dla pewności sprawdźmy OWU

Na ogół ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) traktują instalację centralnego ogrzewania jako jeden z elementów stałych, ale na wszelki wypadek warto sprawdzić definicję przyjętą przez ubezpieczyciela. Należy w tym kontekście pamiętać, że ubezpieczenia domów (poza domami wchodzącymi w skład gospodarstwa rolnego) są nieobowiązkowe. To oznacza dość dużą dowolność dla ubezpieczycieli w zakresie kształtowania warunków ochrony. Towarzystwa na ogół traktują jednak instalację centralnego ogrzewania jako całość (razem np. z rurami, zaworami, piecem i grzejnikami oraz elementami ogrzewania podłogowego).

Kwalifikacja instalacji grzewczej jako elementu stałego domu oznacza, że będzie ona chroniona przed takimi samymi zdarzeniami jak pozostałe elementy stałe (m.in. przed skutkami zdarzeń losowych oraz dewastacji i kradzieży - w zależności od zakresu wykupionej polisy). Warto jednak zwrócić uwagę, że w OWU może się pojawić osobna definicja określająca czym jest awaria instalacji (m.in. wodnej, kanalizacyjnej oraz grzewczej).

Awaria instalacji to pojęcie wprowadzane na przykład w polisach, które zapewniają finansowanie poszukiwania przyczyny szkody, naprawę uszkodzenia instalacji oraz naprawy przedmiotów uszkodzonych na skutek awarii instalacji (przykładowo: zalanych). Taka ochrona również może być określana jako ubezpieczenie instalacji grzewczej. Skutki awarii instalacji bywają też uwzględnione w ramach ochrony z assistance. Chodzi nie tylko o pomoc hydraulika, ale również o możliwy nocleg w hotelu, jeśli dom nie nadaje się do zamieszkania po awarii.

Ubezpieczenie pompy ciepła - czy to inny element polisy?

Wspomniana już wcześniej, coraz większa popularność pomp ciepła sprawiła, że zakłady ubezpieczeniowe postanowiły wyjść naprzeciw oczekiwaniom klientów i zaoferować ubezpieczenie pompy ciepła. Zresztą informacje napływające od agentów ubezpieczeniowych sugerują, że to sami posiadacze nowszych i zmodernizowanych domów byli już od pewnego czasu zainteresowani ochroną pomp ciepła. Między innymi ze względu na nasilające się kradzieże pomp ciepła, a raczej ich jednostek zewnętrznych. Na całe szczęście, coraz więcej firm ubezpieczeniowych rozszerza swoją ofertę o ubezpieczenie pompy ciepła (podobnie jak to było wcześniej np. z ubezpieczeniem fotowoltaiki).

Pompa ciepła (identycznie jak cała instalacja grzewcza) może być zdefiniowana przez ubezpieczyciela jako element stały domu, co oznacza objęcie jej standardową ochroną taką jak pozostałych elementów stałych. W OWU może się jednak pojawić też definicja awarii pompy ciepła jako specyficznego rodzaju szkody oraz dodatkowa ochrona kradzieżowa pompy ciepła. Ochrona na wypadek awarii pompy ciepła oznacza np. rekompensatę w razie szkód związanych z przejściowym brakiem ogrzewania. Wszystko jednak zależy od warunków ubezpieczenia, które może bezpłatnie przeanalizować dla nas agent.

Chcesz kompleksowo chronić swój dom, więc interesuje Cię ubezpieczenie pompy ciepła i/lub ubezpieczenie instalacji grzewczej? Sprawdź ofertę ubezpieczycieli >