Ile kosztuje ubezpieczenie domu jednorodzinnego?

Z tego artykułu dowiesz się:

1. Od czego zależy koszt ubezpieczenia domu?
2. Jak kształtują się ceny za ubezpieczenie domu?
3. Jakie oferowane są warianty ubezpieczenia?
4. Jakich błędów unikać przy wykupie ubezpieczenia?
5. Czy ubezpieczenie domu jest obowiązkowe?

Co wpływa na koszt ubezpieczenia domu?

Szukając odpowiedzi na pytanie, ile kosztuje ubezpieczenie domu, należy wziąć pod uwagę kilka czynników, wpływających na wysokość rocznej składki ubezpieczeniowej. Zależy ona między innymi od samego budynku a w szczególności od:

• wartości rynkowej nieruchomości,
• roku wybudowania domu,
• wielkości powierzchni domu i działki,
• obecności podpiwniczenia,
• konstrukcji domu i jej typu (palna, niepalna),
• prowadzenia remontu,
• rodzaju pokrycia dachowego.

O cenie polisy decydują też i inne czynniki, jak np. zakres planowanej ochrony ubezpieczeniowej oraz te, które związane są zarówno z lokalizacją budynku, jak i osobami, które w nim mieszkają. Należą do nich między innymi:

• Miejscowość, w której wybudowany jest dom – istotne jest czy budynek znajduje się w dużym mieście, czy też na wsi. Ubezpieczenie na dom w większych miastach jest zazwyczaj droższe, choć nie jest to regułą.
• Lokalizacja – na koszt polisy wpływa sąsiedztwo cieków wodnych, które w czasie wyższych poziomów wód mogą zalewać posesję. Ważne jest także, czy zdarzenie to (lub inne, związane ze zjawiskami atmosferycznymi) nie wystąpiło już wcześniej.
• Liczba mieszkańców – im więcej osób zamieszkuje dom jednorodzinny, tym droższa jest polisa, bowiem występuje większe prawdopodobieństwo powstania szkód. Istotny jest także wiek mieszkańców domu.
• Zabezpieczenia własne (kamery, drzwi antywłamaniowe, alarm) – traktowane są jako inwestycja w zabezpieczenie nieruchomości, dlatego im więcej właściciel domu ich posiada, tym większą ma szansę na niższą składkę ubezpieczeniową.
• Data urodzenia osoby ubezpieczającej.
• Prowadzenie w ubezpieczanym domu działalności gospodarczej.

Ubezpieczenie domu - cena

Koszt ubezpieczenia nieruchomości uzależniony jest przede wszystkim od tego, na jaki rodzaj i zakres ochrony zdecyduje się właściciel domu jednorodzinnego. Im więcej ryzyka zechce wpisać do polisy ubezpieczeniowej, tym z wyższym kosztem składki będzie musiał się liczyć.

Ubezpieczenie domu w jednym z najtańszych wariantów kosztuje nawet 150 czy 200 zł. Droższe natomiast oscyluje w granicy 1 000 zł. Średnia cena polisy dla domu jednorodzinnego o powierzchni 150-200m2 zamyka się najczęściej w przedziale pomiędzy 500 a 650 zł. Nie da się jednak zaocznie ocenić dokładnej kwoty składki ubezpieczeniowej, bowiem jest ona składową wielu elementów, które zależą zarówno od samej nieruchomości, jak i od potrzeb właściciela domu jednorodzinnego.

Warto oczywiście pamiętać, że wybierając tańszą polisę, z niższą sumą gwarancyjną (czyli kwotą, będącą górną granicą odpowiedzialności zakładu ubezpieczeniowego), ubezpieczony może liczyć na mniejszą wartość odszkodowania. Przykładowo: w tańszej wersji ubezpieczenia odszkodowanie za zdarzenie losowe może opiewać na kwotę 20 000 zł; w droższej – nawet na 50 000 zł. Co ciekawe, wybór w pełni kompleksowej oferty w stosunku do jej uboższego wariantu to często niewielka różnica, wynosząca od 100 do 300 zł.

Jakie są rodzaje ochrony?

Ubezpieczyciele zawsze oferują kilka wariantów ubezpieczenia domu. Te, które wymieniają większą liczbę ryzyka są oczywiście droższe. Ogólnie jednak rodzaje ubezpieczeń dla domów jednorodzinnych można podzielić na dwie główne grupy. Są to:

• Ubezpieczenie podstawowe – zabezpiecza ono mury i dach wraz z elementami przytwierdzonymi na stałe (czyli stałymi elementami nieruchomości jak okna, parkiety, kafelki, zabudowa, itp.). Chroni ono przede wszystkim przed zdarzeniami losowymi, jak zalanie czy działanie ognia oraz (w niektórych ofertach) przed dewastacją mienia (np. umyślnego wybicia szyby okiennej).
• Ubezpieczenie rozszerzone – oprócz dachu i murów domu, swoją ochroną obejmuje też jego wyposażenie, czyli mienie ruchome (meble, ubrania, sprzęt elektroniczny, itp.). Ta wersja ubezpieczenia chroni dobytek przed zdarzeniami losowymi i kradzieżą oraz przed mniej prawdopodobnymi sytuacjami, takimi jak: powódź, upadek pojazdu powietrznego lub drzewa, uderzenie pojazdu, itp. Rozszerzona polisa swoją ochroną może też obejmować elementy zewnętrzne, znajdujące się na posesji (latarnie, ogrodzenie, panele słoneczne).

Gdzie ubezpieczyć dom?

To, gdzie najlepiej ubezpieczyć dom, zależy oczywiście od tego, który z ubezpieczycieli zaproponuje najkorzystniejszą umowę ubezpieczeniową. Dlatego też wybór odpowiedniej polisy powinien być poprzedzony dokładnym rozpoznaniem rynku towarzystw ubezpieczeniowych i ich ofert. A tych jest naprawdę dużo.

Nic nie stoi na przeszkodzie, aby właściciel domu jednorodzinnego samodzielnie wyszukiwał i analizował oferty. Jeśli jednak zechce zaoszczędzić czas, może skorzystać z usług dystrybutora, czyli firmy, która oferuje polisy od różnych zakładów ubezpieczeniowych. Korzystając z tej opcji, klient w dość krótkim czasie uzyska interesujące go oferty od kilku ubezpieczycieli, dzięki czemu będzie mógł wybrać tą, która odpowiada mu najbardziej – zarówno wariantem ubezpieczenia, jak i ceną.

Ubezpieczenie domu online

Polisę ubezpieczeniową można kupić nie tylko bezpośrednio u agenta ubezpieczeniowego, ale także przez Internet. Możliwość taką oferuje większość towarzystw ubezpieczeniowych. Wystarczy wejść na stronę internetową wybranego ubezpieczyciela a następnie zapoznać się z oferowanymi przez niego polisami i zakresami ochrony.

Przy każdej z ofert powinna pojawić się informacja o ogólnych warunkach ubezpieczenia a także dodatkowe informacje o oferowanym produkcie. Zazwyczaj są one dostępne w postaci najczęściej zadawanych pytań i odpowiedzi. Dodatkowo, w razie wątpliwości, większość towarzystw ubezpieczeniowych proponuje możliwość skorzystania z pomocy konsultanta – zarówno online, jak i telefonicznie.

Ubezpieczenie domu – kalkulator

Decydując się na zakup polisy przez Internet, każda zainteresowana osoba zostanie przekierowana na stronę z kalkulatorem ubezpieczeniowym, wyliczającym jej koszt. Warto po niego sięgnąć także wtedy, gdy chcemy tylko i wyłącznie poznać potencjalną cenę ubezpieczenia naszego domu.

Bardzo często kalkulator Internetowy wylicza koszt składki ubezpieczeniowej dla ofert różnych towarzystw ubezpieczeniowych w wybranym przez klienta wariancie ochrony. Aby kalkulator ubezpieczenia domu dokonał właściwych i rzeczywistych obliczeń, należy podać mu wiele szczegółowych (wymienionych już wcześniej) informacji.

Jak ubezpieczyć dom i jak nie popełnić błędu

W praktyce ubezpieczenie własnego domu sprowadza się do odpowiedzi na szereg pytań, wybrania najkorzystniejszej oferty i podpisania właściwego dokumentu. Niekiedy jednak ubezpieczyciel może dodatkowo poprosić o przedstawienie wyceny nieruchomości oraz dokumentów potwierdzających wartość cenniejszego wyposażenia, które znajduje się w domu (np. drogocennej kolekcji czy sprzętu elektronicznego).

Najbardziej istotne jest jednak to, jak prawidłowo ubezpieczyć swój dom, aby wykupiona polisa nie okazała się rozczarowaniem. Jej posiadanie nie jest bowiem gwarancją uzyskania odszkodowania. Na co więc zwrócić uwagę?

• Przed podpisaniem umowy należy bardzo dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Podane są w nich informacje o obowiązkach i powinnościach zarówno ubezpieczonego, jak i towarzystwa ubezpieczeniowego. Jeśli ze strony ubezpieczonego nie zostaną dopełnione postanowienia zawarte w OWU, nie uzyska on odszkodowania.
• Należy dokładnie przemyśleć od jakich ryzyka chcemy ubezpieczyć dom. Jeśli któreś z nich zostanie pominięte w polisie - a dojdzie do jego wystąpienia - nie dostaniemy odszkodowania.
• Nie wolno zaniżyć wartości nieruchomości – co prawda uzyskamy wtedy niższą składkę ubezpieczeniową, ale i mniej z pieniędzy z odszkodowania, które może nie wystarczyć na pokrycie szkody.
• Nie wolno zawyżać wartości nieruchomości – nie ma potrzeby płacić za składkę więcej niż wynosi wartość domu. W przypadku wystąpienia szkody ubezpieczyciel i tak samodzielnie oceni jego wartość rynkową i nie wypłaci odszkodowania ponad nią.
• Należy dokładnie zrealizować postanowienia zawarte w OWU – jeśli narzucają one np. montaż drzwi antywłamaniowych a dom ich nie posiada, w przypadku włamania nie uzyskamy rekompensaty.
• Należy pamiętać o okresowych przeglądach instalacji i mediów. Ich ważność jest podstawą do wypłacenia odszkodowania.

Czy ubezpieczenie domu jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie domu jednorodzinnego jest dobrowolne za wyjątkiem dwóch sytuacji, regulowanych przez ustawę o ubezpieczeniach obowiązkowych. Zgodnie z jej brzmieniem obowiązek ubezpieczenia domu posiadają:

• właściciele gospodarstw rolnych o powierzchni rolnej większej niż 1ha i powierzchni użytkowej wynoszącej ponad 20 m2,
• kredytobiorcy – aż do momentu spłacenia należności bankowi, który do tego czasu pozostaje właścicielem nieruchomości.

W pozostałych przypadkach ubezpieczenie nie jest konieczne. Jednak fakt, że nie trzeba ubezpieczać swojej własności nie oznacza, że nie należy tego zrobić. W przypadku wystąpienia niekorzystnych zdarzeń losowych, koszty z jakimi trzeba będzie się zmierzyć, mogą przecież znacząco nadszarpnąć domowy budżet a nawet przewyższyć jego możliwości. Warto więc skorzystać z możliwości ubezpieczenia domu. Niewysokim kosztem zyskuje się bowiem poczucie bezpieczeństwa.

Autor artykułu:
Marcin Jastrzębski
Dyrektor regionalny Unilink oraz ekspert ds. ubezpieczeń