Ubezpieczenie komunikacyjne NNW - co warto o nim wiedzieć?

Codziennie na naszych drogach dochodzi do setek mniej lub bardziej groźnych wypadków. Zwykłe awaryjne hamowanie może się skończyć złamaniem ręki czy obrażeniami kręgosłupa. W takiej sytuacji możemy być niezdolni do pracy przez kilka dni, a czasem miesięcy. Jeśli posiadamy ubezpieczenie NNW komunikacyjne, sprzedawane zwykle z OC, możemy liczyć na odszkodowanie.

Z tego tekstu dowiesz się:

1. Jak działa NNW komunikacyjne?
2. Co wchodzi w zakres NNW komunikacyjnego?
3. Jakie odszkodowanie należy się w ramach NNW?
4. Jakie zdarzenia nie wchodzą w zakres NNW i są wyłączone z umowy ubezpieczenia?
5. Jaki jest koszt polisy NNW?

NNW, czyli rozwijając skrót, ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków, to ubezpieczenie, które przyda się nie tylko kierowcy, ale również pasażerowi. Co prawda odszkodowanie dla tych ostatnich możemy otrzymać także z OC, ale wypłata z NNW może być dodatkowym świadczeniem, które zrekompensuje zaistniałe szkody czy np. pokryje koszty rehabilitacji.

NNW komunikacyjne - jak to działa?

Pan Krzysztof dojeżdża codziennie do pracy z podwarszawskiego Grodziska Mazowieckiego. Ponieważ pracuje niedaleko swojego sąsiada, pana Patryka, panowie dojeżdżają razem. W październiku pan Krzysztof stracił panowanie nad samochodem na mokrej jezdni i wjechał w barierkę na trasie S8. Pan Patryk doznał dość poważnych obrażeń, pan Krzysztof złamał rękę i uszkodził bark. Pan Patryk może zgłosić szkodę osobową i otrzyma odszkodowanie z OC sprawcy wypadku. Na takie odszkodowanie nie może jednak liczyć pan Krzysztof. Ponieważ posiadał on również ubezpieczenie NNW, które kupił razem z OC, może otrzymać odszkodowanie z tego tytułu. Co więcej, ponieważ polisa obejmowała również pasażerów, pan Patryk może otrzymać odszkodowanie tak z OC, jak i z NNW. Takie świadczenia mogą być sumowane.

Co zawiera ubezpieczenie NNW komunikacyjne?

Ubezpieczenie NNW komunikacyjne to dość prosta umowa, która gwarantuje wypłatę odszkodowania jednorazowo, w razie trwałego lub tymczasowego uszczerbku na zdrowiu. W praktyce nie dotyczy więc samego zdarzenia, ale jego następstw. Jeśli w wypadku nie doznaliśmy żadnych obrażeń, umowa nie zadziała. Ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie według tabeli procentowej określającej stopień uszczerbku na zdrowiu, dokumentacji medycznej i orzeczenia wydanego przez konsultanta medycznego - najczęściej powołanego przez towarzystwo. Procent uszczerbku na zdrowiu jest tu kluczowy, to od niego w największym stopniu zależy odszkodowanie, które otrzymamy. Drugim bardzo istotnym elementem umowy NNW jest suma ubezpieczenia.

Jak działa w praktyce NNW komunikacyjne? Jakie odszkodowanie dostanę z NNW?

Jeśli suma ubezpieczenie NNW wynosi 30 tys. złotych, a w wypadku np. złamiemy rękę, odszkodowanie dostaniemy za procent uszczerbku na zdrowiu. W przypadku większości ubezpieczycieli taki uraz to około 5 procent uszczerbku, odszkodowanie wyniesie więc 1500zł. Jeśli procent uszczerbku będzie wyższy - np. 20 % - odszkodowanie również będzie wyższe. Warto pamiętać, że niska suma ubezpieczenia w NNW, to najczęściej bardzo niska kwota odszkodowania. Wybierając ubezpieczenie, warto więc zwrócić na to uwagę, w przeciwnym razie może się okazać, że ochrona, którą posiadamy, jest tak naprawdę iluzoryczna.

Kiedy działa NNW komunikacyjne, a jakie sytuacje są wyłączone z działania ubezpieczenia?

Uwaga! NNW zadziała nie tylko w razie wypadku! Ubezpieczyciel powinien wypłacić odszkodowanie, gdy do uszczerbku na zdrowiu doszło:

• w wyniku wypadku lub kolizji drogowej - także w czasie postoju;
• w czasie wsiadania lub wysiadania z auta;
• w trakcie załadunku lub rozładunku auta, pakowania bagaży itp.

Zdarza się również, że umowa NNW komunikacyjnego jest rozszerzona o wypadki w życiu prywatnym, czyli np. te, do których doszło w domu, podczas uprawiania sportów itp. Kiedy NNW nie zadziała? Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty w standardowych okolicznościach:

• gdy prowadziliśmy auto pod wpływem alkoholu;
• gdy do wypadku doszło podczas kierowania pojazdem bez odpowiednich uprawnień;
• gdy spowodowaliśmy zdarzenie w wyniku rażącego niedbalstwa lub celowo.

Ile kosztuje NNW komunikacyjne?

NNW komunikacyjne część ubezpieczycieli dodaje gratis do ubezpieczenia OC. Ubezpieczenie to można kupić osobno nawet od 50 zł za rok, ale w przypadku bardzo tanich polis warto pamiętać, że niższa cena na ogół oznacza niewielką sumę ubezpieczeniową, okrojony zakres, a co za tym idzie, niską wypłatę odszkodowania. Dobre NNW powinno mieć sumę ubezpieczenia w wysokości co najmniej 50 -100 tys. złotych i jak najszerszy zakres odpowiedzialności.

NNW komunikacyjne - gdzie kupić?

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków możesz kupić w większości towarzystw ubezpieczeniowych. Oferta może się różnić między sobą, ale formuła tego ubezpieczenia jest dosyć uniwersalna. Ubezpieczenie możesz kupić jako dodatek do innego ubezpieczenia (np. OC), ale umowę możesz równie dobrze zawrzeć osobno. Nie ma również tutaj znaczenia okres obowiązywania OC - nie musi się on pokrywać z NNW.

NNW czy warto mieć?

NNW jest tanim i łatwo dostępnym ubezpieczeniem, które warto rozważyć. Jeśli mamy do wyboru ofertę OC z NNW lub bez, warto zdecydować się na takie OC w pakiecie z NNW. Nawet, jeśli nie zagwarantuje ono wysokiej wypłaty odszkodowania w razie wypadku, to pomoże pokryć np. koszty rehabilitacji czy wizyt lekarskich.

Autor artykułu:
Marcin Jastrzębski
Dyrektor regionalny Unilink oraz ekspert ds. ubezpieczeń