Ubezpieczenie motocykla - co trzeba wiedzieć?
Motocykle miały w Polsce swój okres świetności (lata 50. - 70. minionego wieku), a potem ich znaczenie mocno zmalało. Jednakże motocyklowa moda zaczęła pojawiać się wraz ze wzrostem zamożności społeczeństwa. Najnowsze dostępne dane GUS wskazują, że w 2022 r. na terenie całego kraju było zarejestrowanych 1,83 mln motocykli. To oznacza dwukrotny wzrost liczby takich jednośladów w ciągu ostatnich 20 lat. Trudno się więc dziwić, że ubezpieczenie motocykla jest coraz częściej poruszanym tematem. Chodzi nie tylko o obowiązkowe OC. W ramach odpowiedzi na często zadawane pytania (np. motocyklowe OC - jaka wysokość składek?), prezentujemy podstawowe informacje dotyczące motocyklowych polis.
Motocyklowe OC - jaka wysokość składek i ochrona?
Na wstępie przypomnijmy, że obowiązkowe ubezpieczenie motocykla jest uregulowane przez ten sam akt prawny, co polisa OC dla właściciela między innymi samochodu. Chodzi oczywiście o ustawę z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz. U. 2003 nr 124 poz. 1152). Ten akt prawny posługuje się pojęciem pojazdu mechanicznego, którego posiadacz powinien posiadać ochronę. Motocykl jako tzw. pojazd samochodowy zaliczamy do pojazdów mechanicznych.
Wspomniana ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych nie przewiduje szczególnych przywilejów lub obostrzeń dla posiadaczy motocykli względem właścicieli innych pojazdów mechanicznych. Taka zasada oznacza między innymi identyczne zasady zakupu i wygaśnięcia ochrony jak w przypadku samochodów. Takie same są również reguły przejścia polisy OC na kupującego pojazd i limity odpowiedzialności ubezpieczyciela (szkody na osobie: 5,21 mln euro, szkody na mieniu: 1,05 mln euro).
Jeżeli chodzi o wysokość składek za OC motocyklowe, to wpływ na nią generalnie mają te same czynniki, co w przypadku samochodów. Mimo tego, motocyklowe OC jest zwykle wyraźnie tańsze. Ubezpieczenie motocykla o niskiej pojemności (np. 125 cm3) czasem może kosztować tylko 100 zł - 150 zł rocznie. W przypadku samochodów, oczywiście nie ma mowy o tak niskich składkach minimalnych. Wiele zależy oczywiście od indywidualnej sytuacji, ale można przypuszczać, że typowy kierowca za ubezpieczenie motocykla zapłaci kwotę wyraźnie mniejszą od ceny samochodowego OC. Różnica może być np. dwukrotna.
Jednośladowe AC - czy warto? Jaka wysokość składek?
Duże podobieństwo względem samochodowej oferty widzimy również w przypadku ubezpieczeń autocasco dla motocyklistów. AC dotyczące motocykla ma bowiem podobny zakres ochrony, jak znacznie bardziej popularne autocasco samochodowe. Oferta rynkowa jest jednak węższa, a różnice w wysokości składek pomiędzy towarzystwami bywają naprawdę spore. Właśnie dlatego warto korzystać z pomocy agenta ubezpieczeniowego. W przypadku AC zapewniającego pełną ochronę (m.in. na wypadek zdarzeń losowych, kolizji oraz kradzieży), roczna składka dla posiadacza motocykla o dużej pojemności skokowej silnika wynosząca np. 3000 zł - 5000 zł nie powinna dziwić.
Mimo dość wysokiego poziomu składek za autocasco, odpowiedź na pytanie „motocyklowe AC - czy warto?” jest twierdząca. Droższe motocykle są bowiem łakomym kąskiem dla złodziei, a ich powypadkowa naprawa bywa kosztowna. Mniejszym kosztem ochrony cechują się między innymi ubezpieczenia AC dotyczące motocykli o niedużej pojemności silnika (125 cm3 - 250 cm3), a także polisy mini autocasco/AC mini, które tak jak w przypadku aut mają ograniczony zakres ochrony (np. wyłączający ryzyko kradzieży lub kolizji). Duży wpływ na poziom składki ma też udział własny klienta w szkodzie.
Assistance: co obejmuje? Jaka jest typowa pomoc dla motocyklisty?
Pakiety ochronne dla motocyklistów często obejmują polisę assistance (AS). Zasady działania takiego dobrowolnego ubezpieczenia są podobne jak w przypadku polis AS dla posiadaczy samochodów. Motocyklowe assistance zapewnia pomoc między innymi w razie wypadku, awarii, braku paliwa, przebicia opony, rozładowania akumulatora i gwarantuje holowanie do najbliższego punktu serwisowego. Bardziej rozbudowane polisy zapewniają np. pojazd zastępczy oraz pokrycie kosztów noclegu w hotelu położonym niedaleko miejsca awarii.
NNW - czy SU taka sama jak dla aut? Czy wyższa?
Ze względu na specyfikę podróżowania motocyklem, ważną kwestią na pewno może być dobrowolna ochrona wypadkowa z NNW. Przypomnijmy, że motocyklowe OC tak samo jak analogiczna polisa dla właściciela samochodu nie zapewnia ochrony wtedy, gdy to ubezpieczony był sprawcą kolizji. Na całe szczęście, motocyklista może wykupić dodatkową ochronę wypadkową (z NNW) dla siebie oraz swojego ewentualnego pasażera. Takie ubezpieczenie zapewnia świadczenia wypłacane po uszkodzeniu ciała na skutek wypadku komunikacyjnego. NNW zabezpiecza również finansowo rodzinę na wypadek śmierci ubezpieczonego.
Ochrona z NNW często obejmuje obrażenia powstałe nie tylko w czasie jazdy motocyklem, ale również te związane z wsiadaniem na jednoślad i zsiadaniem z niego oraz zatrzymaniem, postojem i garażowaniem motocykla. Warto wziąć pod uwagę zakup NNW z wyższą sumą ubezpieczenia (SU) niż w przypadku ochrony dla kierowcy i pasażerów samochodu. Agent ubezpieczeniowy na pewno zaprezentuje wszystkie dostępne warianty oraz wysokości składek.
O ubezpieczeniach pisze od 2014 r. Zajmuje się również tematyką nieruchomości i finansów osobistych. Studiował ekonomię oraz finanse i rachunkowość. Jest autorem artykułów, wypowiedzi i analiz ubezpieczeniowych publikowanych przez liczne media internetowe (np. RP.pl, Bankier.pl, Fakt.pl, Infor.pl, Bank.pl) oraz tradycyjne (m.in. Rzeczpospolita).
