Ubezpieczenie przerwy w dostawie prądu: jak działa taka polisa?
W obecnych warunkach, długotrwała przerwa dostawy prądu skutkowałaby kompletnym paraliżem całej gospodarki. Nawet krótsze blackouty oznaczają bardzo wiele problemów dla gospodarstw domowych - zwłaszcza zimą. Jeszcze większe kłopoty (przeliczalne na spore sumy) mogą mieć firmy. Każda z nich wykorzystuje bowiem energię elektryczną do swojej działalności. Z myślą o przedsiębiorcach, towarzystwa ubezpieczeniowe oferują ubezpieczenie przerwy w dostawie prądu. Postanowiliśmy wyjaśnić, jak działa wspomniana polisa. Tym bardziej, że nie jest ona jeszcze szczególnie popularna na krajowym rynku.
Ochrona dostawy energii to element ubezpieczeń typu BI
Z możliwościami, jakie zapewnia ochrona dostawy energii mogli spotkać się przedsiębiorcy zainteresowani polisami typu business interruption (BI). Takie ubezpieczenia przerw w działalności gospodarczej po dopłacie składki dość często zostają bowiem uzupełnione o klauzulę zapewniającą wypłatę świadczenia w razie zakłóconej dostawy prądu. Inny wariant ochrony może polegać na uwzględnieniu uszkodzeń mienia związanych z brakiem prądu w ubezpieczeniu majątku firmowego. Przykład stanowią rozmrożone artykuły spożywcze lub maszyny uszkodzone ze względu na nagły blackout.
Ubezpieczenia majątku firmy rozszerzone o skutki uszkodzenia środków obrotowych lub innego mienia w związku z przerwą w dostawie prądu, mają zróżnicowane warunki, ale ich wspólną cechą jest ochrona związana również z innymi zdarzeniami losowymi (np. pożarem lub powodzią). Dla firm kupujących majątkowe ubezpieczenie, awaria prądu nie musi być bowiem najważniejszym ryzykiem. Pod pojęciem awarii prądu (zasilania) oprócz całkowitego braku napięcia trzeba rozumieć również wszelkiego rodzaju przepięcia oraz problemy związane na przykład z utratą jednej fazy. Pośrednik ubezpieczeniowy może podpowiedzieć przedsiębiorcy zakup polisy, która uwzględnia wszystkie możliwe problemy powiązane z zasilaniem.
Jakie mogą być wyłączenia „prądowej” odpowiedzialności?
Ze względu na wspomniane zróżnicowanie polis typu business interruption (IR) oraz polis majątkowych chroniących mienie firm, trudno jest wymienić wszystkie możliwe wyłączenia, którymi cechuje się ubezpieczenie przerwy w dostawie prądu. Warto jednak zwrócić uwagę na przykładowe wyłączenia ochrony, które wyglądają następująco:
- ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za skutki planowanych przerw w dostawie prądu
- ochrona dostawy energii nie obejmuje przerw spowodowanych niezapłaceniem rachunków przez przedsiębiorcę
- ubezpieczenie dotyczące skutków rozmrożenia lub zepsucia się środków obrotowych (np. mrożonek w hurtowni) nie uwzględnia skutków przerwy w dostawie prądu krótszej niż dwie godziny
Jeżeli chodzi o ograniczenia ochrony, to trzeba nadmienić, że ubezpieczenie przerwy w dostawie prądu może przewidywać niedużą franszyzę redukcyjną pomniejszającą wartość świadczenia ubezpieczyciela. Wspomniane świadczenie jest wypłacane na podstawie dokumentu od dostawcy energii elektrycznej. Taki dokument musi potwierdzać, że w danym przedziale czasowym faktycznie miała miejsce przerwa dostawy prądu.
Dochodzenie roszczeń od dostawcy prądu nie będzie łatwe …
Argumentem przemawiającym za zakupem opisywanego ubezpieczenia może być fakt, że dochodzenie roszczeń od operatora systemu dystrybucyjnego energii elektrycznej (OSD) jest dość skomplikowane i czasochłonne. Chodzi zarówno o bonifikaty związane z przerwą w dostawie energii elektrycznej, jak i odszkodowania o większej wartości (chociażby za uszkodzenie środków obrotowych). Sporne sprawy czasami trafiają na wokandę, a sąd musi rozstrzygać, czy przerwa w dostawie energii elektrycznej była związana z tak zwanym działaniem siły wyższej. Poza tym warto pamiętać o przewlekłości sporu sądowego i ryzyku poniesienia kosztów procesowych przez powoda jako strony przegrywającej.
Po „prądowe” ubezpieczenie warto zgłosić się do pośrednika
W ramach podsumowania, należy zwrócić uwagę, że ubezpieczenie przerwy w dostawie prądu to produkt, który najlepiej będzie kupić z pomocą pośrednika ubezpieczeniowego (brokera lub agenta). Chodzi bowiem o polisę, której zakup w trybie online zwykle nie jest możliwy. Poza tym, ochrona dostawy energii nie jest samodzielną ofertą ubezpieczeniową i często przyjmuje po prostu postać rozszerzenia ochrony z innej polisy. Trzeba zatem przeanalizować zarówno warunki wspomnianego rozszerzenia, jak i podstawowego ubezpieczenia (polisy typu business interruption lub firmowego ubezpieczenia majątku). Przedsiębiorcy często nie mają czasu, chęci i możliwości na studiowanie ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU). Warto zatem skorzystać z pomocy dobrego pośrednika ubezpieczeniowego.
