Ubezpieczenie telefonu lub innego urządzenia mobilnego - przed czym chroni?
Nowoczesna elektronika znacząco podrożała w ostatnich latach. Dlatego nawet te osoby, które pragmatycznie traktują zakup smartfona, nierzadko muszą wybierać modele kosztujące znacznie więcej niż 1000 zł (ze względu na ograniczone możliwości wielu tańszych modeli). Im droższy telefon lub inne urządzenie elektroniczne, tym ubezpieczenie urządzenia mobilnego wydaje się bardziej uzasadnione oraz potrzebne. Takie polisy są oferowane już na etapie zakupu nowego smartfona lub podobnego urządzenia elektronicznego. Warto pamiętać, że ubezpieczenie telefonu to specyficzny rodzaj polisy, a jego zakup bez znajomości podstawowych zasad ochrony może się zakończyć sporym rozczarowaniem w razie szkody. Postanowiliśmy zatem wyjaśnić, jak działa typowe ubezpieczenie urządzenia mobilnego (np. ubezpieczenie telefonu).
Ubezpieczenie urządzenia mobilnego: są wspólne cechy ofert
Na wstępie przypomnijmy, że ubezpieczenie urządzenia mobilnego dla konsumenta jest zawsze polisą nieobowiązkową. To oznacza dla ubezpieczycieli dużą swobodę w zakresie kształtowania zasad ochrony - o wiele większą niż w przypadku, gdy przepisy dokładnie określają reguły odpowiedzialności ubezpieczyciela (jak np. przy obowiązkowym OC). Innymi słowy, ubezpieczenia telefonów oraz podobnych urządzeń mogą mocno różnić się między sobą, gdyż prawo na to pozwala. Pomimo wspomnianych różnic, można jednak wskazać pewne wspólne cechy, jakie posiadają ubezpieczenia urządzeń mobilnych (ubezpieczenia przenośnej elektroniki).
Ubezpieczenie telefonu: do wyboru trzy różne warianty
Ubezpieczenia przenośnej elektroniki występują jako samodzielne ubezpieczenie urządzenia elektronicznego albo ubezpieczenia ruchomości znajdujących się na terenie domu/mieszkania (ochrona w ramach ubezpieczenia mieszkaniowego). Trzeci wariant to ubezpieczenie urządzenia elektronicznego w ramach polisy assistance - również powiązane z ubezpieczeniem mieszkaniowym. Ten trzeci wariant dotyczy m.in. urządzeń elektronicznych oraz innych przedmiotów noszonych przy sobie (również portfela i dokumentów). Bywa on określany jako ubezpieczenie rzeczy osobistych poza miejscem zamieszkania (np. od skutków rabunku).
W naszym artykule będziemy się skupiać głównie na pierwszym wariancie, czyli samodzielnym ubezpieczeniu urządzenia elektronicznego. Najpopularniejszym przykładem takiej polisy jest samodzielne ubezpieczenie telefonu (smartfona). Bywa ono wykupywane przy okazji nabywania nowego telefonu. Rzecznik Finansowy zwraca jednak uwagę, że ubezpieczenie telefonu kupowane „przy okazji” nierzadko cechuje się ograniczonym zakresem ochrony, co jest powodem rozczarowania konsumentów. Poza tym konsument nabywający ochronę razem z telefonem, często zwraca uwagę głównie na cechy nowego, czasem wręcz ekscytującego urządzenia i nie ma czasu albo możliwości do dokładniejszego zapoznania się z warunkami polisy.
Ubezpieczenie urządzenia elektronicznego: 4 główne ryzyka
Jeżeli chodzi o ubezpieczenie urządzenia elektronicznego, to warto również dodać, że na rynku dostępne są polisy zapewniające ochronę przed czterema typowymi ryzykami. Chodzi o:
- awarię urządzenia
- uszkodzenie urządzenia
- kradzież urządzenia
- skutki przepięcia
Jeśli kupujemy ubezpieczenie telefonu, to najważniejsze są oczywiście trzy pierwsze ryzyka. Nie można jednak przesądzać, czy proponowana polisa uwzględnia je wszystkie. Podstawowe informacje o ochronie zawiera tzw. karta produktu, a szczegóły znajdziemy w OWU.
Ubezpieczenie telefonu: kiedy nie będzie działać?
Wspomniane szczegóły ochrony w praktyce często okazują się bardzo ważne. Może się bowiem zdarzyć tak, że proponowane ubezpieczenie urządzenia elektronicznego (np. ubezpieczenie telefonu):
- posiada zmienną sumę ubezpieczenia, która maleje wraz z upływem czasu (spada zatem maksymalny poziom odpowiedzialności ubezpieczyciela)
- cechuje się ochroną w razie awarii działającą dopiero po zakończeniu okresu rękojmi konsumenckiej
- zapewnia ochronę tylko jeśli kradzież była skutkiem włamania lub użycia przemocy
- przewiduje szerokie wyłączenia ochrony obejmujące np. zgubienie urządzenia, utratę telefonu na skutek kradzieży bez włamania, kradzież z samochodu urządzenia widocznego dla złodzieja oraz uszkodzenie sprzętu w wyniku działania ubezpieczającego
Warto mieć świadomość, że ubezpieczenie urządzenia elektronicznego jest często polisą stosunkowo tanią, co wpływa na ograniczenie zakresu ochrony i wprowadzenie wyłączeń - tym bardziej, że szkodowość dotycząca sprzętu elektronicznego (zwłaszcza przenośnego) jest spora. Dlatego lepszym wyborem niż ubezpieczenie telefonu kupowane w sklepie może być polisa polecona przez agenta ubezpieczeniowego.
Należy zwrócić uwagę, że przy zakupie telefonu czasem nie mamy do czynienia nawet z polisą, bo jako ubezpieczenia bywają reklamowane usługi, z którymi żaden ubezpieczyciel nie ma nic wspólnego. Przykład to dodatkowa ochrona serwisowa lub przedłużona gwarancja na telefon albo inne urządzenie elektroniczne.
O ubezpieczeniach pisze od 2014 r. Zajmuje się również tematyką nieruchomości i finansów osobistych. Studiował ekonomię oraz finanse i rachunkowość. Jest autorem artykułów, wypowiedzi i analiz ubezpieczeniowych publikowanych przez liczne media internetowe (np. RP.pl, Bankier.pl, Fakt.pl, Infor.pl, Bank.pl) oraz tradycyjne (m.in. Rzeczpospolita).
