Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?

Koszt ubezpieczenia na życie zależy od kilku czynników, więc ta sama oferta będzie miała inną cenę dla różnych osób. Ile zazwyczaj wynosi składka ubezpieczeniowa? Czy cena polisy na życie może ulec zmianie oraz czy warto kupować najtańsze ubezpieczenie?

W artykule przeczytasz:

• Co obejmuje i czym jest ubezpieczenie na życie?
• Ile ubezpieczenie na życie kosztuje?
• Od czego zależy cena polisy na życie?
• Czy koszt polisy może się z zmienić?
• Czy cena powinna być najważniejsza przy wyborze ubezpieczenia na życie?

Czym jest i co obejmuje ubezpieczenie na życie?

Podstawowy wariant polisy na życie zakłada wypłatę odszkodowania naszej rodzinie, jeśli dojdzie do najgorszej sytuacji. Jednak ubezpieczenie można swobodnie rozszerzać, a najpopularniejszym rozszerzeniem jest wypłata odszkodowania w przypadku poważnej choroby, czasowej niezdolności do pracy czy wypadku. W związku z tym polisa na życie to przede wszystkim ochrona finansowa naszych bliskich. Warto ją kupić zwłaszcza wtedy, gdy jesteśmy jedynymi osobami zarabiającymi w rodzinie. Inaczej nawet krótki brak zdolności do pracy (np. pobyt w szpitalu) może wpłynąć na naszą płynność finansową.

Pomimo tego, że ubezpieczenie na życie ma przede wszystkim funkcję ochronną, to możemy z niej uczynić pewien rodzaj skarbonki. Wtedy wybieramy wariant ubezpieczenia oszczędnościowego. Wypłata środków uzbieranych ze składek następuje z tytułu dożycia do końca tej umowy. Można też kupić ubezpieczenie ochronne połączone z funduszem inwestycyjnym (inwestujemy wtedy część składek na konkretne cele).

Większość polis na życie nie obejmuje chorób przewlekłych. Konieczne jest więc wykupienie rozszerzenia polisy, jeśli chorujemy przewlekle i chcemy pokryć koszty leczenia z ubezpieczenia.

Ile kosztuje polisa na życie?

W przypadku ubezpieczeń indywidualnych koszt polisy zawsze będzie inny dla każdej osoby. Wynika to z faktu, że towarzystwa ubezpieczeniowe kierują się konkretnymi kryteriami podczas wybierania ofert dla zainteresowanych kupnem polisy.

Ubezpieczenie na życie - cena polisy zależy od:

• Zakresu ochrony - im większy zakres, tym wyższa cena.
• Rodzaju ubezpieczenia - zazwyczaj za ubezpieczenie grupowe zapłacimy najmniej. W przypadku polis indywidualnych najtańsze będzie ubezpieczenie ochronne, a najdroższe inwestycyjne i oszczędnościowe.
• Sumy ubezpieczenia - im wyższa suma, tym bardziej wzrasta koszt składki.
• Wieku i stanu zdrowia osoby ubezpieczonej - osoby starsze oraz przewlekle chorujące lub posiadające długą historię choroby (już wyleczonej) zapłacą więcej.
• Czasu trwania umowy - opłaca się zawrzeć umowę ubezpieczenia na dłuższy czas, ponieważ zmniejsza to koszt składki. W czasie trwania umowy można w każdym momencie zmniejszyć bądź zwiększyć zakres ubezpieczenia.
• Czasu opłacania składek - liczy się terminowość oraz płatność z góry. To oznacza, że mimo możliwości płacenia składki co miesiąc albo kwartał, bardziej opłaca się zapłacić za rok ubezpieczenia - zazwyczaj jest wtedy taniej.

Dla ubezpieczyciela liczy się także wykonywany przez nas zawód. Jeśli jest to praca uznawana za zawód podwyższonego ryzyka (praca fizyczna, np. górnik), to za składkę ubezpieczenia zapłacimy więcej. Podobnie będzie w przypadku, jeśli naszą pasją jest sport ekstremalny. Polisa albo będzie droższa, albo będzie zawierała na liście wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela wypadki, do których dojdzie w trakcie konkretnej aktywności sportowej.

Należy pamiętać, aby zawsze opłacać składkę na czas. Niepłacenie składki ubezpieczenia może mieć różne konsekwencje, w tym droższą cenę nowej polisy, jeśli zdecydujemy się na przedłużenie lub nawiązanie nowej umowy ubezpieczeniowej.

Ubezpieczenie na życie - ceny

Za najtańszą polisę indywidualną zapłacimy ok. 20 zł miesięcznie. Takie oferty skierowane są do osób młodych i zdrowych, które nie mają za sobą historii poważnych chorób (przed wykupieniem ubezpieczenia należy wypełnić ankietę medyczną). Będzie to też ubezpieczenie tylko ochronne, bez żadnych dodatkowych rozszerzeń i oszczędności. Suma ubezpieczenia wynosi zazwyczaj do 100 000 zł (maksymalna wysokość odszkodowania dla rodziny na wypadek śmierci ubezpieczonego).

Polisy z sumą odszkodowania do 500 000 zł kosztują od 50 do 350 zł miesięcznie. Każde rozszerzenie będzie powodowało, że będziemy zbliżać się do górnej granicy cenowej. Duże znaczenie ma wspomniany wcześniej wiek czy zawód. Ta sama oferta dla dwóch różnych osób będzie miała zupełnie inny koszt. Nieco inaczej jest w przypadku ubezpieczenia grupowego popularnego w zakładach pracy. Wtedy każdy płaci taką samą składkę (ok. 50 zł miesięcznie) i otrzymuje taki sam, mocno okrojony, zakres ochrony.

Czy koszt polisy na życie może ulec zmianie?

Tak, ale tylko za zgodą właściciela ubezpieczenia. Zmiana ceny składki może nastąpić w trakcie trwania umowy. Wtedy konieczne jest podpisanie nowej umowy lub aneksu do starej dokumentacji. Zmiana ceny składki może też nastąpić po zakończeniu umowy. Podczas kupowania nowego ubezpieczenia możemy się zdecydować na tańszą lub droższą ofertę, w zależności od swoich potrzeb.

Jeśli w rocznicę zawarcia umowy ubezpieczeniowej zdecydujemy się na podniesienie składki oraz sumy ubezpieczenia, dojdzie do sytuacji, którą nazywa się indeksacją składki. To dobre rozwiązanie dla osób, które kupują ubezpieczenie na życie na kilka-kilkanaście lat. Dzięki temu mogą one ochronić wartość świadczeń ubezpieczeniowych przed inflacją.

Czy cena jest najważniejsza w ubezpieczeniu na życie?

Podczas wyboru ubezpieczenia na życie nigdy nie kierujemy się wyłącznie ceną! Jeśli wybierzemy najtańszy wariant, aby “po prostu być ubezpieczonym”, możemy się mocno rozczarować w razie wypadku. Podstawą jest czytanie warunków ubezpieczenia i znalezienie takiej oferty, która odpowiada nam i najbardziej prawdopodobnym w naszym przypadku zdarzeniom.

Kupowanie najtańszej polisy ma sens, jeśli jej warunki w zupełności nam odpowiadają. W pozostałych przypadkach jest to zwykłe przepłacanie, bo i tak nie otrzymujemy pasującego nam produktu.

Autor artykułu:
Marcin Jastrzębski
Dyrektor regionalny Unilink oraz ekspert ds. ubezpieczeń