Polisa dla początkującego przedsiębiorcy - czy obowiązkowa?
Jeżeli chodzi o ubezpieczenia, to popularny jest podział na ofertę dla konsumentów oraz przedsiębiorców/przedsiębiorstw. Polisy dla konsumentów to ubezpieczenia na cele bezpośrednio niezwiązane z działalnością gospodarczą lub zawodową klienta. Z kolei ubezpieczenia firmowe mogą być wykupywane przez bardzo różnych klientów - zarówno jednoosobowych przedsiębiorców, jak i duże korporacje. Mikrofirmy to coraz ważniejszy segment rynkowy dla ubezpieczycieli. Chodzi również o te działalności gospodarcze, które dopiero zaczęły funkcjonować na rynku. Warto wiedzieć, że polisa dla początkującego przedsiębiorcy czasem może być obowiązkowa. Poza tym właściciele mniejszych firm mają oczywiście możliwość wykupywania ubezpieczeń dobrowolnych (np. ubezpieczenia majątku lub OC).
Ubezpieczenia obowiązkowe dla nowych firm: co mówią przepisy?
Każda osoba, która zamierza prowadzić działalność gospodarczą, powinna przynajmniej w podstawowym zakresie poznać prawne uwarunkowania swojego biznesu. W przypadku spraw księgowych i podatkowych, sytuacja jest o tyle łatwa, że wspomniane aspekty przejmuje często biuro rachunkowe. Jednak księgowość i podatki to nie wszystko. Warto zdawać sobie sprawę, że niektórych profesji dotyczą dodatkowe przepisy. Dobrym przykładem są regulacje wskazujące na konieczność wykupienia polisy obowiązkowej. Tym bardziej, że ubezpieczenia obowiązkowe dla nowych firm dotyczą działalności gospodarczych z bardzo różnych branż.
Obowiązkowe polisy OC zawodowe często są kojarzone z przedstawicielami takich profesji jak np. agenci nieruchomości, doradcy podatkowi, adwokaci, architekci oraz księgowi. Warto jednak pamiętać, że katalog profesji z obowiązkowym ubezpieczeniem OC jest znacznie dłuższy. Co gorsza, przepisy na temat ubezpieczeń obowiązkowych są liczne oraz rozproszone w różnych ustawach i rozporządzeniach. Dlatego wiele osób może nie zdawać sobie sprawy na przykład z tego, że obowiązkowe ubezpieczenie firmy jednoosobowej (OC firmowe na start działalności) jest wymagane, jeśli własny gabinet chce prowadzić nie tylko lekarz, ale również fizjoterapeuta.
Mniej znanym obowiązkowym OC zawodowym jest też między innymi przymusowa polisa dla rzeczoznawców majątkowych. Co ważne, ubezpieczenia obowiązkowe dla nowych firm czasem mają związek z posiadanym majątkiem. Przykład stanowi nie tylko obowiązkowe OC dotyczące firmowego pojazdu mechanicznego, ale również wymagane od niedawna (dokładniej: od 13 listopada 2025 r.) obowiązkowe OC dla operatorów dronów. Czasem ubezpieczenia obowiązkowe dla nowych firm mają związek nie tyle z samym zawodem, co podejmowaną działalnością. Przykładem jest obowiązkowe ubezpieczenie organizatorów imprez masowych.
Ubezpieczenie firmy jednoosobowej - jaka jest oferta rynkowa?
W związku z tym, co wyżej napisaliśmy, każdy początkujący przedsiębiorca powinien sprawdzić, czy dla jego działalności wymagana jest obowiązkowa polisa. Odpowiedzi na to pytanie może udzielić nie tylko prawnik, ale również dobry agent ubezpieczeniowy. Czasem jednak ubezpieczenie firmy jednoosobowej nie jest obowiązkowe, ale staje się mile widziane. Przykład stanowią ubezpieczenia dla osób wykonujących różne zlecenia budowlane. Niektórzy klienci wręcz oczekują, że przedsiębiorca będzie posiadał dobrowolne OC, które pomoże zlikwidować szkody wyrządzone nie tylko w majątku zleceniodawcy, ale również np. sąsiada lub innej osoby.
Inną kwestią niż OC firmowe na start działalności jest ubezpieczenie majątku przedsiębiorcy. Niektóre rodzaje działalności już na wstępie wymagają zainwestowania w drogi i specjalistyczny sprzęt. Warto zatem sprawdzić, czy istnieje możliwość objęcia ochroną ubezpieczeniową takich przedmiotów. Niekiedy okazuje się bowiem, że firmowe urządzenia bywają znacznie droższe niż samochód, którym przedsiębiorca je przewozi. W takiej sytuacji rozmowę o tym, jakie polisy powinna mieć nowa firma, niekoniecznie należy zaczynać od autocasco. Warto wiedzieć, że w ofercie ubezpieczycieli można znaleźć nie tylko ubezpieczenie elektroniki lub sprzętu budowlanego, ale również np. sprzętu geodezyjnego i dronów.
Osobną kwestię stanowią firmowe ubezpieczenia nieruchomości. Wielu przedsiębiorców zaczyna działalność jako najemcy lokali użytkowych lub osoby częściowo wykorzystujące swoją nieruchomość mieszkaniową do celów prowadzenia firmy. Takie rozwiązanie nie wyklucza jednak możliwości ochrony ubezpieczeniowej (patrz: OC najemcy lub ubezpieczenie mieszkaniowe dla domu/lokalu częściowo wykorzystywanego na potrzeby firmowe).
Ubezpieczenie na start dla przedsiębiorcy można i trzeba skalować
Naturalnym wydaje się fakt, że wielu przedsiębiorców może traktować ubezpieczenia dla startujących biznesów jako swoiste obciążenie finansowe - zwłaszcza na samym początku działalności, gdy oszacowanie miesięcznych przychodów oraz kosztów bywa trudne. Właśnie dlatego dobrym pomysłem wydaje się stopniowe skalowanie zakresu ochrony ubezpieczeniowej - w miarę stabilizacji przychodów i wzrostu pewności co do ich osiągania. Jeżeli firma będzie się rozwijać pomyślnie, to prawdopodobnie z czasem konieczne stanie się zwiększenie sum ubezpieczenia. Często można to zrobić jeszcze przed wygaśnięciem kolejnego okresu ochrony (zwykle rocznego).
O ubezpieczeniach pisze od 2014 r. Zajmuje się również tematyką nieruchomości i finansów osobistych. Studiował ekonomię oraz finanse i rachunkowość. Jest autorem artykułów, wypowiedzi i analiz ubezpieczeniowych publikowanych przez liczne media internetowe (np. RP.pl, Bankier.pl, Fakt.pl, Infor.pl, Bank.pl) oraz tradycyjne (m.in. Rzeczpospolita).
